案例：年入20万“剩女”如何保障未来

　　赵小姐，高学历，外企白领，从事软件开发工作，月收入15000元，除了年底双薪之外，每年有年终奖。经过多年职场拼杀，赵小姐在工作上获得了成就，但尚未有感情归宿，不知不觉已步入三十出头的“剩女”行列。独立聪慧的赵小姐想通过理财规划，保障自己未来的生活。

　　赵小姐了解一些理财相关知识，懂得风险保障是理财的基础，所以除了公司提供的“五险一金”，她自己购买了重大疾病保险和意外伤害保险，年保费支出1万元，她想知道自己的保险保障是否足够。

　　赵小姐有一套80平方米的自住房，目前贷款已还清。她每月定投债券型基金2000元，目前基金账户市值约5万元。另有银行定期存款20万元，活期4万元。赵小姐所住的小区有地下车库车位在出售，售价20万元，她想咨询理财师，以她目前的财务状况，可否考虑买一个车位。她也想尝试热门的创业板投资，不知是否适合。

　　财务现状分析：综合收益可提高

　　通过财务分析，许凤才认为赵小姐目前的财务状况安全性较高，但是资产结构与资产流动性都还有一定规划空间；同时，赵小姐的风险保障还不够健全，在理财规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过增加金融投资类资产来提升资产有效增值的空间，取得更高的收益。

　　理财规划：

　　许凤才对赵小姐的理财规划作出如下建议：

　　一.现金规划

　　许凤才表示，赵小姐有很强的债务偿还能力，但负债偏低，应当合理利用自身的应债能力来提高资产规模，财务结构需适当提高负债水平。为了进一步增强资产的增值性，需要一定的投资负债，所以许凤才建议赵小姐的流动性资产额度需要保留为相当于6个月支出的现金及现金等价物，鉴于赵小姐每个月开销为7900元，所以流动性资产保持在5.5万元左右。建议其中1万元以活期储蓄的形式，1.5万以货币基金的形式存在（例如余额宝），3万元以五年期定期存款形式存在。这样组合的预期收益率在3.74%，不仅可以保持资金的流动性，还可以比较有效地抵御通胀。

　　二.投资规划

　　对于赵小姐提出的购买车位的投资需求，许凤才认为可行。因为随着车辆逐渐地普及到家庭，车位的需求日益增大，未来有较大的升值空间。许凤才建议赵小姐采用“借鸡生蛋”的方法投资车位。首先从定期存款中挪出5万作为首付，余款15万元以10年期商业贷款形式支付，按照基准贷款利率6.55%计算，月还款1708元（等额本息）。

　　关于赵小姐投资创业板的想法，许凤才并不建议，因为赵小姐不具备专业的投资知识，也没有投资经验，所以在投资初期应当避免高风险的投资行为。

　　三.风险管理及保险规划

　　赵小姐有较好的风险规避意识，已经购买了重疾保险和意外保险。许凤才建议，应当建立健全的风险管理体系，在原有保险的基础上增加终身寿险、住院医疗和意外医疗。赵小姐从事软件开发的工作压力较大，有开发项目的时候会作息时间不定，所以，在呵护身体健康的同时，也要提前做好健康风险保障。此外，终身寿险现金价值的累积，也能为赵小姐未来的养老规划“锦上添花”。

　　郭家轩