农村地区普遍存在农民客户贷款难、银行机构难贷款问题。为破解“两难”，自去年4月份开始，湖北银监局在全省范围内启动了“双基双赢”合作贷款试点。农村金融服务“最后一公里”是如何打通的？试点一年多来成效如何？请看记者调查。

　　银行员工服务到村，村委干部牵线搭桥

　　一大早，湖北汉川市庙头镇杂姓村的养猪大户刘丑红就忙活开了。老刘已经养了19年猪，今年预计出栏1000头；猪栏面积也从最初的96平方米扩建到了现在的2000平方米。

　　“猪肉的行情不好说，经常是涨一年跌一年。规模扩大还是得感谢银行能贷款给我。”刘丑红告诉记者，上半年猪肉行情不好时，他从庙头信用社贷了30万元用于购买饲料和更新种猪，“幸亏有那30万元解了燃眉之急，不然真养不下去了！”

　　一个搞养殖的农民，没有什么银行认可的抵押物和担保，是怎样贷到30万元贷款的？杂姓村村支部书记孙火平说，这得益于湖北银监局推行的“双基双赢”合作贷款。

　　湖北银监局局长赖秀福介绍，“双基双赢”是基层信贷机构和基层党组织进行深度合作，联合开展信贷宣传、普惠金融等服务，共同促进辖区内金融与经济发展共赢的工作模式。

　　具体来讲，就是将了解村民经济状况、经营情况的村干部吸纳为信贷监督员，全程参与基层信贷机构贷款调查及贷后管理；同时从银行选派信贷人员到试点村担任支书或村主任助理，当好信贷宣传员、推销员和服务员。

　　周雄斌是庙头信用社的客户经理，也是刘丑红贷款的经办人。周雄斌依然清晰地记得，初到杂姓村开展业务时，支书孙火平带他走街串户的情形。“村干部人熟、地熟、情况熟，对村民的经营情况和信用情况都有数；而且，村干部领着我们上门，也打消了乡亲们认为我们是推销或者诈骗的疑虑。”

　　截至目前，当地“双基双赢”合作贷款已覆盖乡镇网点1940家，建立村级（社区）信贷工作室847个，发放贷款45.36亿元，累计支持“三农”客户112081户，小微客户69222户。

　　降低利率简化手续，加强资金使用监管

　　周雄斌说，刘丑红之所以能够贷到款，除了通过村干部了解到他具备养猪技能而且人品、信用都不错之外，还在于他和另外两名养殖户一起成立了贷款联保小组。

　　“联保小组成立以后，小组成员抱团取暖，为彼此提供担保和支持，有利于更快速更顺利通过审批。为了更好地服务农村客户，这类贷款的利息比一般贷款利息低10%，也会视情形适当放宽额度。”

　　周雄斌还表示，贷款人提出申请后，他会和村支书、村主任一起开会讨论此人能不能贷、贷多少，并在5个工作日以内答复。而在以前，这最少要半个月。

　　在武汉市新洲区金寨村金融服务工作室，武汉农商行潘塘支行驻点客户经理邱伟说，农民有贷款意愿后，基层党组织会先进行初审；只有村里先通过了，我们才会受理贷款申请。

　　既然如此，会不会出现村干部虚构贷款人或者为亲朋谋私利的情形？“村里有能力贷款还款的人，不仅村干部清楚，村民之间也都摸底。”金寨村副主任、农商行金融联络员范建军表示，“为了真正让需要贷款的乡亲贷到款，村委班子会定期碰头来确定贷款对象，不是单纯哪个干部说了就算。”

　　据记者了解，今年拿到30万元贷款后，刘丑红保留了购买饲料时的发票并转交给周雄斌。之后，周雄斌专门到饲料经销商那里进行核实。

　　“我贷了款，也不是说我想干啥就干啥。”刘丑红告诉记者，银行工作人员会定期到他家了解他的经营状况和资产状况。“其实，我们不仅会当面了解贷款人本人情况，还会去工商部门或者他的同行那里了解情况。”周雄斌说，这是降低银行贷款风险的正常措施。

　　百姓满意，银行获益，但风险防控等问题仍待解决

　　“前几年没法贷款的时候，一旦行情不好，就要去亲戚朋友家借钱，经常愁得脑壳疼！”刘丑红说，“说实话，借亲戚朋友的钱真不如借银行的钱。借了亲朋好友的钱，总是欠人情；贷款以后，我知道什么时候该还钱，不会打乱我的生产计划。”

　　其实，不仅贷款的村民尝到了甜头，银行和村集体也因此受益。对银行而言，一方面发放了更多贷款取得更高收益。另一方面，银行在其他金融产品方面也打开了市场。庙头信用社仅在杂姓村就发放贷款1360万元，发放银行卡870张，推广转账电话32台，手机银行326个，网上银行57个。

　　最早开展试点的红安县七里坪镇农村信用社主任周卫明说，全镇有69个村，1个居委会，而镇农信社原来只有5个信贷员，难以一竿子插到底。通过“双基双赢”试点，村支书成了信贷监督员，由他向银行推荐贷款农户，信贷员每周三到村里集中办理，周四、周五放贷，降低了风险，也节省了银行和农户的成本。

　　不过，在推广的过程中，也面临一些忧虑。一位基层信用社的工作人员就向记者表示，开展农村信贷业务风险较大、成本较高，要使“双基双赢”合作贷款模式形成商业可持续的普惠金融业态，就离不开对信贷风险防控和相应配套机制的构建。

　　专家认为，当前加快推进农村土地流转，方便农民以自有宅基地或土地承包权办理抵押贷款，用活资产存量；另一方面，要加强农村担保体系建设，通过政策引导，建立农业保险制度和社会各界广泛参与的多层次农村担保体系，防范农业生产及支农信贷风险。

　　“实践证明，‘双基双赢’是破解‘贷款难’‘难贷款’的有效途径。”赖秀福表示，下一阶段，湖北将在“双基双赢”的基础上探索实行“双管”，即通过地方组织部门和银行业金融机构的共同管理，将其做深、做细、做实，真正为农业、农村谋发展，为农民增财富。

　　《 人民日报 》（ 2014年12月30日06 版）