刘武兵

　　和许多老乡一样，杨国富也是沙县小吃的经营者。

　　长期在外开店的福建沙县白溪口村村民杨国富，听说村里成立了融资担保基金，只要通过基金不用其他抵押和担保，最高可贷10万元，这下可把他乐坏了。

　　在县城已经开了多家沙县小吃的杨国富，最近要扩大经营项目，正为资金犯愁。由于信用记录良好并具备一定的经济实力，很快拿到10万元的贷款。

　　因农户土地、房屋等主要资产抵押融资存在法律障碍，农民贷款担保难一直是农村普遍存在的问题。2012年，福建省沙县抓住全国农村金融改革实验区之一的契机，在全省率先建立村级融资担保基金，专为农户小额贷款融资提供担保服务。该县的融资担保基金是如何发展起来的？现如今取得了怎样的成绩？近期，笔者带着这些疑问对沙县进行了深入走访。

　　农村信用环境改善的突破口

　　为开展村级融资担保基金，沙县县委、县政府首先制定和出台相关文件。如《加快金融业发展的实施意见（试行）》。县委、县政府还推动沙县农商银行以户为单位给全县所有农户建立经济档案，并对各户进行从AAA到C的7个等级的信用评级。此外，还提供资金扶持，由县财政为每只村级融资担保基金一次性注资10万元作为股本金。

　　如今，村级融资担保基金发展势头良好。沙县金融办主任曹永康告诉笔者，截至2014年8月底，全县已成立59只基金，基金规模超过5000万元，累计提供贷款担保2909笔，累计贷款额达2.57亿元。村级融资担保基金已成为沙县农民创业致富的“及时雨”。

　　2014年4月，在国务院办公厅颁布的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》中提出：“有条件的地方，可探索建立合作性的村级融资担保基金。”这项政策就是基于福建沙县村级融资担保基金成功运行等有益探索的基础上提出来的。

　　白溪口村是沙县富口镇成立最早的一批村级融资担保基金试点。2013年4月，村委会发动每户村民出资1万～3万元，3户互保即可完成贷款。如今，该基金已发展成为全镇7只基金中规模最大的，也是全镇唯一一只在2014年扩大规模的基金。

　　“在获悉富口镇即将开展村级融资担保基金试点后，我们村便积极申请。”白溪口村党支部书记杨孙忠说，获得审批后，试点工作却没有立马开展起来，“主要是村民不理解”。于是以村书记杨孙忠、村主任杨林为骨干的村领导班子通过高音喇叭、张贴通知和开会座谈等方式，对村民逐一宣讲。村领导班子积极带头，当年共有51户村民加入了基金，约占全村农户的10%。

　　规范基金运作

　　基金成立了，如何规范基金？白溪口村村委会及时成立了基金审批小组，并制定了《白溪口村担保基金审批小组议事规则》和《白溪口村担保基金审批业务操作流程》等制度，积极为加入基金的有贷款需求的村民申请贷款。

　　为做强基金，村委会引导村民及时还款，2013年，基金运行从未出现过不良贷款现象。2014年，加入基金的户数已扩大到65户，入股金额也从2013年的124万扩大到148万。

　　“这和银行的积极支持密不可分。”看着基金由小到大、由弱变强的杨孙忠颇有感慨，沙县农商银行为基金的发展提供了大力支持。首先是为基金开设专门账户。即该基金只为白溪口村加入基金的村民提供担保，村民存入的资金1年内不得支取，存满一年后还清贷款的可以取出，并获得1年期定期利息。

　　其次是提供快捷优惠贷款。加入该基金的村民如需贷款，只需另外两户加入该基金的村民同意以他们的入股资金为其担保即可。年度内一次审批，随用随贷。首次贷款最多需要5天，再次贷款最快1天完成，利息仅高于央行基准利率的30%，远低于小额信贷等其他贷款。

　　沙县农商银行富口镇支行行长凌荣姬说：“之所以同意白溪口村将基金扩大，就是因为村领导班子团结、工作扎实、有责任心。”

　　助农创业致富

　　“通过传统的农户小额信用贷款最高只可贷款3万元，而通过村级融资担保基金最高可贷款10万元。村民贷款主要用于经营小吃创业、苗木种植、畜牧养殖等。”杨林介绍。

　　杨国富去年曾向银行申请过贷款，“我用亲戚的房子作抵押，还要找公务员担保。”2014年6月，他入股村担保基金，顺利贷到10万元。“才3天钱就到账了，真是省时省力啊！”杨国富高兴地说。

　　“我虽然暂时不需要钱，但还是加入了基金。一旦我想扩大规模，就能很方便地贷到款，不用四处筹款。”豇豆种植大户吴桂兰告诉笔者。

　　“农村信用体系建设很重要”，杨孙忠说，“现在尝到甜头的农户都希望贷款额度增加，有利于形成讲信用的信贷氛围。”

　　沙县村级融资担保基金的建立，解决了农户融资担保的难题，促进了沙县小吃业、农村种植养殖业的发展，成为农村经济发展的“助推器”。（作者系农业部贸促中心贸易所副所长）