通讯员 王莹 记者 朱雪利

　　小微企业是国民经济发展的重要力量。对此，浦发银行杭州分行始终以企业社会责任观为引领，把服务小微企业作为经营转型的重要工作和战略重点。尤其在当前经济发展新常态下，该行积极探索“互联网+”小微企业服务模式，努力为“大众创业、万众创新”创造良好的金融环境。

　　目前，浦发银行杭州分行下辖1家小企业金融服务中心和6家小企业金融服务分中心，大大提升了小微客户的服务效能。同时，全面构建小微客户分层分类产品和服务体系，逐步搭建起“三宝两通”小微金融服务模式及“4+1”产品体系。截至2015年3月末，浦发银行杭州分行小微贷款余额236亿元，客户数8400余户，在浦发银行系统中位居第一。

　　三宝两通，探索小微金融批量服务创新模式

　　小微企业金融服务的难点主要在于三个不对称，即信息不对称、风险和收益不对称、融资效率要求与银行服务流程控制不对称。这三个不对称极大地制约了商业银行小微企业金融服务的发展。基于对银行服务和企业需求的深入分析，2014年，浦发银行推出了“三宝两通”小微客户服务模式。该模式是针对集聚于特定区域的小微企业共性特征设计的批量客户开发和服务模式，也是一个全方位、全流程的创新服务体系。

　　“三宝两通”具体包括针对园区小微客户的“银元宝”模式、针对商圈小微客户的“银商宝”模式、针对供应链上下游小微客户的“银链宝”模式、针对电商小微客户的“电商通”和针对互联网平台小微客户的“网贷通”。核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。“三宝两通”在项目和客户筛选上引入了ABC管理方法，并积极探索不同集聚类客户的风险特征判断技术，为有针对性地开发客户、配套产品和服务提供了先进的管理理念和技术支撑。其中，“网贷通”是浦发银行与第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业等合作的产物。该平台利用系统对接的方式，通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，运用信用评分模型、决策系统等数据化分析手段，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。

　　浦发“三宝两通”推出以来，市场反响热烈。据浦发银行杭州分行小企业金融服务中心总经理沈力介绍，截至2015年4月末，该行开发的“三宝两通”项目达到113个，为1300余户小微企业提供了超过35亿元信贷支持。其中，针对商圈业务的“银商宝”是“三宝两通”项目中推进成效最为显著的一类。杭州分行累计开发近500户“银商宝”小微客户，贷款余额近15亿元。特别是在义乌国际商贸城，“银商宝”产品已为250户小微客户提供了10亿元贷款，在2012（第三届）中国民企投融资大会上荣获“2012浙商最佳融资产品”。浦发银行义乌支行也因“银通宝”业务在浙江日报“浙江小微企业值得信赖的融资产品（模式）和专营机构”推选中获得“最佳服务专营机构”称号。而今年4月才开始推广的“网贷通”业务，小微客户数量已经突破100户，真正有效解决小微客户融资难、融资慢、融资贵的问题。

　　千人千户，打造成长培育创新模式

　　小微企业是经济发展的动力，更是成长的源泉。浦发银行在发展战略上，立足于做“小微企业成长全程合作银行”，并根据小微企业的成长特点，打造了成长型企业服务新模式——千人千户。“千人千户” 是浦发银行针对具有成长型的优质小微客户的专属培育计划，针对不同发展阶段的小微客户，提供动态差异化的各类成长全程综合金融服务。比如，通过悉心培育，助力企业成长全程；通过“孵化贷”、“成长贷”、“税收贷”、“股权贷”、“投资贷”等系列特色专属产品，解决企业融资需求；通过设立绿色审批通道、专家服务团队、多重尊崇体验等尊贵礼遇，提升客户服务体验。

　　信贷工厂+微小宝

　　开拓小微金融创新模式

　　小微企业金融服务既是商业银行小微企业服务的重点，也是难点。如何根据小微企业“短、频、急”的融资需求配套提供适合的金融产品和流程，一直是浦发银行积极思考并实践的问题。根据小微企业的经营特征和融资特点，浦发银行整合推出了“信贷工厂+微小宝”小微金融新模式。

　　信贷工厂是浦发银行针对小微企业的一套专属授信管理体系和管理模式，可以实现小微信贷业务工厂式的批量化、标准化、集约化管理。浦发银行信贷工厂能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能，并在客户开发模式、网络技术运用和风险评审技术三个方面具备领先优势。信贷工厂充分运用了全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。

　　微小宝是浦发银行针对小微企业设计的一套以小额、信用、灵活为主要特征的创新授信产品系列，旗下包括网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷4个子产品。“微小宝”系列产品通过弱化抵押担保、有针对性的服务、多维度的评价标准和标准化的业务流程，着力解决小微企业“短、频、急”的融资需求。

　　信贷工厂和微小宝两者组合是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新，彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式，从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务；从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小微企业客户群的风险状况。这一整合模式的推出，极大提高了浦发银行小微金融服务的效率和能力。

　　“4+1”体系

　　构建浦发银行小微金融特色产品

　　小微业务整合后，浦发银行根据小微客户需求和特点，打造推出了“有资产”、“有流水”、“有信用”、“有伙伴”为特色的小微金融“4+1”产品体系。“有资产”包含了“租金贷”、“易贷多”等产品，主要面向可以提供各类资产的小微客户；“有流水”包含了“账款贷”、“结算贷”等产品，主要面向具有交易流水或应收款的小微客户；“有信用”包含微小宝信用贷等产品，主要面向经营稳定、信用良好的客户；“有伙伴”包含了“信用培养计划”等；此外，浦发银行还向小微客户提供“商人卡”、“存贷赢”等多项增值服务。通过“4+1”产品体系，浦发银行服务小微客户的产品更为丰富，服务能力进一步提升。