你是否因种种原因忘续保费

　　让保单陷入沉睡？

　　两年内补缴费用

　　保单效力可恢复

　　年底是各类保险续保的高峰期。每年都有因投保人联系电话变更，致使保险公司无法联系上投保人，最终导致保单失效。保险专家提醒，一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。 郑州晚报记者 倪子

　　市民案例

　　保单失效导致拒赔

　　记者从保险公司了解到，部分消费者由于工作繁忙、更换通信地址等原因忘记续缴保费，让保单陷入沉睡。其实，消费者只要合理利用保险的宽限期条款和保单复效条款，在26个月内续缴保费，就可继续发挥保险特有的保障补偿功能。如果过了这个期限，保单将永久失效。

　　先来看看消费者李先生的故事。2009年5月，他为儿子购买了一份定期寿险，随后两年都按时交纳了续期保险费。可到了第三年，李先生由于工作繁忙而忘记交纳保费，导致保单于2012年7月失效，直到2014年9月儿子发生了保险事故，李先生才想起这份为儿子购买的保单。李先生据此向保险公司申请理赔，保险公司因保单失效拒绝赔付，李先生表示不能接受，进而向保监局投诉。

　　经调查，保险公司在交费日期前和宽限期期间多次向李先生发送了短信和书面交费提醒，可惜，李先生更换了手机号码和住宅地址，未能及时收到保险公司的提醒，致使保险合同因未按约定交费而失效。

　　记者调查 失效保单或可还原

　　所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂时停止。这时，保单进入“休眠”状态。但这并不意味着保单就此“长眠”。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。

　　某保险公司相关工作人员表示，几种情况有可能造成保单失效：一是投保人因职业、工作、家庭住址等因素变化，没有及时与保险公司方面取得联系，而造成保单失效；二是投保人无力续缴保费；三是投保人耽误或忘记缴费日期；四是投保人因个人原因不准备续保，或打算选择其他替代性产品。

　　记者查阅资料发现，客户申请保单复效时，需要提供投保人身份证明原件、户名为投保人的银行卡/折复印件以及保险公司指定填写的其他资料即可，如需委托他人办理，则需提供委托书和受托人身份证明原件。

　　专家提醒 保单复效可全额免息

　　“一些投保人不了解保单复效的意义，认为可能要缴纳滞纳金，而缺乏补缴复效的动力。”不少保险公司承保部工作人员表示，很多保险公司都正在针对失效期两年内的保单进行全额免息复效，这意味着走这样的手续，投保人并不用承担保费外的开支。

　　尽管如此，保单失效还是会给投保人造成一定程度上的损失和麻烦。一是在保单失效合同中止期间，保险公司不承担保险责任；二是在保单失效两年内，虽然可以申请复效，但复效后的一年或180天内，需重新核算健康观察期；三是复效过程中需要对投保人重新做健康告知，必要时还需要再做体检，以确认是否需附加复效条件。

　　据介绍，因为通讯方式变更而无法取得联系是较为常见的情况之一，对此，保险公司会尝试通过其他办法，甚至委托人员实地查找。而如果遇到投保人耽误或忘记缴费，保险人员则会尽力争取说服其续费。

　　此外，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。一些寿险保单缴费期长达一二十年，投保人如果因为种种原因中断，并且超过复效期使保单失效，损失的保障价值比投资的价值更多。