春回大地，春潮涌动。“两会”启幕，代表委员们参会准备得怎么样？笔者为此专门采访了全国人大代表，人行南京分行行长周学东。

　　他告诉笔者，今年“两会”，他准备提交8份建议。对于农村金融改革，他提出《关于修改<物权法>、<农村土地承包法>等农村土地管理法律规定的建议》。他表示，这是他连续两次在人代会提这个建议了。

　　周学东表示，“三农”工作是党和政府工作的重点，中央连续十余年的“一号文件”都和农业有关，这说明“三农”问题很重要。就金融而言，目前“三农”仍属于薄弱环节，“三农”融资难问题仍然突出。究其原因，源于农民贷款缺少抵押物。众所周知，农民最主要的财产权利就是农村土地使用权和房屋财产权，而这两项权利在抵押贷款上都受到了法律的严格限制。现行农村土地管理法律体系普遍禁止农地抵押，农村住房财产权抵押的法律效力也不明确，导致农民可供抵押的财产非常有限。所以说，农村金融急迫需要大胆突破和创新，“两权”抵押融资就是农村金融产品创新的一个突破口。

　　他认为，当前应加快推动“两权”抵押融资的创新。一是土地承包经营权，农民抵押的不是承包权而是经营权，在这方面，理论上已经有了创新，将“经营权”从“土地承包经营权”中分离出来，形成农村土地所有权、承包权、经营权“三权分离”的格局是理论上的重大突破。同样，中央也多次在农村土地制度问题上明确提出“三权分离”的改革方向，要“在落实农村集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”。农民以“承包权”来获得基本生活保障和稳定的财产收益，经营者以“经营权”来作为抵押融资的标的物，即使经营失败农民仍不丧失“承包权”，不至于成为“失地农民”或“流民”。

　　二是推动农房抵押融资。农民享有房屋的所有权，应当允许单独处分，包括抵押、担保和转让。而宅基地仍然作为专属于集体的财产，不因房屋权属变更而改变。在不改变宅基地权属关系的前提下，允许农民在宅基地集体所有权不变，农房财产权归己并可自由处置的情况下，将农房用来抵押贷款。特别是随着我国城镇化进程加快，当前新农村建设和农民集中居住改造中，农民的宅基地仍然属于集体所有，而其房屋的财产权归属于农民自己，应当可以抵押。而立法限制宅基地的自由流转，导致宅基地之上的农村住房被迫闲置，大大降低了资源利用效率，农民将“死”的资产盘活的需求越来越大。

　　他说，在这方面，江苏的突破与实践探索就是一个很好的说明。接着，他介绍了江苏两权抵押融资情况。2009年起，江苏开始试点农村地区土地承包经营权、农房抵押贷款业务。新沂市率先开展了“一权一房”抵押贷款试点，此后，东海、阜宁、江都、太仓、东台等13个县（市）也相继开展了抵押贷款试点工作，共覆盖9个地级市。截至2014年12月末，全省土地承包经营权抵押贷款余额约为4.1亿元，农房抵押贷款余额超过1.4亿元。

　　针对土地承包经营权，他建议修改《物权法》、《担保法》、《农村土地承包法》等法律相关规定，明确土地承包经营权人享有以其承包的土地经营权进行抵押的权利。他认为，只有放开农村承包土地的经营权抵押融资限制，才能让农民真正充分享受到农村土地上附加的财产权益，才能盘活农村土地资源，进一步刺激农村经济发展。

　　针对农民房屋财产权，他建议尽快修改《物权法》、《担保法》、《土地管理法》相关规定，明确农村住房财产权可以进行抵押融资。他认为，房产一直以来都是人民群众最有价值的财产之一，农村住房也不例外，农民对其住房享有所有权，理应依据《物权法》有关规定享有占有、使用、收益和处分的权利。现实中，城市住房可以抵押，农村住房却因能否抵押在法律上存疑而始终面临抵押障碍，导致农民在生产经营中无法像城市居民一样通过住房抵押融通资金，这一问题已被各界广为诟病。

　　针对试点地区，在有关法律难以短期内修订完善的前提下，他建议全国人大可以授权国务院暂停实施部分法律规定，由国务院对农村土地承包经营权、集体经济建设用地使用权及农村住房财产权抵押进行先行试点，对具体实施时间、范围和步骤作出统筹安排，确保改革试点工作稳步推进，为下一步的法律修订积累实践经验。

　　为了能对农村土地“两权”抵押有一个全面、直观的了解和掌握，2013年以来，周学东先后赴连云港、宿迁、淮安、扬州、苏州等地调研，深入乡村了解试点情况。“只有深入基层调研，才能掌握实情，才能使人大代表建议更有建设性，更有可行性，人大代表的作用才能真正发挥出来，人大代表才是一个够格的代表。”周学东坦率地说。王 峰