个案资料

　　陈先生，独生子，29岁，央企工作，一线生产主管，年收入约20万元，单位五险一金及补充医疗保险。

　　在老家购买了商品房一套，市值50万元，有商贷20万元。已婚，女儿2岁，妻子目前辞职在家照顾孩子，预计女儿上幼儿园后会出去工作。父母均还在上班，有健全的医疗保障。

　　家庭目前年结余8万元左右，有存款30万元，轿车一辆。

　　理财目标

　　为家人设计一个比较全面的保障。

　　家庭支柱保额至少覆盖负债额

　　陈先生的家庭月收入稳定，父母都有健全的医疗保障，有房有车，不过房屋有贷款，妻子暂无收入，且孩子年龄较小，属于成长型家庭结构。因陈先生是家庭唯一的经济来源，是家里的重要经济支柱，所以首先要考虑的保障规划就是给陈先生购买意外和重大疾病险。

　　家庭每年总收入20万元，除去开支年结余8万元，虽然有存款30万元，不过家庭有负债20万元，所以陈先生的保额至少要覆盖负债的资金量。因为如果陈先生发生人身风险，家庭的负债就完全落在无经济来源的妻子身上，这会让妻子不仅承受着丧夫之痛，还要承担养育孩子以及背负债务的重担。

　　为了做到有效的风险转移，陈先生的保险额度应该是家庭成员中最大的。建议陈先生的风险保额为30万元，为了不增加家庭负担，保费分20年缴，保障到60岁，每年交12822元。如果发生重大疾病或者意外身故，这笔资金可以偿还商业贷款，还可以保证家庭的基本生活费用。

　　如果未出险，那么陈先生60岁还可以领取30万元加上31年的累积红利，这笔资金就可以作为夫妻二人的养老金了。

　　理财目标

　　15年内在不降低生活品质的情况下送女儿去国外读书（加拿大，澳大利亚，美国）。

　　选三只基金定投16年攒留学费

　　近几年，出国留学逐渐成为一种潮流，选择出国留学的孩子每年都在递增，而加拿大、澳大利亚及美国更是家长们为孩子考虑送出去的首选国家。因国外消费水平的差异以及汇率差问题，每年的留学费用是需要家长们提前着手准备的。

　　如果按照美国公立大学计算，目前每年学费（不包括书本费及生活费）大致需要10万-20万元人民币，那么陈先生至少应为女儿留学准备资金40万元左右。假设陈先生计划将女儿上大学再送到国外，那么女儿现在2岁，至少还有16年的时间为孩子积累留学费用。

　　建议陈先生采用基金定投的方式，将财富逐渐积累起来，如果每月定投金额1500元，分散风险建议选择一只指数型基金，一只主动选股的股票型基金，一只债券型基金各投500元，每年总计1.8万元，16年下来总计投入金额28.8万元。假设基金定投平均年增长率在10%，那么加上基金累计增值的收益部分，只要坚持投资，孩子留学的费用问题就解决了。

　　理财目标

　　5年内更换工作，希望能进修MBA之类的课程，学费一年需要10万元。没想好是否回老家，老家的房子是卖还是不卖？

　　老家房子是否卖掉看地理位置

　　随着工作阅历的增加，陈先生计划5年内通过进修提高自己的专业能力，以便有机会争取到更好的工作机会。进修费用10万元因是确定的一笔支出，所以建议将现有的存款选择较安全稳定的投资产品进行配置。比如市场上一款万能型保险，保证本金，期限2-5年，2年以上利率4.7%-5.84%，在目前降息经济环境下是很好的安全配置选择。

　　陈先生在老家有市值50万元商品房一套，是否考虑卖掉首先要看房子所在城市的位置，如果是二线城市的核心地区，建议暂时保留，因为核心地区配套设施齐全，无论是在升值空间上，还是今后搬回老家居住便利条件上，都是保留房产要考虑的重要因素。

　　但如果房子是在非发达城市较偏远的地区，交通不便，升值空间也极为有限，那么搬回老家的可能性也非常小，就建议卖掉房产变现，随着家庭收入的增加可以考虑今后将变现的资金在居住的城市贷款买房子。

　　另外贷款利率也是考虑是否变卖房产的重要因素之一，如果今后有可能回老家居住，现在贷款利率正是下降的趋势，只要合理安排好现有资金的配置规划，那么贷款的利息就不会成为家庭的负担，从这个角度看可以考虑保留房产。

　　张毅 招商银行万泉河财富中心客户经理

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