俞岳

　　2014年，对于金融业特别是银行业金融机构来说，是在内外部挑战夹击中度过的一年。这一年，以余额宝为代表的“宝宝们”一度风光无限；这一年，互联网金融、直销银行、新概念银行不再是陌生的概念名词；这一年，民营银行业已破冰落地……

　　而在2015年，外部环境稳中趋好、改革红利进一步释放、新的增长点蓄势待发，面对这些新形势、新常态，金融业特别是银行业金融机构将继续加快改革步伐，来迎接金融市场更为浓郁的“硝烟”。

　　互联网金融倒逼传统金融阔步变革

　　随着以网络金融、移动金融为代表的新金融迅猛发展，第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，迅速崛起成为一股不容忽视的新力量，并开始尝试转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等银行核心业务和重点领域。

　　互联网金融的异军突起点燃了国内传统银行业务的竞争之火，在新的市场环境下，客户金融消费和渠道使用习惯已经发生了巨大变化。目前来看，传统金融机构已开始主动出击，特别是在互联网思维引导下，众多银行和不少金融机构的反击还是十分有力，一方面已迅速推出余额理财类“宝宝”产品、上线直销服务，同时还布局移动金融及电商平台，打造“金融+生活+商务”全方位服务网络，另一方面，正在加大对小微企业的信贷支持，通过标准化、集约化的经营审批管理，依托产业链金融或产业集群金融带动作用，积极开展小微金融服务，传统银行的逆袭神话也许会在2015年激情上演。

　　传统金融机构的积极奋起，一方面是互联网金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的现实需要。现阶段国家、社会、大众的金融需求都在发生改变，复杂的形势是互联网金融与传统金融相互碰撞融合的根本原因，传统金融固守是不合时宜的，也是不符合潮流的，唯有变革、转型和积极应对，才能在经济新常态下向前发展。

　　民营银行破冰落地或迎更大发展

　　不仅如此，民营银行也在2014年开启了破冰之旅，前海微众银行等5家试点银行已全部获准筹建。2014年12月上旬，银监会批准深圳前海微众银行开业，并已于12月底正式上线，预计其他获批民营银行也将在2015年陆续开业，接受市场真金白银的考验。从一纸文件到获批设立，这是民营银行试点的一小步，更是打破金融业“玻璃门”的一大步。

　　在日前召开的“2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议”上，银监会主席尚福林表示，银监会支持民间资本多渠道进入各类银行机构。一是，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架；二是，扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；三是，扩大村镇银行民资股比范围，支持民间资本参与发起设立村镇银行，提高民间资本占比；四是，扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。这就意味着，民营银行的“玻璃门”打开后，2015年的发展将进一步提速。

　　相信在2015年，随着国家多层次资本体系和多层次金融机构体系的逐步完善，民营银行将迎来更大发展；随着征信牌照的放开，以及互联网公司多年的大数据积累，民营银行征信成本将大大降低，风控能力也将得到巨大提高；随着互联网基因和传统银行基因的不断融合，银行业生态将发生巨大变化，消费者体验也将大大提升。

　　金融监管改革步伐加快

　　目前来看，在金融市场竞争渐趋激烈的同时，金融监管改革的步伐也在不断加快。1月20日，银监会官网发布《银监会实行监管架构改革》称，“着眼于经济新常态下银行业改革发展和为民监管，对银监会监管组织架构进行重大改革，并获中央有关部门批准通过。”这是银监会成立近12年以来，首次对监管组织架构进行重大改革，将对我国165万亿元的银行业资产产生重要影响。

　　《银监会实行监管架构改革》同时指出，强化顶层设计，统一标准，推进政策和规制统筹。金融监管是国家现代治理体系的一部分，加强银行业全面深化改革的顶层设计和审慎监管规制体系建设，是完善金融监管的一项重要工作。此次监管架构改革中，审慎规制局将确保银监会各类审慎监管规则标准统一；强化政策研究局在银行业全面深化改革的顶层设计与组织实施方面的牵头职能，负责与宏观经济部门和地方政府进行政策协调，拟定银行业服务实体经济发展重大政策，并对宏观经济金融形势、重大监管课题开展预测分析和前瞻研究。由此来看，新的监管框架，必将更好地促进各类银行业金融机构的稳健经营，公平竞争。

　　2015年，银行业金融机构经营的宏观环境可能出现重大变革，存款保险制度的正式出台，利率市场化、金融脱媒加速演进，将使银行业竞争格局更趋明显，新金融的迅猛发展，将给银行带来更多市场反应灵敏、创新能力更强的新对手。金融监管体系的不断强化、新型监管工具的陆续推出，在加大银行经营管理、风险管控压力的同时，也将进一步促进银行业金融机构走向健康可持续发展道路。