随着央行近日发出做好个人征信业务准备的通知，8家入围民营征信公司引起了广泛关注。放开市场引入竞争是好事，然而在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下，征信数据从哪来、如何用、个人隐私咋保护，将是民营征信公司面临的三大问题。

　　哪些记录应当纳入个人征信？

　　“这次‘开闸’最大亮点就是腾讯、阿里巴巴两家互联网企业下属征信机构入选。”长期研究征信的中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹说。

　　令公众耳目一新的是，芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。

　　不过，8家公司中最先入行的中诚信征信执行董事孔令强认为，水电费缴纳记录可以纳入个人征信，但那些信息比较模糊、难以判断的记录不便纳入其中。

　　吴晶妹的观点则截然不同。她认为，只要结果对人造成侵害、形成不良债务与不合规行为，就属于征信的内容。

　　实际上，关注个人信贷以外的记录并非民营征信机构的“新招”。在央行个人征信系统里，就已经包含拖欠电费、拖欠话费、偷税漏税等信息，只不过在信用报告中还未得到体现。央行征信中心党委书记王晓明说：“我们欢迎民营机构加入个人征信市场，特别是‘三马’的参与带来了海量数据，不过如何筛选数据、挖掘出可以判断个人信用水平的有效变量，还待技术创新。”

　　“民间报告”有公信力吗？

　　“数据越多，‘噪音’越多，就越容易失真，这是很大的挑战。”王晓明说。

　　从目前看，腾讯、阿里的个人征信数据主要还是源自本平台的数据，并未接入央行征信中心。而中诚信征信、鹏元征信等资深征信企业的个人征信数据，还是来自银行、保险公司、小贷公司，主要服务也面向银行。

　　通过互联网大数据挖掘，尽管不能得到收入等核心数据，但可以反映其信用变动的趋势，这是传统的信贷报告所没有的优势。

　　“民间报告”要有公信力，不仅需要做到数据来源权威准确，最好要有一定的独立性。目前不少公司的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；既收集来自银行的数据，又利用数据和银行进行业务竞争。正如网友提出，如果这样，会不会出现篡改个人数据？或者不正当竞争？

　　吴晶妹认为，征信市场刚起步，很难要求上游基础数据提供方做到独立，但下游征信报告分析提供方最好是独立第三方。

　　我的隐私会成他人财富吗？

　　民营机构做个人征信会否出现隐私泄露，是公众最为关注的焦点。某门户网站的专题调查显示，3000多名投票网友里六成不看好个人征信发展前景，绝大部分都是出于对个人隐私保护的担忧。

　　腾讯财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹曾公开表示，腾讯征信在分析过程中，不涉及用户行为内容隐私信息。同时腾讯又将8亿QQ账户、5亿多微信用户以及3亿多支付用户留下的网络信息作为个人征信来源。有网友直言“我们使用微信时，从来没有得到过进行个人征信的告知。”

　　我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。但在互联网时代，微信朋友圈、支付宝转账记录等到底算不算个人隐私？一旦隐私泄露，应该怎么维权？

　　清华大学经管学院教授李稻葵说，在个人信用信息征集过程中，当个人权益受到侵害时，许多人毫不知情。我国现在尚无专门的隐私权保护法，对于哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。

　　“防止侵害隐私，关键是把目的、知情和授权三者约定好。”吴晶妹认为，应当通过法律明确：在什么样的情况和目的下，通过什么样的手续，能获得哪些个人数据；哪些数据不可以进入信用报告；发生纠纷后解决的途径以及负责监管的政府部门是什么等。

　　“对民营征信公司不宜求全责备，但相关立法和监管工作要加紧跟上。”李稻葵认为。 （据新华社北京1月15日电）