带“险”却不是保险

　　投资者需认清保障实质

　　前段时间在网上高调喊“你贴条，我贴钱”的“贴条险”，因为涉嫌鼓励违章，在有关部门调查后，上线半月后终被下架。无独有偶，在愚人节推出的“跌停险”也被保监会叫停。随着互联网保险的发展，越来越多保险公司转向开发专门在互联网渠道销售的保险产品。与此同时，一大批“伪互联网保险”纷纷亮相。日前，保监会明确表示，会鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。希望广大保险消费者在消费过程中提高警惕，注意风险。 郑州晚报记者 倪子

　　如果说，2014年是“互联网保险”爆发元年，2015年无疑就是其重要发展的一年。然而，尽管中秋赏月险、情人节脱光险、吃货险、雾霾险、摇号险、高温险、世界杯遗憾险等夺人眼球的奇葩险种对于将互联网保险打造成最热门的互联网金融形式之一，起到了一定的助推作用，但由此所带来的争议也始终存在。诸如以上险种，多被标上了“伪保险”的标签。

　　今年以来，“伪保险”更是显得有恃无恐。由互联网公司推出的“贴条险”、“跌停险”先后成为市场关注的焦点。其手机用户通过免费下载手机App“OK车险”后，花1元购买软件上的“贴条险”，一旦违法停车被贴罚条，就可以获赔100元；“跌停险”则表示，拥有A股有效账户且年龄在18周岁以上的客户可以投保，单只股票最低投保金额为100元，投保期内，投保人的股票如果发生跌停，最高可获得1万元的赔付。目前，该两种产品已被叫停下架。

　　根据保监会发布的风险提示，指出“贴条险”的销售平台不隶属于任何保险公司。同时保监会称，销售“贴条险”针对违法行为提供赔偿，既违反社会公序良俗，也不符合保险原理，有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务。

　　“伪保险”大行其道

　　第三方平台打“擦边球”

　　去年6月，保监会曾紧急发文，严禁保险公司开发带有赌博或博彩性质的保险产品。一纸通知让保险公司的所谓创新变得沉寂了许多。但以博取眼球的“伪创新”开始转向第三方互联网平台，而这些平台原本与保险经营没有丝毫联系。

　　例如，推出“贴条险”的手机App“OK车险”是由上海的一家网络科技公司开发的。据其披露的信息显示，该公司的经营范围是网络科技领域内的技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务、制作各类广告等；而推出“跌停险”的也是一家互联网金融信息服务公司，主要为投资者提供跨市场、跨品种的数据查询、新闻订阅和互动交流服务。如此来看，上述两家平台所从事的主营业务都与保险毫无关联。

　　按照有关规定，所有合规的保险产品都由保险公司测算、研发并报保险审批或备案，且售卖保险产品的平台也需要保监会许可的经营资质。而“贴条险”背后的这家网络科技公司却并不具备研发、售卖保险产品的资质。

　　这也意味着，“贴条险”其实不属于严格意义上的保险，而购买“贴条险”的用户和OK车险之间也只存在一种类保险的服务关系，而非法律意义上的保险关系。基于此，多位业内人士看来，打造着创新服务而推行背离保险原理的产品，第三方平台渐成主角，这些“伪保险”本身更多的是属于打监管和法律上的擦边球。

　　投资者需认清保险实质

　　与对保险公司的监管相比，保监会对第三方平台的态度显得温和了许多。此前，一家保险公司开发“股票价格指数波动保险”而被迫接受监管层处罚。当时，监管机构要求当事方立即停止使用上述产品；严格按照保险原理开发产品，杜绝类似问题再次出现；对产品开发工作进行全面自查，梳理产品开发中存在的类似问题并进行整改，严肃追究有关人员的责任。

　　“贴条险”、“跌停险”传出后，保监会所发的是风险提示。“监管的触角还触及不到这些平台，因为这些平台并非保险机构，也没有与保险公司建立直接的代销关系。”一位第三方平台负责人如是表达。

　　依据保监会规定，开发保险产品只能是保险公司，销售保险产品需要审批，而上述第三方平台均没有互联网保险销售的资质。目前正处于修订期的《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》更大篇幅地规范保险公司的互联网保险经营行为，对于第三方平台只是通过限制与保险公司合作来加以约束，而对毫无瓜葛的平台并没有任何的表述文字。

　　对此，业内人士提醒读者，“互联网+”是今年热门话题，各种互联网金融产品拔地而起，但是仍然需要谨慎投资，认清事实而不是盲目跟风。而出现的新型的互联网保险，消费者则更需要了解保险的实质，保险通俗地讲就是保障投保人对意外发生事件或者不可抗拒的风险所造成财产损失承担的赔偿。保监会保险消费者权益保护局提示，根据相关规定，只有保险公司才是开发保险产品的合法机构。希望广大保险消费者在消费过程中提高警惕，注意风险。