银行利率要市场化了 存款保险制度要来了

　　长春晚报记者 孙霄

　　“听说利率要市场化了，那是不是说以后银行定利率就没有上限了？到时候它们一竞争，肯定是咱们储户得利啊！”“偷着乐吧，咱啥也不用干，存的钱就要升值了！”13日，市民王浩的微信朋友圈被有关银行存款的内容刷了屏，大家都在热烈转发一篇央行行长的答记者问，讨论存款保险制度和利率市场化可能在今年双双到来的消息。

　　利率市场化、存款利率上限解除，等于银行可以随便定利率吗？这是不是意味着银行间会为了竞争抬高利率，而存钱的人就可以坐收利益？在大家为这样的消息雀跃时，王浩却也有些担忧，自己的大部分存款都存在一家股份制银行里，它会不会在这样的竞争中被国有大银行挤兑“黄”了，让自己血本无归？

　　两种新规对咱老百姓有啥影响，收益和安全到底能不能兼得，以后又该咋存钱？带着市民们的这些疑问，长春晚报记者特别采访了金融专家和业内人士，请他们来作出解答。

　　利率市场化是啥？

　　不等于随便定利息

　　12日，中国人民银行行长周小川表示，今年存款利率上限放开的概率“非常高”，利率市场化 “已经非常近了”。

　　到底啥样的利率才是“市场化”的利率呢？这是许多市民首先想搞清楚的问题。“简单来说，就是由银行根据经营需求和市场情况，自主调整利率。目前，我们无论到哪家银行存钱，基准利率都是相同的，只有在执行上浮后才可能会有些许区别，而市场化后，各家银行将根据自身情况，执行不同的利率，从储户的角度看，就是说钱不再是存在哪家银行都一样了。”吉林财经大学金融学院的付琼教授表示，同时，市场化带来的可能不只是不同银行间的利率差别，同一家银行在同币种、同档期的情况下，也可能会对不同金额的存款执行几种利率档次。

　　一位银行业内人士则表示，利率市场化不代表银行的利息就可以随便定，目前，长春市银行业界还没有接到关于利率市场化的相关政策通知，具体到时候怎么实施市场化，银行自主调整利率时会不会受到某些制约，还不得而知。而且在政策之外，利率的调整还要看各家银行自身的资本水平和经营需要。

　　市场化有啥影响？

　　对咱百姓应该是利好

　　如今，绝大多数市民在银行里都会有或多或少的存款，如果利率市场化了，对大家存折上的钱会有什么直接影响呢？任职于某国有银行管理层的业内人士张岩表示，从多个方面综合来看，利率市场化对储户来说应该是一个利好消息。

　　存款的利息会更高

　　张岩表示，在执行统一基准时，各家银行在利率方面是没有竞争空间的，而利率市场化后，银行能自主调整利率，这意味着利率也将成为同业竞争的一种手段。哪家银行的利率更高，对储户的吸引力就更大，原本一些名气较小、竞争实力较弱的商业银行就可能用高利率吸引储户存款，而利率被抬高了，自然是储户直接得利。目前业内普遍推测，同币种、同档期相比较，市场化后大部分银行的存款利率会高于目前统一标准的存款利率。

　　银行的服务会更好

　　“调高利率能吸引更多的储户，但也会直接减少银行获得的利益，所以银行能抬高利率的空间有限，抬得太高，有些实力较弱的银行会承受不了。”张岩分析说，而这些实力较弱的银行为了能在市场上生存，在利率已无法再提高时，会转而采取提高服务质量的手段，来吸引客户，如果市民选择这样的银行，就能享受到更好的服务态度或是更多的优惠活动，在银行办事排长队、看职员脸色等现象将随着市场竞争而渐渐消失。

　　个性化服务将出现

　　张岩向记者透露，业内有观点认为，利率市场化后不只是不同银行间利率有差，同一银行对个人存款、贷款和消费利率也可能实行市场化。对于不同的客户，根据个人信用程度、在该行的已有存款或业务记录，银行可能会执行不同的利率。这样，只要客户保持良好的信用记录，与银行加强业务联系，就会享受到更高档次的个性化服务。

　　利好伴随风险吗？

　　这得唠到存款保险制度

　　虽然利率市场化可能为储户带来福利，但以王浩为代表的许多市民也开始担忧存款的安全，利率高的银行就一定靠谱吗？既然利率市场化会带来竞争，那万一自己选择的银行被挤“黄”了该咋办？对此，付琼教授表示，同样有望在今年出台的存款保险制度，就将成为利率市场化带来风险的“稳压器”。

　　在12日的采访中，除了利率市场化或放开的消息，周小川还表示，曾在去年11月公开征求意见，备受关注的存款保险制度各方面条件已基本成熟，估计今年上半年可以出台。

　　“为什么要把存款保险制度和利率市场化联系在一块儿说呢？因为如果利率市场化实行了，存款保险制度就将是它最有效的安全保障手段。”付琼教授解释说，利率市场化可能会在银行间掀起“利率战争”，而在竞争中，实力较弱的银行就有因决策失误而破产的风险。银行破产了，储户的钱该怎么办？这时就该存款保险制度“登场”了。

　　根据去年11月30日发布的《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）第三条，我国或将推行的“存款保险”，是指“投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全。” 也就是说，由银行或者其它存款类金融机构向存款保险基金管理机构交保费，日后如果它的经营出现问题，储户在里面的存款可以依照规定获得偿付。目前，根据征求意见稿中的规定，这笔偿付最高限额为50万元。

　　那么问题来了

　　赚钱和安全该咋能兼顾？

　　等到利率真的市场化了，存款保险制度也来了，老百姓的钱到底该怎么存最合适呢？对此，金融学教授和业内人士为市民们给出了一些建议。

　　问：选择银行存款的时候，是不是利率越高越好？利率特别高的银行会不会有“猫腻”？

　　答：高利率可以说是银行参与竞争、招徕客户的手段，但这里并不是个鱼和熊掌的选择题，钱和安全并非不可兼得。首先存款保险制度就为你的存款安全提供了一定的保障，你想要更高的收益，就选利率更高的银行，这个逻辑上没有什么问题。但同时，利率并不是衡量银行的唯一砝码，银行的服务和利率之外的福利也需要你同时考虑到，利率最高的银行在这些方面未必兼顾得最好。

　　问：有了存款保险制度，哪些银行可以放心存款？

　　答：存款保险制度的预计实施范围包括了所有在中华人民共和国境内设立的、吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资和中外合资）、农村合作银行、农村信用合作社等，我们市民日常存款的几家银行应该都在这个保障范围内。

　　问：那存款就完全没有风险了吗？

　　答：不能这么说，就算银行可以放心选，钱也不能随便存，因为存款保险制度也是有规则限制的，最高偿付限额是50万元，具体点儿说就是同一位存款人在同一家投保机构中，所有被保险存款账户的存款本金及利息合并后的资金总数额，最高只能偿付50万元。

　　问：那超过限额的钱怎么办？

　　答：超出50万元最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿，储户能获得多少赔偿，要看银行的清算财产（主要是资产和债务）情况来决定。

　　问：存款时要给银行交保费吗？每家银行的保费一样吗？

　　答：保费是由投保机构承担，投保机构交保费给存款保险基金管理机构，但你存款时不用把这钱给银行。

　　问：怎么存款最有利，同时也最安全呢？

　　答：首先综合银行提供的利率、服务，以及日后可能给长期客户的累加福利，来选择最适合自己需求的银行。然后，不要把钱都存在一家银行里，以50万元为上限，多存几家银行，不仅跟保险，还能享受到更多样的服务。当然，如果你身家是1000万元，那要分20家银行来存，可就有点儿让人“伤不起”了，较多富余资产还是更适合做些投资，不过要注意，根据征求意见稿中现有的可参考规定，存款保险制度的保障范围还不包括用于投资理财和网络支付的账户。