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　　未来我们需要多少钱才够养老？靠什么养老？这是所有人都将要面对的问题。特别是对于“70后”“80后”来说，一连串现实的问题正摆在面前：“421”结构家庭正在增多，未来老龄化现象更为严重，而所谓的“养老储备”也在被不断高涨的CPI蚕食……

　　尽管我们相信，20年后随着国家经济的发展，保障体系一定会不断地完善，但养老、退休规划是幸福人生的重要一环，如何在年轻的时候做足功课，才能让我们的老年生活锦上添花？

　　抛开通胀因素 25年养老成本至少45万元

　　官方公布的数据显示，“十二五”期间，市民平均预期寿命80岁。按照男性60岁退休，女性55岁退休推算，为退休后积攒20年至25年的“养老钱”是必要的。那么对于那些20年后面临退休的“70后”“80后”来说，需要多少钱可以获得基本的养老保障？这笔账该咋算？

　　理财专家们普遍表示，对于20年后的生活成本只能是预估，因为未来20年，包括通胀因素、社保体系、社会福利制度、收入水平等都存在不确定性。目前只能参考过去20年的通胀数据以及当前人们生活成本情况作出大致判断。

　　参照现在的生活水准，假设每位老人月支出1500元，每年需要1500元×12=1.8万元；按55岁退休活到80岁为例，需要准备25年的养老金，大致成本为1.8万元×年数，25年的话就需要45万元。但是，这并未考虑通胀因素，如果按年通胀率5%来计算，就意味着如果第一年的成本是1.8万元，第二年就会是1.8万元×1.05= 1.89万元，每年递增。因此，实际上25年的养老成本要远远高于45万元。

　　有的家庭医药支出起码

　　得100万元打底

　　提到退休生活，特别需要提醒的便是疾病医疗，上年纪后的护理费和健康管理支出，比如体检等，这部分开支可能会占到相当大的比例。退休之后，应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医药费会相应增多。记者采访多个老年家庭发现，老年人的医药支出可真不是个小数目。“暂且不说得了什么大病，现在哪个老人没个高血压、糖尿病之类的慢性病？只要得上就要常年服药。”据了解，除了药品，老年人群中常年服用保健品的比例也很高，费用自然也不菲。所以还是按照25年的退休养老时间来简单测算一下：假如一对老两口每个月的家庭支出为3000元，3000元×年数，25年×3000元=90万元；假如老两口每月的医药费用支出为500元（重症疾病等不列入）：12个月× 500元=6000元；25年下来就需要15万元。我们可以测算出养老支出共计需要90万元+15万元=105万元。

　　另外，如果考虑通胀因素，每年的通胀率即便仅3%，20年后通胀将把您的105万吞掉一半，最终的实际购买力将只有57万元。

　　社会养老保险保障

　　基本生活需求

　　提到退休之后的养老，可能仍有不少人不以为然：“不用这么早操心吧？咱们不是交了社保，以后有养老金吗！”确实，社会保障制度能为老年人提供稳定可靠的生活来源。不过需要提醒的是，社保只是低水平的“保”，而不是“包”。记者采访发现，很多人都知道只要在单位交了社保，以后退休后就可领到退休金；并且也了解，虽说都可领到退休金，但是每个人领到的金额却是不一样的，可自己具体能领到多少？养老金能让自己过上什么样的生活？大多数人都是比较“晕乎”。“现在无法测算出具体每个人将来退休后领到退休金的金额。”相关部门工作人员解释说，职工退休后的退休金取决于几个因素，其中包括缴费的基数、缴费的年限以及上年度全省在岗职工的平均工资。

　　记者了解，我国现在实行“三支柱”养老体系，其中社保的基本养老是第一支柱，企业年金是第二支柱，个人购买的养老保险及个人储蓄是第三支柱。因此，社会养老保险，至少可以解决老年基本生活保障的吃饭问题。不过，社保是低水平的保，而不是“包”，如果想要有品质的老年生活，还需通过储蓄、商业养老保险等多种方式来组合规划。

　　人生和资金需要提前规划

　　专家建议，与社保相互为补充，不少市民选择商业养老保险，而这也是目前最常用的养老金补充方式，但其属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费。虽然储蓄利率较低，但由于其安全可靠，被很多保守型投资者看作是资产的避风港，也是最常见的养老方式。理财专家指出，投资所占存款的比例应为100减去年龄后的百分比，比如30岁的人可以拿出70%的积蓄进行投资。“储蓄是补充养老最重要的方面，如果年轻时有一定富余收入，完全可以通过储蓄来进一步缓解老年时的财务压力。”

　　与此同时，从近几年的情况看，光靠银行存款是跑不赢CPI的。因此在进行养老金规划过程中，应考虑通过何种理财方式来跑赢通胀。因此，除了储蓄，也可考虑黄金投资、银行理财产品、基金定投等多种理财方式。值得一提的是，比起股市的高风险和存款的低利率，基金定投属于分批投资，可平衡总体收益率，通过基金定投储备养老金是个不错的选择，不过它不是“傻瓜投资”，选择介入和赎回时点是盈利关键。