记者 李素平

　　典型案例

　　我看到《长沙晚报》财经版的相约金牌理财师栏目，觉得很感兴趣，想请理财师为我家的情况做个分析并提供建议。我家的基本情况是，三口之家，丈夫以前开店，现在没有做了，暂时没有经济来源。我收入约2000元/月。小孩5岁。现有定期存款50万元，有一套房子、一辆车。每月开销大约5000元。我买了一份商业保险，每年保费3000元。我想投资股票和基金，但并不在行。我希望通过合适的投资理财计划，能够获得年收益率约10%。 （读者文女士）

　　财务分析

　　针对文女士的疑问，记者采访了中国农业银行长沙东方支行理财经理方沐晗，她对文女士的家庭财务状况进行了分析，并提出了建议。

　　A.财务诊断：入不敷出建议理财偏保守

　　文女士家庭理财规划的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，避免家庭财务危机的出现，影响家庭生活幸福。从她目前的家庭资产情况和收入情况来看，虽然暂时没有负债，但家庭年收入仅为24000元，而家庭年支出达到了63000元。收入支出差约4万元，显然入不敷出。这种情况下，我们建议现阶段家庭的理财规划应该偏“保守”一些，以免未来陷入财务困境。同时，应该加大对于风险和危机的应对措施，把财务安全放第一位。并且，文女士家庭目前的理财只有银行存款，结构过于单一。

　　从资产配置角度，首先我们建议文女士先预留3至6个月的生活支出作为活期储蓄，主要用于家庭的应急支出。文女士也可以办一张信用卡，以防家庭临时性大额支出。

　　B.理财建议：

　　1.按比例配置，不适合大量资金入股市

　　基于前述的财务诊断，分析文女士的家庭财务情况以及沟通投资风险承受能力的情况，我为其设计了一个较为合理的家庭理财比例供参考——30%存款+30%股票+40%银行理财产品。但由于文女士缺乏相关的股票投资经验，不建议她一次性投入较多的资金进入股市，而可以选择银行偏股型基金替代股票。当积累一定的投资经验后，可以再适当进行股票投资。具体说来，文女士可继续存15万定期存款，作为家庭资产配置的储备型基础资产，为家庭长期的理财目标作资金储备。目前，银行存款可上浮幅度还会进一步扩大到基准的1.2倍。

　　2.购理财产品需了解投向和风险，可多比较

　　目前银行理财产品繁多，我们也提醒文女士，筛选理财产品时要擦亮眼睛。在购买时务必仔细阅读理财产品的投资方向和风险提示，此外，还要比较一下银行间理财产品的到期收益的吻合度，选择吻合度较高的银行理财产品。目前市场上起点金额在10万元以上的理财产品年化收益率在5%至6%之间，收益较为可观。

　　3.年收益率逾20%基金选择多，可适时调仓

　　文女士资产配置的基金投资部分，需注意到，相比股票，基金对于投资者的投资经验要求较低，且风险波动相对股票较小。根据今年前三季度基金市场的表现数据来看，今年基金整体赚钱效应不错。股票型基金的平均收益在12%左右，收益率超过20%的基金产品有很多可以选择。单只基金产品的选择可通过比较基金的晨星评级，以及过去三年的历史业绩来综合选择。此外农行理财经理也会根据股市的行情波动，不定期地联系客户调整投资仓位。

　　通过定存、银行理财和基金投资，综合下来可以获得的投资收益率空间在7.5%至15%之间，基本可以满足文女士10%的投资回报率。

　　4.建议尽早着手教育储蓄，增加收入

　　考虑到文女士家庭有一个5岁的小孩，马上面临升学等问题，因此建议她应着手准备小孩的教育储蓄，也可以选择基金定投的方式或者是教育保险。动手越早，花费越少。如果是选择教育保险的方式，这部分支出可以在设定的定期存款中按比例支出。

　　最后，财富的积累归根到底就是要开源节流。在“开源”方面，我们建议三口之家的丈夫赶快找一份工作，为家庭资产的积累作出贡献。也欢迎文女士一家随时到银行咨询专业的理财经理，定期调整家庭的理财规划方案。