羊城晚报记者 程行欢

　　年底逼近，各种需要花钱的地方也变得多起来，这个时候却偏偏又遇上多年难见的大牛市。如果刚好碰上银行理财产品没到期，想投资都挪不出钱来该怎么办？别着急，如果这时候你手里刚好有一份具有现金价值的保单的话，那么只要将保单抵押回给保险公司，那么要获得一些流动资金就是一件很简单的事情。当然，前提是你所购买保单的所在公司开展了这项业务，允许客户抵押。

　　真实案例

　　在友邦保险投保的客户王先生（应要求化名），孩子在国外读书。在续交学费的时候，时间刚好和定期存款到期时间不吻合。按照银行存款利息的规定，如果提前支取定期存款，则按活期计算利息，则利息损失非常大。偶然之下，他得知自己此前投保的保单可以抵押借款，就立刻将借款申请提交到了保险公司柜台，款项次日就转入了授权的银行账号。

　　现在问题来了，是不是只要有一份保单就可以随意任性借钱？是不是想借多少就借多少？利率怎么计算？会不会很贵不划算？

　　什么人会用到保单抵押？

　　如果保单持有人对资金有着急切需求，那么可以检查一下自己曾经购买的保险产品是不是传统寿险，或者有现金价值的万能险，如果是这些产品的话就可以去相关保险公司咨询有没有开展保单抵押业务，如果有开展，则基本上可以进行抵押。

　　根据各个公司提供的借款情况，借款人主要用保单进行资金周转，比如支付子女留学费用、家人的医疗开支。由于保单抵押的还款利率相对较低，也有部分利用保单借款购买收益率较高的理财产品，赚取其中的差价。

　　点评：手里有值钱的保单，又缺短期流动资金的人。

　　什么保单可以抵押呢？

　　可以抵押的保单需要符合一些基本条件，比如保单具备现金价值，以及在合同期内，保单最低借款额和最高借款额的具体规定。因此，一般具备现金价值的传统寿险、部分分红险和万能险保单，可以拿来当钱用。

　　点评：保单“值钱”的话就可以抵押。

　　怎样将保单抵押借款？

　　羊城晚报记者咨询过的保险公司表示，步骤其实很简单，向所在的保险公司提供保单号，填个合同借款申请书，填写具体借款金额，然后签名确认即可，其他的都交给保险公司审核。如果符合要求，最快当天审批通过，第二天就能放款到账。

　　点评：填个申请等保险公司审核。

　　保单可以借多少钱？

　　那么一份保单可以借多少钱呢？不同公司有不同规定，大部分公司是约定在保单现金价值的70%-90%。以友邦保险为例，借款最低金额不低于500元，累计借款金额不超过保险合同借款条款中的具体规定，一般产品约定不超过现金价值的70%，也有一些产品约定不超过现金价值的90%。如果超过20万元以上的大额借款，需要本人亲自办理。如果按70%来计算，一份现金价值为20万元的传统寿险保单，能借到的钱约为20万元×70%=14万元。

　　点评：能借到按保单现在的价值打7折的金额，幸运一点的可以借到打9折的金额。

　　借钱利息怎么还？贵吗？

　　首先是利率问题，这对于借款人来说是各种借款或贷款中比较划算的。很多保险公司以最近一次央行公布的6个月期贷款利率为保单抵押借款利率。

　　不过有些公司也有其他约定。比如友邦保险每年宣布两次借款利率，时间分别为1月1日和7月1日，借款利率按照央行公布的当时适用的人民币6个月期贷款利率（年利率）与4.5%之较大者计算。

　　点评：还是相当划算，利息是央行公布的基本贷款利率。

　　借款人不还钱咋办？

　　当然，有借有还是好事。如果有的客户借了钱不还，或者无法及时还款，延迟了还款会怎样呢？保险公司会不会为此吃亏呢？实际上这确实是保险公司必须承担的风险，但借款人的利益也会随之受损。因为如果不按时还款，或者说借款没有偿还清楚，保单合同到期时需要保险公司给付或者发生事故需要保险公司赔付保险金时，没有还清的欠款以及产生的利息，都将先从中扣除后再予以给付。

　　值得提醒的是，当保单的现金价值不足以偿还借款及其利息时，保险合同终止。

　　点评：借了钱没还清就想跑路？对不起，欠多少钱连本带利会从给付和赔款里扣除。欠太多了保单一文不值了？保险公司不陪你玩了，到期给付的生存现金、现金红利、年金和赔款一文不付。