记者 张丽华

　　今年1月底，国内首个个人信用分“芝麻信用”推出。当时，这个号称比高考分更重要的分数，据说在相亲时可在一定程度上防止被渣男骗婚。

　　时隔4个月不到，在520“表白日”，婚恋网站百合网宣布已经引入“芝麻信用”。百合网用户以后可以先查看心仪对象的芝麻分，了解对方的信用如何，然后再决定是否要和对方互动发展。

　　如果说4个月前，大家还在问什么是“芝麻信用分”。现在，不少人已经开始问，“芝麻信用分”还能应用于哪些地方，让我们长久积累的良好信用惠及我们的生活？今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求蚂蚁金服、腾讯、拉卡拉等8家机构做好个人征信业务的准备工作。经过5个月的准备，个人征信牌照将在今年6月正式亮相。对于这项新生事物，各家民营征信机构都在做出相应的准备，有机构预测，中国个人征信市场空间高达1030亿元。

　　芝麻信用不断进入各种生活消费场景

　　在引入芝麻信用分之前，百合网已经开始了婚恋实名制。此次百合网在网站中引入芝麻信用分后，百合网用户可以授权开通芝麻信用，向异性展示自己的信用水平。如果有异性对他有兴趣，可以申请查看他的芝麻分，然后再决定是否要继续互动、交往。出于尊重隐私和互相信任的原则，用户在查看心仪对象的芝麻分时，也需要向对方公布自己的芝麻分。不难想象，信用分数高的单身男女，无疑能够收获更多的异性青睐，而信用分数低的单身用户，则可能因为自己糟糕的信用状况而找不到对象。

　　“感觉有一个声音在耳边响起，渣男OUT！”市民应小姐是婚恋网站的一位用户，对于芝麻信用分的引入，她觉得这是一个综合维度的个人信用评分，肯定比那些自我介绍要靠谱得多。

　　芝麻信用自1月28日启动公测以来，相继接入了租车出行、酒店住宿等生活场景，并推出了针对性的服务。其中，神州租车向芝麻信用分在600以上的用户推出了免押金租车服务。阿里旅行·去啊也推出了“信用住”，芝麻分在600以上的客人，免押金先入住离店后付款。

　　4月8日，芝麻信用还宣布，与蚂蚁微贷旗下“花呗”、招联金融旗下“好期贷”达成合作。芝麻分在一定分数以上的用户，就有机会领用“花呗”和开通“好期贷”的资格，最高能享受3万元的消费额度。这是芝麻信用首次进入金融领域，接入消费信贷场景。

　　“我们最近还在和大使馆、旅行社方面谈合作，希望能把芝麻信用分接入签证签发系统，达到一定芝麻分的用户，就可以不用冻结资产或者提交大批材料。”芝麻信用相关负责人表示，作为国内个人征信市场的第一个产品，芝麻信用会向全社会正规的机构开放，不断进入各种生活消费场景，成为全社会诚信系统的基础设施。芝麻信用也可以为金融机构提供底层的信用数据和风险控制服务。

　　民营征信数据来源更广有望覆盖更多人群

　　6月，民营征信机构拿到个人征信牌照以后，对我国个人征信服务的发展将是不可估量的。统计数据显示，截止到2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，还不到总人口数的1/4，而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85%。业内人士认为，原来个人征信主要集中在信贷系统，对个人影响也主要体现在信贷业务方面，民营征信“开闸”后，征信将会渗透到个人生活细节中，对信贷系统征信将是一个很好的补充。

　　“我们现在就考察客户三方面，第一资产负债率，第二人民银行的个人征信记录，第三实地调查经营状况。”杭州某银行的信贷员小郭告诉记者，现在可供他们参考给不给一个陌生的个人用户放贷的标准的确不多。前阵子小郭接了一个40岁左右中年客户的贷款申请，单身离异，有两套房，但是负债有两百多万，他就很难判断到底要不要给该客户放贷。

　　目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。截至2014年10月底，征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。2014年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。然而仅依靠这两个机构是无法满足目前互联网金融带来的征信需求的。在互联网金融野蛮生长的背后，互联网征信、大数据征信各种风控解决方案层出不穷。

　　在有望拿到个人征信牌照的8家单位中，芝麻信用和腾讯征信分别隶属于阿里的蚂蚁金服和腾讯，也唯独这两家出身互联网。

　　和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的芝麻信用数据来源更广、种类更丰富，时效性也更强，涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。

　　而目前正在QQ、微信内测的腾讯征信未来服务的对象主要分企业和个人两类。企业主要包括银行、消费金融公司、汽车金融公司、小贷公司、P2P公司等金融机构；个人是包括年轻白领，及央行征信系统没有覆盖到的人群，如学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。