“承包的500亩土地要是能抵押，贷款就不愁了！”返乡创业的河南省汤阴县卫西瓜菜种植专业合作社理事长李学军兴奋地说。

　　日前，河南省正式印发《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设总体方案》（以下简称《方案》），标志着河南这个农业大省驶入了农村“金改”的快车道。在今年河南省全面启动农村土地确权颁证的条件下，《方案》提出要努力实现河南省土地承包经营权抵押贷款业务全覆盖。有业内人士表示，此举意味着河南省的农村融资担保方式将取得重大创新突破。

　　找不到担保和质押，农民贷款难

　　李学军前几年一直在郑州摆摊卖干果，积攒了些钱后，便回到老家创办了卫西瓜菜种植专业合作社。

　　李学军和合伙人想尽一切办法，仅从当地农信社、农村银行中获得少量贷款，目前资金缺口仍有40多万元。他说，在农村，处于创业起步阶段的农村青年大多既缺乏获得贷款的足够抵押物，又缺少借款的人脉关系，更无法承担非正规融资方式的风险。因此，很多农村青年常常由于缺少几万元甚至几千元的启动资金而无法实现自己的创业梦想。

　　不仅仅是李学军，河南省长垣县金秋百丰合作联社理事长李瑞领也为贷款的事发愁。去年，李瑞领的合作社要与河南中医学院联合种植丹参，从种植大户手中租用了200亩土地，一亩地一年租金加上种苗、肥料和人工费等至少3500元。“总资金需70万元左右，资金缺口太大，向合作社成员筹钱筹不来，到银行跑断腿也贷不来钱，每天愁得觉都睡不好。”李瑞领说。

　　在李学军等人眼中，农村贷款难的根本是抵押难，自己花钱建起的工作用房，因为没有产权证，不能抵押进行贷款。“手中掌握了数百亩的土地资源，直接投入几十万元，却不能当做抵押物争取贷款。”

　　确权颁证为土地经营权抵押提供条件

　　允许农民用土地经营权作为抵押物向金融机构贷款，前提是要对农村土地承包经营权进行登记颁证工作。

　　从2013年开始，河南省选取济源市和通许县、永城市、民权县、信阳市平桥区进行土地确权试点工作。2014年，河南省下发了《农村承包土地经营权试点抵押贷款管理办法》，引导探索开展“两权”抵押贷款试点，稳妥推进农村住房财产权抵押贷款试点工作。同时，2014年河南省选择129个县（市、区）、256个乡镇的471个村进行试点，共完成98.8万亩承包耕地土地确权颁证。今年，河南省被农业部、中农办、财政部等6部委确定为全国土地确权登记颁证“整省推进”试点省份。

　　2月26日，河南省公布《关于加大创新力度加快转变农业发展方式加强农业现代化的实施意见》，首次提出“以农村土地制度改革为重点，在农村改革关键领域取得实质性突破”。4月7日，河南省召开农村土地承包经营确权登记颁证工作电视电话会议，下发的《关于开展农村土地承包经营权确权登记颁证工作的实施意见》要求，2015年河南全省完成4000万亩左右的确权登记颁证任务，2016年基本完成确权登记颁证任务，2017年完成扫尾工作。

　　“开展农村土地承包经营权登记颁证工作，是推进农村产权制度改革、解决农村土地承包现实问题的一个重要途径。”河南省农业厅相关负责人表示，确权后，农民就可以用土地经营权作为抵押物向金融机构贷款，直接赋予了农村土地经营权金融属性。

　　土地承包经营权抵押贷款业务全覆盖

　　在土地确权登记颁证“整省推进”的条件下，农村金融便成了河南省金融改革的聚焦点。

　　根据《方案》，中原经济区农村金融改革试验区的目标是，通过全面推进农村金融综合改革，引导更多金融资源投向农村地区，在中原经济区率先建立“统一开放、主体多元、竞争有序、风险可控”的现代农村金融体系。《方案》提出了明确的阶段性目标：涉农贷款要保持平稳较快增长，增速超过同期各项贷款平均增速，力争2015年至2020年试验区涉农贷款保持年均20%以上的增长速度，农户贷款覆盖率达40%以上。

　　除了涉农贷款额度的增长，《方案》中提出的“创新农村融资担保方式”更加引人关注。

　　据中国人民银行郑州中心支行副行长庞贞燕介绍，2014年，人民银行郑州中心支行联合省委农办、省农业厅、省政府金融办、河南银监局共同制定管理办法，积极探索农村土地承包经营权抵押贷款工作。截至2014年年末，长垣、邓州、兰考等12个县（市）已发放农村土地承包经营权抵押贷款31笔、金额7270万元。

　　在此基础上，《方案》对农村融资担保方式有了更为积极大胆的创新：“探索开展扩大担保物范围试点，将农民的土地承包经营权、林地承包经营权、农房、大型农机具、专利权、商标权、股权、债权等纳入抵(质)押担保范围；研究出台土地承包经营权抵押贷款试点办法，努力实现我省土地承包经营权抵押贷款业务全覆盖；深化农村产权改革，完成对各类产权的确权登记工作，建设农村产权评估、交易、流转平台，为农村各类动产、不动产融资担保创造条件。”

　　4月13日，记者从河南省政府金融办综合处了解到，目前，《方案》的具体实施细则正在制定中。“按照《方案》要求，人民银行将继续推动农村金融创新，重点做好‘两权’抵押贷款试点、农村金融创新示范县创建和培育、金融扶贫等重点工作，改进提升农村地区金融服务，助力全省‘三农’改革发展。”庞贞燕表示。