11月27日，入冬的天气，带来阵阵寒意。然而，在常州西夏墅镇政府的会议室内，则是暖意融融。原来，50多家小微企业集体获得了新北农行2亿元的授信。

　　西夏墅，是全国著名的“中国工具名镇”。目前该镇与工具产业相关的企业达1000多家，年产销100亿元左右，占全国市场份额的35％以上。

　　在西夏墅镇，每一家企业规模都不大，称得上是名副其实的小微企业。据介绍，今年以来，西夏墅IT设备发展非常快，直接加大了工具企业的业务量。“不仅原有的上千家工具企业纷纷增加投入购置设备，今年还新增加了80多家企业，融资矛盾就更加凸显。”西夏墅工具协会会长恽华琪说，可是不少银行受到经济形势影响，有惜贷情绪。不过，常州农行新北支行经过反复的调研论证，最终确定以设备抵押为主要融资方式的工具产业小微企业信贷工厂化的合作方案，首批企业50家，授信金额2亿元，机器设备的抵押率高达50％－60％。目前首批10家企业的500万元已经发放，年内还将再为集群内的企业发放5000万元。

　　一个定制的信贷工厂合作方案，解决了一个产业集群内小微企业的融资难题。

　　一直以来，小微企业融资难，难在成本高、收益低、信息不透明，成为各家银行关注的焦点。一家大银行，如何去服务小微企业？江苏省农行在摸索实践中，建立了一整套由上至下、点面结合、连线成片的立体化工作机制，同时创新出适合小微企业的信贷产品，加快审批流程，切实解决了小微企业的资金难题。数据显示，截至9月底，江苏省农行小微企业贷款1141亿元，连续多年实现了“两个不低于”的目标。

　　“服务小微企业，需要解决两大问题：客户在哪里？如何营销？”江苏省农行小微企业部总经理顾明说，从城市到乡镇，农行拥有数量庞大的网点，长期在基层的客户经理经验丰富。同时，农行也支持了很多大型企业，这些现有的资源需要重新组合，更好地发挥服务小微企业的骨干作用。

　　在该行的布局中，网点和专业团队是“点”，产业链和供应链是“线”。该行在全省辖内精选了592家布局合理、资源丰富的网点，作为对公业务重点发展网点。此外，设立9家科技专业支行，赋予小微企业营销和调查职能，单独配备人员和财务资源，单独建立考核激励机制，使其充分发挥在营销和服务小微企业过程中的基础性作用。值得注意的是，592家网点的一大任务是重点捕捉和分析核心企业的资金流、物流和信息流等信息，挖掘企业上下游客户资源，开展批量化、专业化营销。在延伸核心企业价值链的同时，实现客户资源的快速扩张。“点”与“线”的有效组合，解决了服务小微企业的两大难题，实现了“面”上质的提升。今年以来，已累计新拓展小微企业1403户，比去年同期多209户。

　　专属金融产品的缺乏、放款流程的缓慢，也造成了小微企业融资难。江苏省农行以制度和流程优化为主线，以产品创新为驱动，提高申贷获得率。从江苏省农行来说，对信贷制度进行了全面系统的调整和优化，先后出台了小微企业单独的评级、分类、授信办法，并扩大了对二级分行的转授权，进而简化了信贷报备手续，建立了小微企业专属的短频快的信贷运作体系。在产品研发上，研发了“金科通”、“金科贷”、“科贷通”、“账贷通”、“开证通”等一系列创新型产品，同时在小微企业中推广应收账款质押融资、工业用房按揭贷款和“在线贷”等新产品，对现有信贷产品体系形成有益补充。与此同时，还尝试在小微企业中推行直接融资。在已成功承销常州市区域集优集合票据和苏州市高新企业集合票据的基础上，近期又运作了3单宿迁市中小企业集合票据业务，惠及14家企业，合计金额4.5亿元。从主流信贷产品到补充产品，再到直接融资，江苏省农行通过不断拓宽融资解决渠道，实现了小微企业金融服务由推销单个产品向提供解决方案转变。

　　小微企业风险高，因此小微金融风控很重要。江苏省农行前后台并用，信贷组合计划在前，风险预警和潜在风险主动退出在后。该行主动开展信贷战略转型，制定全年信贷组合管理方案，发挥经济资本计量方案的导向性作用，引导小微企业信贷资源向优质客户、优质业务流动，降低高成本低效用资产的比重，全年累计压缩经济资本近3.3亿元，年末全行优质客户占比达到90%。

　　在引导资源向小微企业倾斜的同时，以“原始数据、实时信息”为核心，开发出小微企业主动式风险识别模型，通过多渠道风险信息的实时采集、比对与分析，实现小微企业信用风险综合评价与智能预警。今年累计预警和主动退出了一批效益低、风险大的客户，有效防范了小微企业系统性、行业性风险，全行资产质量在区域和系统内都位列前茅。 张学冬 罗 进

　　江苏农行助推经济转型升级 （二）