银行换领导 产品被叫停 合同条款留后路：

　　文/ 广州日报

　　记者林晓丽

　　说好的一年期不限次数的循环贷，用了半年就被银行叫停，理由颇雷人——新领导认为产品有风险。昨日，广州某商超供应商向记者报料。记者发现，银行对企业提前停贷并不鲜见。有银行相关人士表示，贷款合同由银行拟定，提前收回贷款的条款就有十几项，银行很容易就可以找个理由要求客户提前还贷。

　　但是，有业内人士透露，银行提前停贷并非都是出于风险原因，有的是因为存贷比考核，有的则是为了更高收益的项目。

　　投诉

　　一年期循环贷半年就被停

　　广州某商超供应商黄老板告诉记者，去年，某股份制银行的业务经理主动找上门要求给他们公司贷款，理由是称这家公司资产优质、业务稳定。

　　该供应商与银行签下的是一款类似保理的贷款产品，产品周期为一年期，今年6月到期，其间该公司可无限次循环贷款，最高额度限定为200万元。

　　黄老板说，公司运作一切正常，每次贷款也都是准时还贷的，但没想到春节前想再次贷款的时候，业务经理竟然说要停掉这款产品，理由颇雷人，称是分行换了相关领导，新领导觉得这款产品有风险。

　　黄老板很不解，保理贷是供应链贷款，是以预收款为担保的，自己的企业运作得好好的，下游都是知名大型连锁企业，而且预收款的账号也是挂在这家银行，没有任何风险，银行的停贷显得很“一刀切”。

　　黄老板认为，这种有合同约定产品周期的贷款产品，没有替代性或者过渡性方案，就简单粗暴停掉有期限承诺的产品，就是在耍流氓，很不负责任。但当时的合同都是银行拟定的，也没对银行因自身原因提前终止贷款的行为进行约束。

　　昨日，广州某商超供应商向记者报料称，说好的一年期不限次数的循环贷，用了半年就被银行叫停，理由颇雷人——新领导认为产品有风险。

　　无独有偶，另有商超供应商王平陆（化名）也向记者报料称，前年在某国有大行申请的一款保理产品，额度1千多万元，可循环使用，但未到期也遭遇银行提前停贷，当时银行的理由是很多担保贷款、大宗贸易贷款出问题，银行因此叫停所有保理产品。

　　被停贷企业：

　　只能无奈顺从强势银行

　　“1千多万元并非小数目，突然被停贷，一下扰乱了公司的用款计划，也一时没有时间去安排其他方式的融资，只能找民间贷款，利息相当高，让公司损失了一大笔。”王平陆告诉记者。

　　王平陆认为：“如果是借款人出现恶意骗贷、或者自身资金出现问题等，银行停贷的行为也无可厚非。但企业正常运营，银行却不好好检查自己的贷前审查、贷中跟踪的程序，而一刀切停贷，很容易对正常经营的企业带来资金危机，误杀一大片本可以活下去的企业。”

　　王平陆叹道：“明显就是银行违约。但中小企业在银行面前就是弱势，如果不听从银行，也很怕银行在失信上记上一笔，以后企业就更别想向银行借钱了，只好顺从银行停贷的决定。”

　　银行人士：

　　停贷难免一刀切

　　断贷或另有“图谋”

　　某银行信贷部相关负责人向记者表示：“就我所了解的循环使用合同，银行是不会明确自己需要承担的贷款义务的。比如，合同虽设期限，但会规定期限内银行可向企业借款，而不是企业可向银行贷款。”

　　该人士表示，除了这种循环贷款，银行提前收回贷款的现象是很普遍的，出于风险考虑，银行常常对某一款产品或某一个行业，实施一刀切停贷。

　　“银行拟定的贷款合同上，关于银行可提前收回贷款的条件就有十几项左右。”该人士说，这些条款包括借款人在用途上没有按约定使用借款、借款人负债状况恶化、分期付款出现两期以上逾期、拖欠利息超过3个月的、经营和财务状况恶化、涉及法律纠纷、提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、套取借款从事投机经营或谋取非法收入等。

　　“银行很容易就可以找个理由认定企业触犯合同并要求提前还贷的。”该人士告诉记者，这也是在保护自己。

　　而有业内人士透露，有时断贷并非真为防风险，有时是为应付存贷比，有时则成了银行个别违规员工向企业“伸手”的借口。

　　专家支招：

　　银行不正常提前停贷

　　可向监管部门申诉

　　近年来银监会也多次要求银行避免“一刀切”式的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂。接近银监的相关人士坦言，这一规定更多是窗口指导，毕竟银行也是商业机构，也要考虑到经营风险。

　　有地方银监分局定期监测

　　该区银行停贷、断贷等情况

　　前述银行信贷人士认为，银监这个提法的实施有难度。对于一刀切停贷，该人士也无奈地说：“银行也是商业机构，要对股东负责，某个产品或某个行业出现风险，如果错杀虽然会损失银行的盈利机会、也可能会殃及无辜企业，但是如果不错杀，则要花很大成本去甄别风险，银行一般会权衡收益与成本再做出决定，因此银行在停贷的时候，只能保证大方向是对的，但不能保证每一单都是对的。”

　　某银行支行行长也表示，从操作层面来说，银行后台给出的信贷指引一般都是针对行业或某个产品类型的。前台一线工作人员，为了信贷安全，有可能会对被列入黑名单的行业上的所有企业“敬而远之”。即使前台从“危险”行业中挑出优秀的企业，后台也不一定认可。

　　记者了解到，为防止银行简单压贷、抽贷、断贷，以及信贷不作为、乱作为等行为，襄阳银监分局日前出台关于停贷信息报告实施办法，定期监测全市各家银行对借款人停止放贷、断贷、不续贷、提前抽贷或压贷等情况。全市各银行停贷需向银监部门报告。不过，广东这边暂时没有类似的要求。

　　银行放贷时就应谨慎审查

　　“这确实是目前很棘手的社会问题。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，为了自身资产安全考虑，银行对于部分行业或企业提前收回贷款无可厚非，监管机构也是允许的，毕竟银行是风险管理机构。但银行部分停贷行为并非因为风险，而是出于自身流动性，或者为投资收益更高的项目而抽贷，这就不合理了。在这种情况下，企业如果自身没有问题的，可向监管部门申诉。

　　广东广大律师事务所的律师陈浩认为，合规合理使用贷款的客户，对于银行的提前断贷，可要求银行出示书面依据，银行不出示可不予理睬。陈浩认为，银行应该在产品推出之前、或者选择贷款客户的时候，更加谨慎认真地判断风险，尽量减少提前断贷的做法。