互联网+金融 用人性化“粘”住用户

　　去年12月，姜万梅看到卓茂资产互联网平台发布的“洪崖洞门面抵押装修资金需求”项目，投资期限6个月，项目以门面为抵押，租金为还款源，年化收益率10.0%。

　　坐在电脑前，就能让自己的钱完成投资增值，市民姜万梅对这种“鼠标理财”模式一见钟情，第一次“试水”，就投了30万元。

　　民间互联网金融的“查缺补漏”

　　姜万梅做的就是P2P网贷，是个人与个人之间的小额信用借贷交易。交易需要借助专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系，并完成相关交易手续。

　　P2P网贷平台的出现，与中小微企业融资难有一定的关系。

　　“洪崖洞门面抵押装修资金需求”项目运营人老杜就是一个小微企业主，项目筹资额为400万元，如果去银行申请贷款，程序多，时间长，还不一定获批。

　　抱着试探的态度，他把融资项目“挂”上网贷平台，没想到一个星期就吸引了28位投资人，顺利“融”到400万元。

　　P2P网贷，解决了老杜的融资难，也满足了姜万梅的投资需求。

　　“如果没有P2P网贷，我有个大业务就丢了。”重庆渝强装饰公司总经理王强告诉记者，3月初，公司承接到一个装饰工程项目，由于应收账款滞后，出现了100万元的资金缺口。

　　王强去银行申请贷款，但自己那套价值120万元的住房，只能贷到60万元。焦虑中，王强向“优信金融P2P网贷平台”提交了贷款申请。

　　“上线3天，就有5位投资人给他投了100万元。”优信金融董事长秦红松说，这就是互联网+的“磁力”所在，它能及时满足各方需求。

　　“P2P网贷与银行一样，解决投融资。”秦红松说，但银行只关注20%的优质客户，剩下的80%多是小微企业和个体户，我们就来“查缺补漏”。

　　互联网金融“来势汹汹”，P2P只是其中一朵浪花而已。

　　3月26日，天弘基金公布了余额宝——天弘增利宝货币基金的2014年年报。年报显示:截至2014年底，余额宝用户数已经增加到1.85亿，规模为5789.36亿元。

　　“出生”短短两年，余额宝的资产规模和客户数量出现了爆发式增长。互联网金融这片“蓝海”，也激发了百度百发、微信理财通、和讯理财客、苏宁易购等众多互联网金融品牌平台。

　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山说，“互联网金融能发展得迅速，说明传统银行在金融服务的供求上做得不够。”

　　传统银行补“网课” 试图“逆袭”

　　民间互联网金融的冲击，开始“刺激”到传统银行。

　　我市一家商业银行信贷部经理李健说，除P2P平台之外，目前市场上有近20个类似的互联网理财“宝”，对银行存贷款形成了分流。

　　一组数据或能说明问题。近日，多家银行发布2014年年报，全年净利润增幅降至个位数，如工行去年实现净利润同比增长5.1%;交行去年净利润同比增长5.71%;中银去年净利润同比增长8.1%。

　　与此对应的是，一些股份制银行去年实现了利润两位数增长，比如平安银行净利润就实现了30%以上的增长，中间业务的增长达到了70%以上。

　　杜晓山说，传统银行急需产品、服务创新，寻找新的盈利增长点，“发展互联网金融或是突破口。”

　　3月30日，由中国农业银行重庆市分行(以下简称“农行重庆分行”)打造的“智慧银行”在南坪亿象城开业。

　　记者在现场看到，该“智慧银行”由展示区、体验区、业务办理区和客户休息区构成，安放有透明互动体验机、自助发卡机、网银体验机、手机银行体验机和超级柜台等设备，能够实现从办卡、开通电子渠道交易的“一条龙”全自助业务办理。

　　超级柜台由农行首创研发，其业务类型几乎囊括了除“现金存取”以外的所有零售业务，即使是国际汇款发收、特殊业务远程授权这类需柜台工作人员耗时20分钟的业务，在超级柜台上自助办理，只需2分钟就能轻松完成。

　　更多的银行也开始拥抱“互联网”。

　　近日，工行推出e-ICBC体系，主要是三个平台:电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行。

　　工行的核心思路是，以电商平台积累大数据，将用户圈在自己的范围之内，客户有什么需求就提供什么业务。

　　此外，招行也推出了“小企业E家”。它围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，开发了企业在线信用评级、在线授信、创新型结算、在线理财等互联网金融产品，一网打尽中小企业闲散资金理财和生产链条、内部管理等所需金融服务。

　　互联网金融要为实业“+”速度

　　那么，目前的互联网金融到底有哪些模式?

　　“互联网金融可以简单地理解为‘金融基因’+‘互联网基因’。”杜晓山表示，目前大体分两种，一种是传统银行和传统金融机构利用互联网技术发展互联网金融;另一种是电商向金融业扩散和延伸，如阿里巴巴和支付宝。

　　杜晓山认为，银行互联网金融平台与其他的互联网金融平台是竞争和合作的关系，各有各的优势和劣势，不存在谁取代谁。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前一些年轻客户不再去柜台，喜欢在网上解决吃穿住行等方面的事，银行为了激活这些存量客户，就必须发展互联网金融。

　　“很简单，只要方便交易、交易成本更低，老百姓就能参与到互联网金融当中来。”重庆大学教授蒲勇健说，当前正是新经济、新产业和新模式的调整和转变时期，互联网金融将改变企业的产业组织形态。

　　以优信金融为例，目前，该平台正着重打造“互联网金融+产业”类产品，已开发出互联网金融+汽摩配制造业、互联网金融+商贸流通业、互联网金融+农业产业链等专项产品。

　　“制造业、商贸业、农业等，去银行贷款都比较困难，但实际上这些行业可抵押的资产相对来说比较丰富，或者说是看得见的。而且这些产业正经历产业转型，需要大量资金。我们专门开发一些与对应产业结合的产品，以满足其融资需求。”秦红松介绍，在解决短期的资金融通方面，P2P和小贷等互联网金融平台能够有效满足市场需求。

　　“今天全球金融业面临的问题就是产业和金融的分离。这背离了金融的发展，也背离了以产业为基础的导向。”蒲勇健认为，互联网金融的出现，能有效解决这一问题，提高效率和服务能力，给企业发展加速。本报记者 胡勇 杨艺

　　互联网金融业要做三个“加”法

　　重庆日报:互联网给金融业带来了什么改变?

　　廖成林:长期以来，以客户为中心的理念在很多银行并没有真正落实。而互联网金融能够以客户为中心，尊重客户体验、强调交互往复、主张平台开放。

　　在互联网精神的启发下，传统银行要做三个变革。一是金融的互联网化。就是原来传统金融的东西，尤其是商业银行的功能、业务、产品，都必须搬到网上去，必须在互联网上得以实现;二是线上融资，也叫融资直通车。就是基于数据和供应链技术，线上融资的风险评审、自助放款、自助收款、以及自助监控制度的运作;三是通过互联网延伸金融的功能和服务，提升服务的品质，构建一个金融的商业生态系统。

　　重庆日报:电商与银行的优势各在什么方面?未来金融业可能发生哪些变革?

　　廖成林:电商的优势在于积累了大量客户资源和数据，在支付、缴费、结算等领域有创新和突破;而银行优势在于风险管理的制度、方法等方面有优势。

　　创新是未来金融业发展的主线，互联网金融必须要为国计民生服务。但首先要搞清楚互联网是什么东西。它是大数据，是云计算，是能够为公开、公平、公正的金融提供即时的服务，也就是“互联网+”。

　　重庆日报:那么，互联网金融究竟要加什么?

　　廖成林:应该要学会做三个“加”法:首先是“+平台”。“+平台”可以尽可能减少信息不对称，通过互联网金融实现信息的公开和透明。其次是“+百姓”，目前金融业的利润太高，老百姓的交易成本太高。比如在柜台办一些业务可能需要几十元，通过电话银行可能需要几块钱，网络可能只要几分钱。降低交易成本之后，老百姓就能参与到金融当中来，参与到真正支持实体经济的金融中来。最后还要“+教育”，如果互联网金融不加教育，恐怕将来发展起来还是一地鸡毛。本报记者 胡勇