首付一成，就能购买新房？

　　互联网金融平台近期扎堆推出“首付贷”惹质疑

　　□本报记者 刘伟

　　“一成首付就可以购买新房”，这是最近很多互联网金融平台推出的“首付贷”产品广告语。

　　央行房贷新政发布刚过满月，银行房贷新政细则还没完全出台，互联网金融平台就开始抢抓这个机遇，纷纷推出房产首付贷款产品。平安好房网推出了好房贷，搜易贷、房金所等也相继推出类似的首付贷产品。

　　不过，这些产品在受到购房者和投资者欢迎的同时，也听到了来自业内的质疑声。

　　由于这些平台的贷款资金多来自于P2P产品，一旦出现贷款人断供情况，投资者可能遭遇坏账风险。

　　不仅如此，“首付分期”的方法降低了购房人的违约成本，会让银行原来设计的风控防火墙失效，而互联网金融平台并没有银行的风控能力，将导致首付资金难以追回，会进一步放大房地产市场风险。

　　定位：房地产互联网金融标志产品？

　　作为互联网金融与房地产公司推动房地产互联网金融化的一次尝试，“首付贷”普遍被解读为房地产互联网金融时代的标志产品。

　　对不少购房者来说，高额的房价首付也是一笔难以筹措的资金，而目前“首套房首付三成”、“二套房首付至少六成”的政策，也是许多刚需一族难以跨越的门槛。如果能够以一成首付实现住房梦，无疑会受到刚需一族的欢迎。

　　事实也是如此，平安“好房贷”产品上线两周后，贷款金额已突破10亿。“十一”长假7天，其购房贷款类申请额就达1.1亿元。而“搜易贷”上线两个月后，现在平均每天的平台交易额达500万元左右。

　　除了购房人能够通过这些平台获得首付贷款，另一方面，首付贷款也被包装成超10%的高年化收益率P2P产品，吸引了许多投资者的目光。记者在这些网站上看到，“平安好房”项目收益率普遍保持在8%－10%左右，而“搜易贷”推出的对应产品，投资人通过借贷给购房者，就能够获得最高12%的年化收益率。

　　虽然不如一些P2P平台宣传的，动辄20%以上的年化收益率，但由于这些平台背靠实力型企业，更容易受到投资者的青睐。

　　记者以杭州购房者的身份致电“搜易贷”和“好房贷”服务方，前者表示目前杭州还没有合作楼盘，还无法提供服务，后者则直接告诉记者，产品涉及九龙湾、绿地中央广场等几个合作楼盘，具体的贷款金额和利率需要购房者自己到现场看房后，再联系工作人员确定。

　　调查：平台宣称贷款审核很严

　　目前客户在各家互联网金融平台申请首付贷款，主要有两种形式，一种是有抵押贷款，一种是无抵押贷款。

　　“搜易贷”旗下“首付贷”产品的客服人员介绍，在无抵押贷款的情况下，用于支付购房首付的借款最低额度为1万元，最高为房款的20%。

　　而在有抵押贷款的情况下，平安旗下“好房贷”的客服表示，最高贷款额度为抵押物价值的七成，且不超过首付贷款的三成。“如果你抵押物价值100万元，最高可以贷给你70万元，但如果你房贷只有100万元，最多只能贷款30万元。”

　　平安客服解释说，有抵押贷款和无抵押贷款的利率也差别很大。“经过我们贴息后无抵押贷款的话，一般在6%左右。有抵押的话，贷款（利率）要低很多。”

　　根据国家政策，目前购房支付的首付比例最低为三成。这意味着“首付贷”最高能够帮助购房人解决首付三成中的两成，也就是说，购房人仅仅需要支付一成房款便可实现买房大计。

　　事实真的如此吗？是不是合作楼盘都可以贷到20%首付款呢？

　　“搜易贷”和“好房贷”都否认了这个说法。“贷款的额度要根据每个人的情况而定，而且每个楼盘也不一样。”

　　“搜易贷”客服告诉记者，他们有很严格的审核标准，会根据每个人的情况给出不同的额度。“搜易贷”COO蒋轩此前在接受媒体采访时解释，“搜易贷不是让一个完全没有能力的人去买房，而是让一个有能力买房的人去买他更想要的房子。理论上我们让借款人首付一成，我们能贷给他首付的20%，但实际上这是我们产品最大程度的参数。他能够贷到这个参数，有各种各样的限制和评估，就跟银行的信用贷款审核一样，是有很多文件评估的，是一个合理的授信。并不是说，你来一个人，我就能给你那么多。”

　　平安“好房贷”同样如此。“贷款额度不一样，贷款利率不一样，贷款时间也不一样。”其客服告诉记者，有抵押贷款的时间最长一年，而且每个月要付息，到期一次性归还本金；无抵押贷款额度最高是30万元，最长时间可达3年。

　　争议：资金来自P2P，风险太大

　　与传统贷款不同的是，这些互联网金融平台在推出贷款产品的同时，也推出了相对应的投资类产品，而且给的收益率不低。

　　以“搜易贷”的首款“应付贷”产品“焦点首付贷”为例，宣传为：1元起投，年化收益为8%－12%。

　　数据显示，搜易贷上线一周内共发布了10个项目，合计成交金额383万元。其中，达到100万元的标的有3个，贷款方的平均年化收益率为8.3%；最小的标的融资额为2万元，贷款方的年化收益率为11.5%；平安好房贷对应的投资产品标注的综合收益率本月5日高达14.368%，而在其宣传界面也写着综合收益率高达14%的广告语；“房金所”推出的多款产品年化收益率相对较低，在7.5%左右。

　　不少投资者现在对P2P的风险很担忧，平安方面日前表示，“好房贷”本身并不是P2P平台，但其资金来源是一些P2P公司，客户必须在一年免息期后，一次性还本付息。平安好房网首席运营执行官庄诺此前曾表示，“好房贷”贷款收益来源分为由开发商全部贴息、开发商和客户共担、客户承担全部利息三种方式，最高可以为购房者做到零息首付贷款。其客服也对记者解释说，“有部分收益来自于房地产商，毕竟他们直接降价的话，对老业主影响很恶劣，通过这样的方式来补贴新业主，是一种不错的选择。”

　　担忧：放大房地产市场资金风险

　　中国人民大学法学院副院长杨东曾表示，按照监管要求，传统银行不能发放首付贷款，但就个人贷款和小微贷款来说，现在法律上没有此类禁令。

　　由于互联网金融监管办法仍未出台，“好房贷”等产品得以绕过某些限制，触碰传统商业银行无法染指的首付贷禁区。“首付贷可能出现的最大风险首先在于房产断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账。”

　　业内分析人士指出，“首付贷”宣传免息，这仅仅是诱饵。目前很多从事“首付贷”的互联网金融机构，背后都有开发商的影子。在房地产市场严重过剩，开发商本应降价促销时，他们硬扛着，通过“贴息”避免降价，表面上看，有利于房地产市场的稳定，其实只是延缓了泡沫破裂的时间。这对于房地产行业调整本身也不利。目前这些平台产品主要集中在大中城市，未来如果大范围运行，肯定会给市场带来较大的风险。

　　“‘首付贷’可能出现的最大风险首先在于房产的断供。一旦购房者无法继续还款，就会形成坏账，而这时，P2P平台如没有传统银行较为完善的风控能力，资金将难以追回。这时P2P平台的风险将会传导至房地产市场。”网贷之家副总裁徐红伟此前表示，“目前这一市场仍然非常小。而且目前在做的平台，对于‘首付贷’的申请者资格审核比较严格，出现坏账的可能性并不大。一旦这一贷款形式长期处于监管之外，而其他资质和风控能力不足的P2P平台也介入其中，就容易将风险扩大，甚至影响整个房地产市场的资金风险。”

　　浙商银行：

　　提供3000亿元额度

　　推动杭州经济

　　□通讯员 桑轶清

　　早报讯 杭州市政府与浙商银行日前签署全面深化战略合作协议，重点围绕杭州市经济社会发展目标和“杭改十条”内容，推进杭州经济社会和浙商银行各项事业的共同发展。

　　根据协议，未来五年内，浙商银行将加大对杭州市的政策和资源倾斜，利用各类融资渠道为杭州地区累计提供总额为3000亿元的意向性融资投放额度，共同助力把杭州打造成全国一流的互联网金融创新中心和浙江省财富管理产业核心集聚区。同时，浙商银行将加大对杭州地区的资源投入，全力支持重大工程建设及重点项目，支持产业转型升级，支持小微及“三农”发展，通过金融手段服务杭州实体经济发展。

　　交通银行：

　　在韩启动

　　人民币清算业务

　　□通讯员 应瑞平

　　早报讯 上周四，交通银行在韩国举行该行首尔人民币清算行开业典礼，这标志着交通银行首尔分行获中国人民银行授权后，正式在韩国启动人民币清算行运营。

　　业内人士表示，这将有利于中韩两国企业和金融机构使用人民币进行跨境交易，进一步促进贸易、投资自由化和便利化，还将有助于拓展和活跃当地人民币离岸资金交易市场，实现中韩经济互利双赢、共同发展。

　　浦发银行：

　　移动金融获业界认可

　　□通讯员 王莹

　　早报讯 今年前三季度，浦发银行个人手机银行用户数接近600万户，当年新增用户数已经接近2013年末的累计用户数，并保持进一步加速增长的态势。

　　11月3日，浦发银行“移动金融领先银行”品牌获评2014“中国最佳品牌建设案例”，成为国内商业银行在移动金融品牌建设领域的唯一赢家。2014“中国最佳品牌建设案例”由国内知名媒体、高等院校、咨询机构、品牌专家等联合选评，具有较高公信力。

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