莫开伟

　　目前，农村金融服务仍是我国金融服务体系中最薄弱一环，随着我国一些地方农村社会空心化引发的产业空心化，一些地区农村金融机构赖以生存的信贷优势资源逐渐丧失，有些农村金融机构无奈放弃农村阵地，一些机构甚至成了农村资金“抽水机”，使农村地区金融服务日益陷入尴尬境地。因此，改善这些地区农村金融服务显得十分迫切。但这是一项社会系统工程，绝非一朝一夕之功。从当前看，亟待消除一些困惑和模糊想法，进一步提高农村金融服务能力。

　　首先，消除商业经营与政策功能混淆的困惑，充分释放农村金融机构服务活力。长期以来，农村金融机构活力不足，一个重要原因是承担太多政策性职能。改善农村金融服务，应重新明确农村中小金融机构服务功能定位，将政策性经营与商业性经营剥离开来（但对农村信用社承担的政策性业务不能剥离，应实行分账核算，政府应给予相应补贴或承担资金损失），解除掣肘农村中小金融机构经营自主权发挥的桎梏，焕发经营生机活力。

　　其次，消除拓展业务空间与农村经济日益萎缩的困惑，全面扫除农村金融机构思想障碍。当前，一些地方越来越多农村劳动力向城镇转移，使一些农村中小金融机构存贷比越来越低，巨额资金寻找不到可投信贷项目，陷入进退维谷境地。对此，农村金融机构要在做好小额贷款基础上，大力拓展信贷业务增长空间，支持以新型农业业态如农村专业合作社、农业种养殖专业大户、家庭农场等为主要载体的农业产业化、专业化经营项目，大胆推出“三权抵押”贷款，打破“三农”担保抵押贷款难僵局，提高农民贷款易得性。同时，围绕城镇化建设亟需的“三农”配套服务设施推出新的信贷服务产品，实现农村金融服务与城镇化建设高度契合。

　　第三，消除金融有效服务不足与农村非法金融较量的困惑，牢牢确立农村金融机构金融主导地位。当前，由于农村金融机构存在“重商轻农”思想，不少已改制的农村中小金融机构“洗脚上岸”，服务脱农倾向严重，留下了“三农”服务“薄弱区域”，为各类非法金融活动打开了方便之门，既对农村金融机构正常经营带来冲击，动摇了农村金融机构支农牢固地位，也使“三农”利益遭到了侵蚀，影响了农村产业经济发展。为此，各级政府及监管部门要鼓励农村金融机构服务“下沉”，农业银行可在搞好“三农服务事业部”基础上，机构下延，重回县以下农村地区设立物理服务网点。同时，积极引导和发展多种新型农村金融合作组织，壮大农村合法金融组织势力，丰富农村金融服务手段，满足“三农”多样化金融服务需求。此外，严厉打击农村地区非法金融活动，金融监管部门要建立农村地区金融监管网络，加大对农村地区金融活动监管，取缔一切不合法金融活动，净化农村地区金融环境。

　　第四，消除传统金融思维与现代金融碰撞的困惑，重塑农村金融机构服务优势。一是及时提高员工业务素质，加大对现有员工新业务、新知识培训，同时，加大对新员工招募力度，改变人才结构不合理格局。二是主动向管理成熟的股份制商业银行学习，重塑内控机制，加快经营体制改革和转型，尽快建立现代银行经营管理机制，以改革促发展，重塑自身服务优势。（作者单位：湖南省怀化市银行监管分局）