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2022年07月06日 星期三

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高净值家庭 如何做好资产配置

  • 发布时间:2014-11-24 03:29:44  来源:西安晚报  作者:谢小强  责任编辑:胡爱善

  咨询案例:

  刘先生今年38岁,是西安一家外企高管,妻子36岁,是一名医生,目前月收入将近4万元。经过多年努力,在西安有价值80万一套房产,并有70万积蓄。孩子目前8岁,上小学二年级,平常忙于工作,对投资理财知道较少,资产基本以储蓄为主。

  案例分析:

  刘先生作为外企高管,月收入属中等,正处事业发展期,收入还会逐步上升;妻子工作稳定,福利待遇也不错,但未来收入提升空间有限。孩子随着年龄的增长,家庭支出会进一步提高,而且孩子的健康、教育还需要不断投入,如何降低孩子成长费用不足的风险,是他比较关注的问题。目前,刘先生家庭资产结构比较简单,流动性资产(定期存款)占46.6%,这意味着即使发生一些意外情况,家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得失衡,可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。

  此外,在刘先生的年度支出中,日常生活费用占9%,房贷支出占6.7%,旅游、养育小孩和人情支出及其它共占7.9%,车辆费用支出占4.5%,保险费占0%。您的保险费支出占您年收入的0%低于合理的水平10%,家庭因此未能获得足够保障。

  理财建议

  家庭保障计划:刘先生和妻子只有单位为他们购买了养老保险,社会保险等,保障明显不足,宜信财富建议刘先生本人增加三份意外伤害保险(“百万身价意外险”最高保额200多万),两份重大疾病保险(“爱健康疾病险”),毕竟他是家庭的顶梁柱。孩子抵抗力较弱,可以为其购买一份医疗保险(“淘淘乐儿童疾病险”)。

  留足三个月周转金:刘先生目前的财产主要有定期存款70万元,自有房产80万元,其中可自由支配的只是70万元存款,这样一味追求安全性大大降低了资产收益率,宜信财富建议,留够6万元现金作为活期存款作为备用。根据刘先生每月支出10000元的情况看,6万月足够3个月的周转,是比较合理的数值。

  配置全新资产组合:刘先生没有接触过股票、基金等证券品种,投资经验相对不足,同时,他也没有太多的时间和精力与专业性去直接对股票进行投资,况且现在股市低迷,前景不明朗,直接进入股市不是明智选择。

  宜信财富建议,刘先生可选择购买风险较小的权益类产品开放式基金,以及固定收益类产品P2P理财。具体配置如下:投资50万用于固定收益类理财品种,如宜信推出的宝类P2P,年收益10%,一年后本金加利息能够达到55万;剩余14万投资开放式基金,其中,股票型基金9万元,债券类基金5万元,预期年收益5%,基金资产第一年收益7000元。一年后资产增值可达69.7万,结合从一年工资收入中获得的30.3万的可投资资产,刘先生的可投资资产共达到100万人民币。这时可以配置高端理财产品PE(如:国家医疗改革并购基金等),收益率将达到20%以上一年,为将来孩子的出国留学备用金提前做打算。

  此外,宜信财富建议,因为刘先生的月收入较高,除了以上的资产配置外,还可根据当年的收入变化以及理财市场的变化做出灵活调整,达到合理的财富配置。

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