春节将至，信用卡刷卡也达到高峰。在欢快的气氛中，很多人刷卡就像不用还钱一般，倍爽。

　　还有让人更爽的，银行纷纷推出各种刷卡优惠，那便宜，不占白不占。

　　但是，便宜的馅饼之后有信用卡收费的陷阱。你只有既占了便宜又避开了陷阱，那刷卡才真是爽。

　　■本报记者 汪敏华

　　便宜，不占白不占

　　保险：免费送

　　春节是出游高峰，很多人习惯刷卡购机票。千万别随便掏出一张信用卡就刷卡购票，有些银行的信用卡是免费送航空意外险的，额度还不低。

　　如浦发银行 VISA 白金信用卡持卡人可享有综合意外险为：身故100万元、身残150万元、医疗运送及送返30万元； 日航浦发联名信用卡金卡、优悦会浦发联名信用卡金卡、东航浦发联名信用卡金卡持卡人同样可享有综合意外险。

　　招商银行国航知音信用卡、东航联名卡、南航明珠信用卡等，持卡人可享有最高航意险普卡50万元、金卡200万元、精致版白金卡500万元、经典白金卡1500万元、无限卡3000万元。同行配偶或未成年子女同享高额公共交通意外保障。

　　民生银行意外险保障对象为：指定普卡持卡人100万元、金卡和标准白金卡300万元、豪华白金卡和钻石卡以及无限卡1000万元； 配偶指定普卡50万元、金卡和标准白金卡150万元，豪华白金卡和钻石卡以及无限卡500万元； 同行子女10万元。

　　建设银行：龙卡信用卡持卡人刷卡购机票，可获赠的航空意外险为普卡50万元、金卡100万元、白金卡客户获赠500万元。

　　坐飞机出游，偶尔也会航班延误或丢失行李，信用卡还附赠延误险，可惜很多持卡人没有充分利用这个保险。

　　浦发银行：VISA金卡、VISA白金卡、上海旅游卡金卡等几乎所有信用卡持卡人，都享有旅行不便保险，行程延误一年累积最高赔偿5000元，行李延误一年累积最高赔偿1000元。每次事故保险金额为：行程延误4小时，赔偿300元； 延误8小时，赔偿600元。行李延误4小时，赔偿250元； 延误8小时，赔偿500元。

　　招商银行：航班延误4小时、行李丢失，旅行不便险补偿，金卡最高1000元，普卡最高300元。遇航班延误4小时，无限卡持卡人可获最高4000元、白金卡持卡人最高2000元补偿。

　　确定航班延误到达标准后，持卡人可直接致电银行客服，银行会将电话转接给对应的保险公司，保险公司的客服会告诉你需要搜集哪些材料用于索赔。一般而言，需要提交的索赔材料包括：延误证明、登机牌和行程单。航班发生延误时，持卡人记得到航空公司柜台开具延误证明，这是索赔的核心材料。行程单也可以在航空公司的售票柜台领取。搜集齐全材料后，就根据保险公司的要求，邮寄材料原件或复印件，一般一周左右即可获赔。

　　积分：随便花

　　信用卡积分能干啥？说出来吓一跳：买房。

　　记者近日收到一条消息：招商银行最近推出一项积分活动，招行银行主卡持卡人（商务卡除外），用招行的掌上生活客户端，可以1000积分兑换1万元“抵用券”，在合作的楼盘买房可以直接抵扣。哪些楼盘可用招行积分抵扣房款？招商地产、华润置地、世贸集团。积分抵扣房款活动在3家地产的截止期各不相同，世贸集团截至于本月底，招商地产和华润置地截至3月底。3家地产公司在全国可参与活动的楼盘总计约百家。

　　这消息是真是假？记者在微信朋友圈求证，招行信用卡中心工作人员马上验证：真的！1000积分抵扣1万元房款，绝对超值。惊喜之下又有一个新问题：每人最多可以抵扣多少房款？假如我有1万积分，是否就能抵扣10万元房款了？活动细则规定：现金抵用券可累加使用，并与楼盘其他优惠活动共享。现金抵用券使用具体数量上限，以各楼盘现场规定为准。有心买房的人春节去看房，这积分不用白不用。

　　很多银行的积分优惠，可能没招行这么土豪，但在春节用来劈情操，还是很不错的。比如用信用卡积分换电影票、换冰淇淋、换咖啡、换玩游戏等，这些优惠活动几乎各家银行信用卡都有，所用积分并不多，最便宜的仅9积分就可以参与抽奖。

　　在春节，有一项积分花费也许会带来更多的精神满足感，那就是用积分做慈善。比如捐出500积分，可让自闭症儿童接受1小时专业辅助训练课； 捐出99积分，可为贫困学童捐赠一顿免费午饭。

　　收费，糊里糊涂间

　　信用卡刷卡消费，绝不是潇洒地一刷了之，银行可是指望着能挣钱的。以下是持卡人最容易给银行送钱的几个环节。

　　超限费：超支额5%

　　有些马大哈是记不住刷卡透支是不是超过额度的，比如你的透支额是2万元，但当月刷卡金额总计2.2万元，银行也会放行，但寄给你的账单上，则有一项超支金额5%的超限费。有的持卡人就郁闷了：我有两张信用卡，换一张刷不就得了？干吗要多付这几十元的超限费？

　　对于持卡人刷卡超出透支额，银行有三种态度，一类是数额不多就自动提高透支额，这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费。另一类是一旦超出透支额，持卡人就无法刷卡透支消费了，必须致电发卡行临时申请调高透支额度，才能继续透支消费。这样做的好处是持卡人不用支付超限费，不利之处是比较麻烦。还有一类则是在透支额剩余不多时，就在每笔刷卡消费后，以短信告知持卡人还剩余多少透支额，方便持卡人及早向银行提出临时调高透支额。

　　持卡人向银行申请临时调高透支额度时，应该注意如下事项，才能避开超限费：如果是循环使用，则要注意还款期。如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如 A 的信用卡透支额是5万元，1月20日时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到2月15日才使用。到2月20日，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在2月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5%的超限费。因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费。

　　取现金：年利率高达18%

　　现金流紧张者、初用卡者，皮夹里没钱，就会想到问信用卡借钱：取现。但你知道信用卡取现代价有多昂贵吗？年利率18%左右。

　　信用卡取现每天要付万分之五的利息，且利息为复利，即利滚利。除此之外，还要支付手续费。无论在境内还是境外，ATM机上取现都要收手续费。不仅透支取现收取手续费，即使信用卡里有溢缴款，取现也要收取手续费。

　　各银行的取现手续费标准不同，有的按笔数算，有的按取现金额算，一般为0.5%-3%，有的银行最低2元，有的银行最低30元，有的银行信用卡取现手续费最高50元。

　　最低还款：不如分期付合算

　　春节刷卡太爽了，节后还款就纠结：木有钱了。好多月光族会采用最低还款额，最低还款额只是透支总额的1/10。比如透支2万元，最低还款只要2000元。看着还款轻松，实际未必。

　　采用最低还款方式后，银行要按透支全额每日万分之五计息，且是复利，按年利率计算超过18%。理财师认为，与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。

　　比如 A 在春节前购买了一个大件电器，价格为3万元，他如果采用6期分期付款业务，其支付的手续费为：30000(元)*0.6%*6(期)=1080元。第1个月需支付本金5000元，加上手续费1080元，共计6080元。以后5个月每月仅需支付5000元即可。如果A采用最低还款方式，则第1个月需还本金3000元，透支利息30000(元)×50(天)×0.05%=750元。如果A在第2个月到期还款日还清余款，则第2个月需还本金2.7万元，透支利息27000(元)×30(天)×0.05%=405元。则A两次共支付本金30000元，利息1155元。两个月还清3万元与6个月还清30000元相比，还贷压力要大得多，支付的利息也比手续费多75元。如果第2个月27000元本金还继续采用最低还款方式，A支付的利息更高。

　　目前很多银行的信用卡只要单笔消费达到一定金额，就可以享受分期付款功能。分期付款分3期、6期、9期和12期，且免利息。假如购买一件1.2万元的商品，采用12期分期付款计划，一年所交的手续费达950元，与银行短期贷款利率相当，但低于最低还款支付的利息。