读者常女士：我今年26岁，上班两年了，工作还算稳定，每月工资4000元左右，也没车房压力。但是我最近看到一组数据说，退休20年养老要花300多万元。这让我简直“鸭梨山大”！请问，现在我该怎么做，才能让我的晚年活得舒坦一点呢？

　　支招

　　明确退休后的生活开支

　　如果将常女士的退休年龄设定为55岁，常女士则有29年资本积累的时间。

　　因此，理财专家建议常女士，目前可以依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，以此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。

　　方法

　　积攒养老金

　　社保养老金保险：目前每月由企业和个人按照一定比例(企业缴10%，个人缴8%)缴纳的养老保险，实际缴费年限满15年以上的，等到职工退休后，就按月领取养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金。如果以常女士目前的月工资以及缴存金额估算，常女士缴纳29年社保退休后，每个月可得到2600元左右的养老金(以现行情况估算，未来随工资水平提高，每月养老金要大于该金额)。

　　购买商业保险：退休后面临固定生活开支和医疗保健开支两方面，养老金应尽早筹备。我国养老金替代率低于国际警戒线的50%，即退休后养老金不足原工资的一半，可以考虑购买一定的商业养老保险，弥补退休后的收入差，保证生活品质不下降。

　　自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。

　　以基金定投为例，首先建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。可将现有剩余资金以4∶3∶3的方式，分配在定期保本理财产品、偏债型基金及股票型基金中，另外每年可以再补充。另外，增加每月500元定投，建议60%投资偏股型基金定投，40%黄金(1223.50， -5.90， -0.48%)定投。

　　小贴士

　　商业养老保险如何选？

　　商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，到底该如何选择商业养老保险才最有保障呢？以下三大诀窍请您记牢。

　　诀窍1：安全稳健是王道

　　养老其实包含了很多方面，比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此，在选择商业养老保险时，首先要考虑的是安全稳健，其次才是保值增值。对于老人来说，最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险。

　　诀窍2：保障全面有必要

　　随着父母年龄的增长和身体机能的退化，面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬掉父母的养老金，破坏他们的养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。具体而言，建议大家在购买商业养老保险时，可选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

　　诀窍3：养老投入量力行

　　虽然商业养老保险是养老规划必不可少的重要一项，但却也并不是投入得越多越好。保险专家建议，为父母投保要结合家庭的实际情况，量力而行。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

　　提醒

　　养老投资结合风险能力进行

　　理财师建议，在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。投资者可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。

　　对于性格保守、安全感需求高的投资者来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的投资者则可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。据《河北青年报》

　　退休，是每个上班族迟早都要面临的问题。如何缩短退休前后生活质量的差异？如何让晚年安逸自在呢？上班族们，赶快制定一个养老规划吧，从现在开始积攒退休金，为以后的生活打下夯实的基础。