手机银行转型升级，从以“卡”为中心向以“人”为中心转变——

　　近日，国际权威财经机构《亚洲银行家》揭晓“2015年度技术成就奖项”。招商银行手机银行凭借先进的理念、创新的开发手段，打破澳洲、印度等IT技术强国长期把持的局面，囊获了“最佳手机银行”和“最佳金融供应链”两项大奖。

　　摘得这一世界级桂冠，说明了市场对招行手机银行引领传统手机银行从功能导向到云时代用户体验导向转变的肯定。

　　不仅是招行，其他国有控股大银行、股份制银行等，纷纷开启转折历程，手机银行正式进入用户体验时代。

　　□本报记者 张学文

　　新领域

　　手机银行成竞争必抢之地

　　除拼存贷款利率、拼服务、拼物理网点数量等传统竞争之外，手机银行无疑成为银行机构间又一个竞争新领域。目前，无论国有控股银行、全国性股份制银行，还是农村信用社都为此铆足了劲。

　　招商银行相关负责人表示，招行正不断通过产品迭代，以“手机即卡”、“手机即网点”、“手机即顾问”为切入点，实现“手机即银行”的发展目标。

　　手机银行，同样列入全省农村信用社优先发展战略。全省农信系统迄今已投入50亿元提升科技运用能力，积极构建新一代电子银行平台。这一旨在为手机银行提供支撑的新一代电子银行平台上线后，客户在此不仅可用手机办理贷款、支付、信用卡等传统银行业务，还可进行理财、投资，办理生活缴费、购买彩票、充值、订票等与用户生活息息相关的服务。

　　新时代

　　从功能导向到用户体验导向

　　酝酿8个月之后，招商银行于2014年11月推出手机银行3.0。这一版本实现了从以“卡”为中心向以“人”为中心的重要改变。

　　招商银行成都分行一大堂经理告诉记者，“在此版本下，用户不再需要在多卡多账户之间来回切换。不仅可以实现无卡取现、跨行取款，还能实现跨行通，能在几家大行之间相互转账。并且，还能实现生活消费，如限时特惠等。”

　　与招商银行一样，去年底，国有控股大银行、股份制银行等，纷纷行动起来。

　　北川县农村信用合作联社理事长张晓勤介绍，北川县农村信用合作联社去年开始尝试将农户最看重的贷款迁徙到手机银行。农户通过在家里的电脑上申请，在物理网点签贷款合同后便可在手机上用贷款。

　　而工行、农行等也在发挥自身优势，进一步增强其手机银行竞争力，以用户体验为突破口，力求占得先机。“以往，大多数银行的手机银行只是‘将线下业务、PC端功能照搬到移动互联网’，缺少针对移动互联网用户的使用习惯进行顶层设计和考虑，而随着手机银行的不断发展，去年底，手机银行功能开始向云时代用户体验导向转变——‘以用户为中心，打通场景，多渠道协同’。”一位业内专家表示，这标志着手机银行进入用户体验时代。

　　新机遇

　　助力网点整合，提供更优质服务

　　随着功能的不断完善，手机银行为银行的延伸服务提供了更多可能，而越来越多的用户习惯使用手机银行。

　　招商银行成都分行一位大堂经理介绍，有招商银行卡的客户，除老人、小孩外，90%以上都开通了手机银行。四川省农村信用社联合社电子银行中心总经理邹文凯表示，截至目前，全省农信系统签约手机银行客户目前已超过200万户。

　　近日，记者走访成都多家大银行和股份制银行物理网点，已很少见到年轻人的踪影。未来，随着手机银行可开办的业务更加丰富，手机银行会在更大程度上改变人们的生活方式。

　　这是否会给物理网点带来冲击？

　　招商银行相关人士表示，对银行物理网点来说，虽然手机银行成为竞争热点，却并不意味着银行机构一定会减少，但肯定会进行资源上的整合，提供更优质的服务。

　　上述业内专家也表达了类似的看法：“手机银行确实是一种发展方向，但其背后却以银行卡为支撑。银行机构为了扩大银行卡发行量，提升银行影响力，会将物理网点保持在一个合理水平。目前，大家感到有些国有控股银行的物理网点在减少，其实就是一种整合，如将某条街上的两个物理网点整合成一个等，但这种减少并不会成为一个大趋势。同时，部分业务被迁徙到手机银行后，到物理网点办理业务的客户会减少，他们由此会得到更周到的服务。”