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　　发展土地适度规模经营离不开资金的注入和周转，但贷款难、利息高等问题长期影响农户扩大农业经营规模、发展现代农业。黑龙江省齐齐哈尔市克山县创新开展的以土地承包经营权、预期收益权、农民财产权和集体机动地经营权为主要内容的“四权”抵押贷款，为其他地方提供了参照样本。

　　2010年，克山县借助“两大平原”综合配套改革和全国创新农村土地规模经营制度改革试验区试点的机遇，深入推进农村金融体制改革，活化土地等农村资本要素，把解决规模经营中资金需求量大和农业贷款难的矛盾作为切入点，按照“政府做环境、银行做产品”的思路，积极拓展金融资本顺畅进入农业的渠道，用农村资本“撬活”了农村金融市场，大力推动了农业现代化发展。

　　从政府层面看，主要在“做环境”上下功夫，充分发挥服务型政府职能，为经营主体和金融机构穿针引线，搭桥建梁。一是出台政策，强化保障。2010年以来，克山县先后制定了土地承包经营权、土地预期收益权、农民财产权抵押贷款和集体机动地经营权抵押担保暂行管理办法，出台了支持农民财产权益抵押贷款的实施意见，为开展“四权”抵押贷款和抵押担保提供了政策支持。搭建了县、乡、村三级土地流转服务体系，全面开展土地经营权抵押融资登记业务，组建成立农村土地金融服务中心，为农民办理“四权”抵押贷款提供方便。二是简化程序，提高效率。农民只需提供土地承包经营权证，填写贷款申请表，后续工作全部由县、乡、村三级土地流转中心办理，最后由金融机构发放贷款，全过程最快只需3天，且农户无需承担任何费用。三是强化监管，防范风险。成立县、乡、村三级监管组织，对抵押评估、资金使用、作物收获、产品销售等环节进行监督，防止出现逃贷、赖债行为。截至目前，克山县尚未发生一笔不良贷款。

　　从金融机构看，主要在“做产品”上下功夫，根据农村资本特点和适度规模经营发展趋势，创新抵押贷款品种。在完成大规模土地确权颁证后，土地承包经营权抵押贷款成为家庭经营农户比较欢迎的抵押贷款方式。随着规模经营的扩大和对资金要求的不断增长，金融机构又创造性开发了土地预期收益、农民财产性权益抵押贷款产品，为新型经营主体贷款创造便利。同时，为拓宽农村贷款抵押担保渠道，开展了机动地抵押担保业务。根据克山县机动地抵押担保中心的估计，全县20万亩的机动地每年可提供贷款担保5亿元，增加村集体收入500万元。

　　总结克山县创新土地金融服务过程，有两点启示：

　　一是政府要在金融服务创新过程中有担当，有创新，始终以农民需求为导向，以金融机构为依托。“农民手中有什么资源，金融产品就要有针对性地创新，条件不能满足的，由政府来搭桥化解”。从建立三级土地流转服务中心，到设置农村金融服务中心，从审核、签证、鉴证、审批、监管的各个环节，政府始终没有缺位。

　　二是有效防范金融风险，加强与金融机构的沟通。金融机构要求申请贷款的经营主体必须做到“四有”，即有账目、有农业保险、有公积金留存、有农机具折旧，确保贷款申请者具有较强的还贷能力和再融资能力，使得金融机构能够有效规避信贷风险，实现农业生产经营主体和金融机构的共赢。

　　克山县通过政府、银行两手抓，有效解决了合作社、流转大户等农村经营主体贷款难、利息高、期限死等难题，实现经营主体正常经营基本“不差钱”。目前，克山县已有7家金融机构为当地农民开展“四权”抵押贷款业务，累计提供贷款近10亿元，年利率平均降低了42%，贷款期限也普遍延长了3-4个月，变“春贷秋还”为跨年结算，按约还款。同时，随着经营主体贷款信誉的提高，银行也不断提高贷款额度，单笔额度由300万元提高到1500万元，对规模最大的仁发农机合作社的授信额度达到了1个亿。

　　克山县探索的“四权”抵押贷款模式仍存在两大问题：一是金融服务与农民贷款需求不相适应。金融机构目前所开发的农村金融产品相对较少，且品种单一，预期收益权抵押要去哈尔滨银行和工商银行，财产权抵押要去信用社。迫切需要加强在金融产品供给上的顶层设计，让主要金融机构都参与到农村金融服务过程中。二是金融机构的涉农贷款利率较高。对此，来自克山县农经总站的徐洪刚站长建议：金融机构应开发出更多更适合农业、农村发展的金融产品，使农户和金融机构拥有更多的选择；同时要设置农村金融贷款利率浮动上限，降低利率，真正做到农民贷款有渠道，用钱有保障，利息付得起。