重庆晨报记者 赵鹏 吴黎帆 报道

　　随着监管政策的逐渐松绑和落地，互联网金融正以前所未有的态势改变着整个金融业，在传统银行业拥抱互联网发展的同时，首家纯正基因的互联网银行也即将在2015年一季度正式开业，互联网金融即将进入新的时代。伴随着互联网金融飞速发展的同时，互联网理财也被越来越多的人所接受，业内人士认为，2015年P2P、票据理财持续火爆的同时，宝宝类产品收益将进一步下滑，但还会有更多的互联网理财产品进入大众视野。

　　互联网银行诞生元年

　　2014年7月，银监会批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行等三家民营银行筹建申请，9月批准成立浙江网商银行、上海华瑞银行。

　　2015年1月18日，深圳前海微众银行启动试营业，1月27日，浙江网商银行预计5-6月开始营业。

　　可以预见的是，今年至少会有一家互联网银行正式营业，而2015年也将成为名副其实的中国互联网银行元年！

　　无论是前海微众还是浙江网商，均表示会采取全网络化运营，不设立实体店，不经营现金服务。虽然目前这两家银行并没有公布如何开展吸储和理财，但不要忘记，余额宝这一款足以载入史册的互联网理财产品正是由蚂蚁金服开发出来的。我们有理由相信，在微众银行和网商银行开业后，必将继续搅动整个理财领域。

　　宝宝产品将继续下滑

　　业界认为，2015年将会是宝宝类理财产品的一个转折点，不仅规模或会下降，收益率也会下行。对此，招行理财经理程先生说，因为宝宝类理财产品一般挂钩货币基金，2015年央行的降息、降准等各种宽松政策还将持续，随着货币宽松政策的推进，社会融资成本以及资金成本都将相应下调，宝宝类理财的收益率下行几乎已成定局。

　　不过，多盈金融资深研究员粱琼芬强调，宝宝类产品最吸引人的并不是它的收益高低，而是便捷性，因此虽然2015年宝宝类产品收益持续下滑将成为大概率事件，但并不意味着规模会出现大规模的下降。“比如我自己就一直都在投资余额宝，就是因为买了余额宝之后会让我在淘宝购物更加方便。”

　　P2P行业或大洗牌

　　去年是P2P疯狂成长的一年，P2P平台数量不断增长，投资者数量和投资金额也不断刷新记录。相关数据显示，截至2014年年底，我国网贷运营平台有近1600家，其全年综合收益率为17.86%。越来越多的投资者将目光聚焦在了这些动辄10%以上收益的P2P上。

　　对此，重庆某P2P网贷平台的负责人张先生说：“2015年，P2P平台的风控是头等大事，对于普通投资者来说，选择P2P应从投资安全角度出发，规避相关风险。”

　　今年的P2P或许会更加火爆，加之前段时间银监局部门大调整，拿出一个部门给P2P网贷平台进行监管，逐渐规范化的P2P理财将更具竞争力。张先生认为，投资者在挑选时要注意三个方面的问题：一是要挑选股东背景、实力都比较强的平台；二是不要单用收益率来评价一个P2P理财的好坏，要对风险有较为全面的认识；三是从各方面了解到所选P2P平台的综合信息进行全面分析。总之多看看再下手绝对有好处。

　　而梁琼芬则认为，在P2P行业交易规模不断创出新高的同时，出事平台的数量达到了近200家，同样创出了新高，2015年将成为P2P行业发展最为关键的一年。P2P行业将越来越规范化，同时也将经历一次大洗牌。2015年仍将会有部分平台倒闭，同时也会有部分新的力量进入，比如越来越多的银行开始布局P2P。经过大浪淘沙，会有一批可以信赖的P2P平台涌现。

　　梁琼芬表示，P2P在能够给投资者带来不菲收益的同时，也存在较大风险，投资者需仔细甄别，“首先要看P2P平台自身有没有进行担保，凡是以自身平台对项目进行担保的投资者均需要谨慎介入；其次要看这家平台的风控和资金管理能力，这也是一家P2P平台最重要的能力；最后则需要关注平台的经营风险，从P2P行业兴起开始，创始人卷款跑路的新闻就层出不穷。”

　　P2P配资或异军突起

　　2014年随着宝宝产品收益的下降，互联网信托、P2P、阳光私募、票据、银行、信托理财产品“团购”……越来越多的互联网理财产品进入公众视野，在2015年，又将会有哪些互联网理财产品开始火爆呢？

　　梁琼芬认为，P2P、票据、互联网信托、阳光私募这些产品都将持续火爆，此外，P2P配资产品将很有可能诞生。

　　“整个2015年的股市可能都会持续上涨，这种情况下会有越来越多的投资者希望介入股市。但是证监会对于两融业务的限制，让很多手头没有太多资金的投资者被拒之门外。这种情况下，很有可能会有P2P平台设计出新的产品，交由专业的机构投资股市。”梁琼芬解释道，跟之前的P2P产品略有不同的是，以前P2P平台都是将投资者的资金吸收起来放贷给实体企业，而P2P配资则会将这部分资金直接投资股市二级市场。

　　梁琼芬认为，在股市持续火爆的情况下，P2P配资产品极有可能异军突起。