本报记者 朱先春

　　在农村金融改革步伐加快的大背景下，一些地方的“草根金融”受到更多的重视。日前，“中国鑫联模式服务三农”研讨会在北京举行。专家认为，由山东鑫联经济咨询有限公司创造的立足基层的服务体系，有效地破解了农村小农户和小微企业的融资难题，具有推广价值。

　　进不了“银行”的农户是鑫联服务对象

　　“在农村信用社大量向商业银行转型后，正规金融机构离普通农户越来越远，大量农户和小微企业被拒之门外，满足他们的融资需求，是鑫联这样的草根金融生存和发展的基础。”山东鑫联经济咨询有限公司董事长王克锋说。

　　基于这样的认识，从2006年起，王克锋和鑫联公司在山东等地探索为当地种植养殖户和小微企业提供信息、技术和金融一体化服务，并在精耕细作中不断完善，形成了县乡村三级网络化服务体系：以县为主体设立分公司，乡镇设立办事处，村、街道设立服务站，直接面对基层农户和小微企业。鑫联坚持“小、快、灵”的服务特色，以灵活多样的服务走市场、跑企业、访农户，重点围绕农户和小微企业的上下游产业链条、特定商圈、特定产业开展服务，因地制宜为客户提供更贴近、更直接的个性化服务，填补银行和农信社服务的空白。

　　目前，“鑫联模式”已在全国8个省市推广实施，建有近百处分公司（办事处），在部分农村已家喻户晓，并于2014年8月在上海股权交易托管中心挂牌上市。

　　挖掘盘活闲散资金，让农村的资金不再外流

　　据介绍，“鑫联模式”的运作过程有两条主线：

　　一是信息资源的汇集和分享。国家政策、市场信息、种植养殖技术信息通过鑫联平台传递给基层农户；同时种植养殖户、小微企业主也将自身发展和所需信息的诉求汇拢到鑫联平台。二是资金资源的挖掘和分配。农村沉淀了大量闲散和零碎资金，通过鑫联形成信息量化管理，搭建借贷平台，有针对性地为基层农户和小微企业发展提供所需资金，同时为有闲置资金的农户和企业提供金融理财服务。

　　在鑫联模式下，基层农户既是资金的需求者使用者，其中一部分在壮大后又可提供资金获取投资收益，形成农业农村资金的民间循环。通过鑫联投资放贷，将农村资本留在了当地，同时可以吸收一部分外来融资，有效扩充农村资金来源。

　　以山东枣庄市山亭区实施“鑫联模式”为例。2013年，山亭区通过鑫联平台资金流转达到2.2亿元，辐射农户达到33万次，保障了18万户分散农户每次1000~5万元的资金需求，推动2600家小微企业和合作社等经济群体的生产发展，部分资金投入了山亭区六大特色产业区的建设。

　　信息、技术、资金一体化服务，确保信用安全

　　与银行和一般民间金融不同，鑫联公司提供的不仅是金融服务，还包括农户生产经营所需的信息和技术服务，公司建有经济信息服务平台和农业技术专家支持系统，通过向农户提供市场供需信息，联系上下游订单，提供种植养殖技术服务，最大程度帮助农户化解生产经营风险。

　　鑫联公司规定，分公司负责人必须是政府、金融机构及在当地有经济实力、德高望重等离退休人员，熟悉金融政策和服务规范。村街道服务站的基层信息员直接面对农户，大都是熟人群体，彼此间信任度高，诚信基础良好。

　　在具体运作上，平台成员主动包保到户，服务站信息员深入田间地头和工厂车间，了解生产经营状况，汇总到办事处分公司，分析市场行情和资金需求状况，为资金进入平台安全流转建立第一道防护。

　　在贷款合同审批上，依次层级递进，建立分公司、办事处、信息服务人员、担保人签字承担连带责任的“诚信金字塔”体系。同时，公司实行贷款人购买意外伤害保险和其他险种，确保资金的有效安全使用。