■ 个人资料

　　柯先生，30岁，在一家印刷公司担任采购经理，月薪11000元，2006年毕业，2012年结婚，2014年有了可爱的女儿，老婆没有工作在家带小孩。目前存款有12万元，每月生活开销3000元，租房1800元。无房子无贷款。

　　■ 家庭现状分析

　　柯先生家目前还处在家庭成长期，收入每个月相对来说比较稳定，月开销4800元，按照每年收入14万元来计算，每年结余资金约为8万元左右。由柯先生的收入支出来看，支出占年收入的三分之一。存款12万元，无房产无车，柯先生妻子由于没有工作，因此没有任何社保以及其他商业保险。柯先生本人作为家庭的经济支柱，也没有任何其他商业保险。

　　理财目标

　　想在我们老家买套房子，总费用50万元。如果不买房，打算创业，启动资金需要50万元。是买房还是创业呢？

　　选择信用贷解决创业启动金

　　由于柯先生一家还处在家庭成长期，因此每年没有过多的资金剩余，由收入支出来看，支出占收入的三分之一，每年仅能结余8万元，对于柯先生想在老家买房子来说如果不选择贷款那么即使加上12万元的存款也需要柯先生一家再奋斗4年多的时间才能实现。并且在此过程中，家庭不能有另外其他任何额外支出，必须将所有的积蓄都积攒到买房中。

　　若柯先生一家选择贷款买房，那么需要考虑到目前的经济状况，妻子没有工作，孩子还很小，只凭借柯先生一人的工资来贷款买房无疑给柯先生带来了很大的压力。若只按照目前买房的贷款利率6.15%来算，倘若首付20%，即10万元，按照30年的贷款时间来算，每月需还款近2000元。那么每月家庭结余为4200元。

　　由此来看，对于柯先生一家来说，买房不仅对时间上是一个挑战，并且随着女儿的逐渐长大，开支逐渐上升，若柯先生将所有的经济重点都放在买房上将会耽误未来女儿教育方面以及家庭保障方面的计划。还有，在老家买房子没有很高的使用频率与实用性，而短暂的时间占用较大的现金流对于柯先生来说也是得不偿失的。因此，相比较回老家买房来说，创业对于柯先生会是一个更好的选择。

　　对于柯先生创业来说，50万的启动资金不是一笔小数目。但凭借柯先生在原公司担任采购经理一职，并且工作年限也有将近8年的时间，柯先生可以选择信用贷款来当作公司的启动资金，这样既不会占用大量的现有资产对家庭形成负担，同时又能为公司带来流动性的现金确保资金的运转。目前信用贷款的利率为10.08%，柯先生可以选择寻找合适的合伙人合作，这样既节约成本又能共担风险。

　　理财目标

　　明年想买辆代步车，目标价10万元。还想进修一下考个EMBA，做职业经理人，学费一年也需要10万。是买车还是进修？

　　进修EMBA为创业“交学费”

　　考虑到柯先生从职员到生意人是一个不小的转变。因此，在这样的情况下，建议柯先生进修EMBA。

　　随着工作的逐渐深入对于职业专业性要求上也会越来越严格，作为企业的自主经营者，多学习一些职业经理人的专业知识以及实践性问题，对未来自身经营企业会有一定的帮助。虽然一年10万元的学费是一笔较大的开支，但经过培训的柯先生具备一定的技术及经验后，对未来给公司创造出更多价值会有更大帮助。

　　另外，作为整个家庭的顶梁柱，一旦自身陷入了困境，整个家庭也将面临巨大的危机。出于对整个家庭考虑，建议柯先生在40岁左右时，事业已达到一定高度的时段，给自己投保一份年金险，年缴10万元左右，不仅可以保证自身未来养老的费用，稳定家庭现有的现金流，还可以起到资产传承的作用。

　　同时，此部分资金还能很好的规避税务问题。即使在未来的生活中，自身的经营企业出现了波动，也不会危及到家庭的正常支出以及生活。

　　理财目标

　　想给家里人买一些保险，买什么比较合适？

　　妻子孩子需配重疾、少儿险

　　考虑到柯太太一直在家并且没有稳定的收入以及社保，在自身健康方面一旦出现重疾问题也会对家庭经济带来一定的影响。因此柯先生应为妻子配置一份重疾类保险。例如市面上一款重疾险，保额30万元，年缴保费合计约3万元。一旦发生风险，最高可获得30万的保险理赔，有效地配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还作为养老金使用，合计50万元左右。

　　另外，考虑到柯先生的孩子还小，未来的教育金规划是首要目标，为了能够留给孩子未来一笔确定的资金用于之后的教育，建议给孩子投资一份教育金类的保险。用现有大众产品举例，每年年缴3万元，交8年，可在孩子18岁、22岁、25岁分别领取9万元、9万元、15万元，并在期间附加30万元的重疾保障和约7万元的累积红利，既保证了孩子未来的教育基金，也给期间可能遇到的重疾风险做了准备。

　　同时，作为投保人，一旦柯先生出现了人身风险（身故或全残），可豁免孩子之后的年缴保费，且孩子日后的重疾保障和教育金领取不受影响。即使柯先生未来企业经营上发生了波动，也不会耽误孩子的教育金问题。提早为孩子准备好资金同时也是更早地将资金放在安全池中，起到了家庭资产规划的杠杆性。

　　□朱琳 招商银行万泉河支行理财经理

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