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20年后多少钱才够养老?

  • 发布时间:2015-01-06 09:33:31  来源:福州晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  ■东方财富

  未来我们需要多少钱才够养老?靠什么养老?这是所有人都将要面对的问题。特别是对于“70后”“80后”来说,一连串现实的问题正摆在面前:“421”结构家庭正在增多,未来老龄化现象更为严重,而所谓的“养老储备”也在被不断高涨的CPI蚕食……

  尽管我们相信,20年后随着国家经济的发展,保障体系一定会不断地完善,但养老、退休规划是幸福人生的重要一环,如何在年轻的时候做足功课,才能让我们的老年生活锦上添花?

  抛开通胀因素 25年养老成本至少45万元

  官方公布的数据显示,“十二五”期间,市民平均预期寿命80岁。按照男性60岁退休,女性55岁退休推算,为退休后积攒20年至25年的“养老钱”是必要的。那么对于那些20年后面临退休的“70后”“80后”来说,需要多少钱可以获得基本的养老保障?这笔账该咋算?

  理财专家们普遍表示,对于20年后的生活成本只能是预估,因为未来20年,包括通胀因素、社保体系、社会福利制度、收入水平等都存在不确定性。目前只能参考过去20年的通胀数据以及当前人们生活成本情况作出大致判断。

  参照现在的生活水准,假设每位老人月支出1500元,每年需要1500元×12=1.8万元;按55岁退休活到80岁为例,需要准备25年的养老金,大致成本为1.8万元×年数,25年的话就需要45万元。但是,这并未考虑通胀因素,如果按年通胀率5%来计算,就意味着如果第一年的成本是1.8万元,第二年就会是1.8万元×1.05= 1.89万元,每年递增。因此,实际上25年的养老成本要远远高于45万元。

  有的家庭医药支出起码

  得100万元打底

  提到退休生活,特别需要提醒的便是疾病医疗,上年纪后的护理费和健康管理支出,比如体检等,这部分开支可能会占到相当大的比例。退休之后,应酬费、服装费和交通费等项目会减少,而医药费会相应增多。记者采访多个老年家庭发现,老年人的医药支出可真不是个小数目。“暂且不说得了什么大病,现在哪个老人没个高血压、糖尿病之类的慢性病?只要得上就要常年服药。”据了解,除了药品,老年人群中常年服用保健品的比例也很高,费用自然也不菲。所以还是按照25年的退休养老时间来简单测算一下:假如一对老两口每个月的家庭支出为3000元,3000元×年数,25年×3000元=90万元;假如老两口每月的医药费用支出为500元(重症疾病等不列入):12个月× 500元=6000元;25年下来就需要15万元。我们可以测算出养老支出共计需要90万元+15万元=105万元。

  另外,如果考虑通胀因素,每年的通胀率即便仅3%,20年后通胀将把您的105万吞掉一半,最终的实际购买力将只有57万元。

  社会养老保险保障

  基本生活需求

  提到退休之后的养老,可能仍有不少人不以为然:“不用这么早操心吧?咱们不是交了社保,以后有养老金吗!”确实,社会保障制度能为老年人提供稳定可靠的生活来源。不过需要提醒的是,社保只是低水平的“保”,而不是“包”。记者采访发现,很多人都知道只要在单位交了社保,以后退休后就可领到退休金;并且也了解,虽说都可领到退休金,但是每个人领到的金额却是不一样的,可自己具体能领到多少?养老金能让自己过上什么样的生活?大多数人都是比较“晕乎”。“现在无法测算出具体每个人将来退休后领到退休金的金额。”相关部门工作人员解释说,职工退休后的退休金取决于几个因素,其中包括缴费的基数、缴费的年限以及上年度全省在岗职工的平均工资。

  记者了解,我国现在实行“三支柱”养老体系,其中社保的基本养老是第一支柱,企业年金是第二支柱,个人购买的养老保险及个人储蓄是第三支柱。因此,社会养老保险,至少可以解决老年基本生活保障的吃饭问题。不过,社保是低水平的保,而不是“包”,如果想要有品质的老年生活,还需通过储蓄、商业养老保险等多种方式来组合规划。

  人生和资金需要提前规划

  专家建议,与社保相互为补充,不少市民选择商业养老保险,而这也是目前最常用的养老金补充方式,但其属于中长期规划,不宜退保,否则将可能损失高额手续费。虽然储蓄利率较低,但由于其安全可靠,被很多保守型投资者看作是资产的避风港,也是最常见的养老方式。理财专家指出,投资所占存款的比例应为100减去年龄后的百分比,比如30岁的人可以拿出70%的积蓄进行投资。“储蓄是补充养老最重要的方面,如果年轻时有一定富余收入,完全可以通过储蓄来进一步缓解老年时的财务压力。”

  与此同时,从近几年的情况看,光靠银行存款是跑不赢CPI的。因此在进行养老金规划过程中,应考虑通过何种理财方式来跑赢通胀。因此,除了储蓄,也可考虑黄金投资、银行理财产品、基金定投等多种理财方式。值得一提的是,比起股市的高风险和存款的低利率,基金定投属于分批投资,可平衡总体收益率,通过基金定投储备养老金是个不错的选择,不过它不是“傻瓜投资”,选择介入和赎回时点是盈利关键。

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