在同业眼光还聚焦在余额宝这样的负债产品上时，招商银行已经率先在资产端发力，推出国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”。客户不需要提交任何资料，只要符合申请资格，就可以在招行手机银行客户端直接操作，60秒资金就可以到账，这是招行基于大数据和云计算，为零售客户推出的一款全新贷款应用产品。目前“闪电贷”已经完成前期的定向邀约测试，面向更广泛客户的贷款申请将很快放开。郑州晚报记者 倪子 通讯员 李瑞香

　　60秒完成后台审核放贷

　　“传统的贷款作业流程，从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。互联网对这种作业模式带来了极大冲击，招行也曾在PC端推出‘随借随还’、‘空中贷款’等提升客户体验的零售信贷产品。但在移动互联时代，客户对银行的期望远不止这些。”招商银行零售信贷部副总经理赵晓君称。

　　近年来，各种互联网金融公司和P2P平台网上贷款产品已经对商业银行基于PC端的零售信贷产品形成了强劲冲击。究其原因，一是技术进步令商业银行传统上具备绝对优势的大数据分析能力在各个行业更为普及，拉低了互联网平台挑战银行零售金融的基本门槛；二是传统PC端零售信贷产品在移动互联时代正逐渐显得力不从心，无法准确抓住客户的真正“痛点”。

　　客户的痛点是什么？在移动互联时代还是便捷，只不过转移到了移动客户端上。有了大数据的支持，客户可以省去繁琐的资料提交环节，通过后台运算直接为其推送一个授信额度。客户只要在手机客户端提出申请，招商银行就能在60秒完成所有的后台审核并发放贷款。

　　贷款申请快速获批

　　据介绍，“闪电贷”是国内首款有类似体验和能力的信贷产品。产品的大数据运算能力不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。“比如客户的工资代发在招行，系统会根据客户最新的发薪情况更新贷款授信额度，后台会根据客户的现金流和金融资产状况来自动调整授信规模。”招行零售信贷部人士称。

　　既然号称“闪电贷”，授信审批速度显然将成为客户体验的关键。招行人士向记者演示的授信过程显示，贷款申请确实能够快速获批。招行人士还表示，未来客户可通过招商银行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。

　　千万级客户普惠应用

　　一位资深银行业观察人士称，大数据的特点就是，只有实实在在经历过损失，才能在此数据上分析客户的风险特征。现在市场上唯一具备这种能力的机构就是银行，就算是成立时间比较短的股份制银行也有20年以上的数据积累，经历数个经济周期，互联网企业不乏有很深厚的用户数据积累，但损失数据的积累最多也就只有几年时间。

　　赵晓君表示，招行在零售信贷数据上的积累将确保“闪电贷”产品的运行稳定。“后台运算都是现成的，现在‘闪电贷’主要针对的是已经开卡的存量客户。如果未来监管在开卡环节允许远程操作，我们也能够为增量客户提供准确的授信，招行现有的零售信贷已经在这方面有了充分的经验积累。”

　　据了解，自“闪电贷”试运行以来，招行“收付易”小微企业客户和部分地区的代发工资客户已经率先体验了“闪电贷”带来的便捷体验。招行人士表示，“闪电贷”面向更广泛客户的贷款申请也将很快放开。