为适应经济形势、金融环境、客户需求和技术条件的变化，寻找商业银行下一个业务增长点，推进消费金融业务势在必行。建立适应市场化的消费金融体系，不仅将成为零售银行业务的重要增长点，更是国内商业银行深化转型和结构调整的重要方向。

　　1消费金融的涵义

　　传统意义上的消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，这是目前应用最为普遍的定义。

　　但是，对于商业银行而言，消费金融不仅表现为消费信贷，还表现为商业银行对客户消费行为提供金融服务的整体过程。

　　（一）消费金融的范围界定

　　商业银行消费金融服务应涵盖客户的消费需求引导、产品开发、消费动作、支付结算、消费信贷、优惠促销、积分兑换，以及后续跟踪服务和消费行为分析等全流程。主要产品和信用工具应包括银行借记卡、信用卡、分期付款、个人消费信贷、线下收单、网上支付和移动支付等。涉及的主要业务有银行卡业务、消费贷款及分期付款业务、收单业务、电子银行业务和促销活动等。

　　（二）深圳银行业消费金融的主要形式

　　消费信贷。依据客户需求，依托线上线下对商户的评价和喜爱程度，各家银行纷纷设计出各种消费信贷种类，创新信用卡品种。如建设银行创新推出的全城热购龙卡IC信用卡、龙卡全球支付信用卡和龙卡益贷卡等； 中国银行的“随借随还自助通”贷款，线下一次申请，线上循环使用，资金实时到账，满足教育、旅游、装修、购物和婚庆等全方位消费金融需求；平安银行专门针对消费性用途授信额度推出的综合金融服务产品“平安金领通”和“新一贷”产品；江苏银行推出的“万事达电子旅行支票”比现金安全、比信用卡方便，一改传统的境外旅游的消费支付习惯。

　　分期付款。分期付款是一种创新的交易模式，改变了客户的消费习惯，形式、期限、利率多变，具有无限发展的市场空间，如建设银行创新推出的龙卡益贷卡；江苏银行以信用卡为载体打造的跨界组合产品“信用卡大额消费分期”;包商银行的“信用卡家装分期业务”和“信用卡汽车分期业务”等。

　　移动支付。相较于传统的柜面服务，移动支付（如手机银行）的交易成本更为低廉，扩大了银行服务范围，为银行扩展中间业务提供了更为方便的运营模式。如平安银行推出的更安全、更便捷的新型移动支付解决方案“光子支付”。

　　群体消费。群体消费包括两个方面。一是指企业集团单位的员工或特定群体的消费。与单位联系进行群体消费已经较为成熟，可以继续发展集团单位员工的特色消费、团购消费，而下一步可以重点发展对特殊团体推出特别的卡。二是指针对某些特点进行分类的群体。如针对收入、个人喜好、年龄等进行分类。同时，为了吸引年轻人，银行在营销手段上不断推陈出新，创新服务模式，这对年轻人来说操作更加轻松便利。

　　房产按揭。随着房价高涨，围绕深圳存量房产的价值所开展的装修、教育、养老和旅行等消费活动的房屋按揭，将成为市场争夺的热点。如渤海银行的房屋贷款、好益贷（存抵贷）、金领贷及摩登时贷（个人信用贷款）、渤易贷（抵押加担保）和线上申请贷款等创新产品。这些存量房产的资产盘活贴现将刺激新一轮消费高潮。

　　（三）消费金融的未来发展

　　央行数据显示，2013年银行业信贷资产中，消费信贷只占15％；在消费信贷中，除掉房贷，消费金融只占3％。然而，根据国际经验，在同等收入水平下，消费贷款占金融机构总贷款比重约30％左右，美国甚至高达60％以上。

　　消费金融的未来发展是，在支付模式上，刷卡模式将逐步退出舞台，无卡模式将成为主流，交易虚拟化，近场支付和虚拟账户交易的结合将成为最终的形态。随着智能手机的不断升级，手机银行将成为未来的发展重点。在应用模式上，支付工具将会迅速普及，但电子钱包的应用将成为主流，最终将融合成“支付+钱包+理财记账+优惠”形式的支付工具，取代实体的钱包。

　　消费金融的最高境界应该是，银行无处不在，银行将存在于消费相关的每一个环节，与消费者、企业、消费过程息息相关，并充分发挥商业银行的优势，为消费金融提供快捷、便利和安全的全面服务。

　　2当前消费金融面临的机遇和挑战

　　时至今日，消费对经济的源动力作用越来越明显，消费金融的规范与快速发展将迎来前所未有的发展机遇，同时也面临着巨大挑战。

　　（一）经济驱动力在演化，消费将成为经济主流

　　我国经济正在构建一个投资消费的新的循环，未来相当长时间内，在外需的倒逼下，在人口结构变化的推动下，在新型城镇化的刺激下，在经济转型和居民个人收入提高的带动下，消费金融将进入“黄金发展”时期。因此，消费金融市场的日益成熟，就需要银行在消费优惠、支付便利、消费信贷和消费服务等方面提供综合性、一体化的金融服务。

　　（二）金融模式改变，拓展新的收入增长点势在必行

　　近年来，利率市场化、融资脱媒化愈演愈烈，对商业银行的盈利能力、经营模式、业务导向、收益风险平衡、成本控制和人才培养使用等无不受到直接或间接的冲击，同时也为银行进行业务创新、转型发展带来巨大机遇。在此背景下，发展消费金融、开辟新的业务模式应运而生、大有可为。

　　（三）互联网金融快速崛起，冲击传统金融行业

　　随着互联网的普及，以商业银行为代表的金融业，利用互联网技术，推出网上银行、移动银行和电子商务平台，掀起了渠道的电子化革命；而第三方支付企业和网络贷款平台则利用互联网平台进军金融业，在消费金融领域与商业银行展开激烈竞争。

　　第三方支付企业已成为银行在支付领域的强大竞争者，不断寻找替代银行支付结算的机会。同时，互联网把第三方网贷平台带入了银行融资核心领域，逐步蚕食银行小额信贷业务。商业银行传统业务面临着网络化商业模式的冲击，如果不能抓住网络金融的发展机遇，必然会在消费金融的竞争中，甚至在整体的战略转型中功亏一篑。

　　（四）消费观念日益成熟，金融需求日益高涨

　　目前，居民的整体消费意识逐步增强，消费水平逐步提高。从深圳来看，不但居民的消费意识强、经济实力强，而且接受新型支付渠道的能力也强，使用信贷手段消费的理念也明显增强，对消费金融的需求日益强烈。发展消费金融具备了相应的社会基础，是适应目前经济形势的必然之举。

　　（五）客户消费行为改变，跨界金融服务是必然结果

　　随着城市化进程的加快和社会经济结构的调整，客户消费行为悄然改变，足不出户即可完成消费，社区金融和跨界消费金融逐渐兴起，互联网、物联网、云计算等信息技术的发展开拓了创新的运营模式，IC卡引领银行卡的升级换代，实现了多重行业应用，新技术的出现推动了跨界、泛在的合作机制。电商涉足金融，商业银行“试水”做电商，消费金融机构主体逐渐多元，竞争日益白热化。在这种形势下，打破壁垒开放经营，实现供应链、物流、金融服务三个环节高效融合，线上、线下跨界金融受热捧。

　　目前，阿里巴巴发放小额贷款，苏宁电器成立苏宁小贷公司，京东杀入互联网金融；建设银行全力打造的电商平台“善融商务”，招行网上商城“非常e购”、交行网上商城“交博汇”等，都是在搭建面向消费者的完整的消费金融服务体系。未来几年，互联网支付、移动支付、固话终端和机顶盒支付等新模式的运用将更为普及，真正实现“一卡在手，生活无忧；一卡在手，走遍全球”。因此，跨界金融不但满足了客户“泛在、跨界、智慧、开放”的需求，而且也将成为未来消费金融竞争的核心内容。

　　3银行业消费金融发展策略和措施

　　商业银行消费金融的发展，要改变从产品角度出发的传统观念，从客户出发，以客户为中心，将客户需求、银行服务手段作为消费金融的两翼，以品牌建设为动力，以客户需求驱动服务整合和流程设计，为客户提供高度统一、全面整合、直观直接、差异化定制化的消费金融服务。具体来说，应探索建立统一的客户服务平台，实现“五个统一”的消费金融服务，即“统一服务平台、统一整合积分、统一消费信贷、统一促销活动、统一客户体验”，打造银行的消费金融品牌。

　　（一）统一服务平台，夯实消费金融系统基础

　　统一服务平台就是建立跨部门跨条线的个人消费金融平台，汇总客户支付、借贷等所有消费交易数据，整合客户信息。统一银行服务界面，开发统一的智能手机、平板电脑、PC端的服务界面，网络银行、手机银行和微信银行等客户端设计保持一致，规范网点形象，使客户无论通过哪种渠道，均享受到标准化的统一服务。其次，实现后台数据整合，打破部门壁垒，反映客户完整信息，并根据客户消费习惯，为客户提供“主动发起”服务。最后，实现在服务端的统一，无论客户拨打热线还是到网点办理业务，系统可自动识别客户层级，为客户提供标准化、分层级的统一服务。

　　（二）统一整合积分，树立消费金融品牌

　　积分兑换是回馈客户的重要手段，统一积分兑换，有利于吸引新客户、稳定老客户，保持较好的市场竞争优势。统一整合积分，就是汇总客户在银行的所有积分，以客户为单位，统一累积和兑换。

　　首先实现借记卡、贷记卡的统一兑换：利用已有系统实现统一兑换，开放信用卡积分POS商户和积分商城兑换借记卡积分，实现信用卡积分在借记卡积分商户（如机场贵宾厅）的兑换，打破产品界限。其次，对VIP客户提供特色服务，丰富兑换渠道，增加利用积分抵扣银行费息（如年费、贷款利息等）等模式，巩固重要客户。最后，打通贷记卡、电子银行等渠道系统，结束各产品各自为阵的混乱局面，实现积分的统一累积和兑换。

　　（三）统一消费信贷，抢占消费金融市场

　　在现有系统的基础上对各类客户信息进行登记、管理，信息共享，统一授信。其次，整合各类贷款系统，利用“新一代”开发建立统一的信贷系统，利用系统共享客户信息、自动提示风险、系统管理。再次，主动走出去跨界合作，与腾讯、顺丰等公司合作，为合作公司客户提供消费信贷服务，相互合作，实现电商、物流、金融、零售一体化运作。

　　（四）统一促销活动，吸引和稳定消费金融客户

　　统一促销活动，即统一营销资源，整合借记卡、信用卡、电子银行等所有个人客户促销活动，打造银行消费金融业务统一的活动品牌，提高客户的忠诚度。首先，统一对外宣传，统一口径和形象，强化宣传效果。其次，整合合作商户资源，为个人客户提供统一的优惠服务，不区分产品，改变现有分散局面。再次，建立统一商户经理制度，所有促销活动的合作商户统一专人管理，统一对接。

　　（五）统一客户体验，提供以客户为中心的产品和服务

　　统一客户体验，即客户在使用银行各产品时，体验到的是标准、统一的银行服务；银行通过各渠道，提供消费金融、生活服务、分期业务、手机金融、移动支付、手机信用卡、微信银行、善融商务等全方位标准化的金融服务。

　　首先，客户在不同渠道体验的服务应当一致，各渠道为客户提供标准化、分层级的统一服务。其次，规范所有合作商户渠道为客户提供的服务，客户在不同商户实现统一、标准、分层分类的优惠。再次，利用新技术不断优化升级银行业务服务方式，通过移动技术不断提供贴近客户的服务，实现线上线下支付的有机结合，全面融入客户生活。

　　经过多年发展，中国消费金融业务经历了从无到有、从单一到丰富、从微不足道到举足轻重的发展历程，逐渐成为商业银行利润的重要增长源。在经济战略调整和转型的背景下，发展消费金融是广阔天地、前景无限。为应对挑战、顺应潮流、把握先机，未来商业银行应将消费行业作为重要的业务拓展方向，为客户提供全方位、智能化和主动化的消费金融产品和服务，完善消费金融业务体系，打造符合市场需求的消费金融品牌，从而实现商业银行的战略转型。

　　（撰写： 王峥 李建平）