在中国清算市场一家独大12年之后，中国银联即将迎来新的竞争时代。10月29日，国务院常务会议决定，放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

　　“一个时代结束，一个新时代开启。”第三方支付公司易宝支付CEO唐彬说。

　　据了解，央行也已将有关银行卡清算市场准入规则的方案上报国务院，该方案将明确包括线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等，以及申请成立卡组织的准入门槛等，方案很可能于明年初出台。

　　中国可以诞生第二个甚至第三个银联，是外资机构凭借先天优势捷足先登？还是支付宝、工行等国内企业先下一城？中国清算市场将迎来真正的竞争时代。

　　守擂者

　　银联

　　换将+“二次创业”迎挑战

　　成立于2002年的银联，是我国境内唯一的支付清算组织，在国内从事支付业务必须通过银联渠道。清算市场开放后，中国可以诞生第二个甚至第三个银联，意味着中国银联在国内银行卡清算市场一家独大的好日子将要终结。脱离政策的保护，银联就此将要“裸泳”了。

　　短期内对银联影响较小

　　对于即将到来的竞争格局，银联昨天对新京报记者表示，中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。中国银联将坚持开放、合作、共赢的理念，继续深化市场化转型，通过“二次创业”，积极迎接市场竞争，在竞争中不断提升自身产品和服务水平。

　　事实上，转接清算市场的开放分为对内对外两个层面。对内资机构来说，转接清算市场实际的开放早就开始了。以支付宝为代表的支付公司，多年来采取与发卡行多头直连的方式，已经成为了实质意义上的“转接清算机构”。所以，对于已经实际上从事着人民币银行卡转接清算业务的主体来说，市场的开放更多的意义是给一个合法的名分。因此，问题不是谁会成为下一个银联，而是现在已经有N个银联了。

　　中国支付体系研究中心主任张宽海表示，目前体现的是开放的信号，细则怎么实施很重要，短期内对于银联的影响非常小。一位业内人士表示，外资真正进入还有一段时间，银联还有缓冲期。

　　银联提速市场化应对变局

　　事实上，银联对此次开放早有准备。去年底，银联提出“二次创业”，银联总裁时文朝在公开场合表态，银联的新战略定位是要建设成为具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。

　　在新的战略定位下，银联将主要服务于商业银行、非金融支付机构及行业客户等机构客户。去年年底，银联总裁时文朝邀请六大第三方支付公司的高管座谈，表达了“提供开放平台，让更多的主体愿意通过银联进行转接清算”的想法。

　　如今的银联，正逐渐退居机构客户身后，扮演起平台服务的角色。

　　就在国务院宣布放开消息的前一天，10月28日，中国银联董事会宣布，董事长苏宁因年龄之故届满卸任，继任者为5月到任的副董事长兼银联国际董事长葛华勇。加之去年履新银联CEO的时文朝，银联将以“葛时配”迎接新的挑战。

　　社科院金融研究所支付清算研究中心主任杨涛表示，银联应该在人民币国际化和金融全球化的支撑下，把眼光放到全球。政策层也应该通过顶层设计，以股改上市作为其“扬帆启航”的开始。

　　一位第三方支付人士表示，这两年来银联市场化程度明显提高，也不那么官僚了，一直在寻求创新发展，但由于原来国企的体制机制原因，很多想法执行不到位，市场反应平平，即使是号称斥资2亿、手笔空前的银联钱包营销也并未如想象中那样获得广泛认可。未来体制机制上的改革还得下工夫，从原来多年的垄断型企业转型并不那么容易。

　　挑战者

　　外资巨头

　　苦等近30载，观望细则

　　“我从来没把支付宝当成挑战。银联真正的对手是国际巨头VISA和万事达。”银联总裁时文朝曾表示。如今，这个真正的对手真的要来了。

　　万事达卡相关人士表示，对这种形势发展表示欢迎，并称期待更多的政策细节。VISA表示，很欢迎看到中国清算市场能够对外开放，目前为止还未看到实施细则，到底如何符合资质还不清楚，但中国市场对VISA始终都是最重要的战略市场。

　　市场萎缩，外资盼开放

　　对于外资而言，中国清算市场开放这一消息他们等了近30年。

　　上个世纪90年代，国际卡组织以拓荒者的角色进入了中国市场。1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处。

　　VISA和万事达两大国际品牌一直扮演着中国“银行卡教父”的角色，包括建立中国第一家银行卡研究培训中心，投资数百万元设立VISA奖励基金，培训了数以千计的中国银行卡系统的员工。中国各家银行卡部门负责人，几乎都是这所学校的学生。VISA的这间培训中心又被戏称为中国银行卡的“黄埔军校”。

　　VISA和万事达蛰伏多年苦等中国开放银行卡市场，但始终未能如愿，多年来只能分享中国人境外消费的部分市场。

　　中国市场诞生了一个极具特色的卡种——双币卡，即一张银行卡上同时出现两家卡组织标识，国际卡组织通过与银联合作发行双币卡，租用银联的清算通道。持卡人在境外消费走国际卡组织清算渠道，在国内消费则走银联渠道。

　　但2010年银联不再批新的双币卡，国际卡组织的业务空间正在不断压缩，在中国只能发行在境外使用的美元单标卡。加上IC卡迁移，使得新发人民币卡只能是银联单标卡，原来双标卡的客户等于被置换成银联的客户。

　　“现在我们能采取的策略就是尽量延长卡的有效期，比如新申请的信用卡都设置了五年的有效期。”一位国际卡组织人士表示。

　　2010年，国际卡组织老大的VISA与中国银联干了一仗。2010年，VISA封堵银联海外通道，这一争端最终由WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。中国支付清算市场开放提速。

　　一国际卡组织人士对新京报记者表示：“没想到会在国务院会议上宣布这个消息，这让我们挺意外的。”

　　另一国际卡组织人士则表示，最期待的是允许外资发行人民币银行卡，通过在境内发行人民币信用卡占领市场，从而带动这些持卡人在境外的刷卡消费，但最终如何开放还没有方案。可能会设一定过渡期，像外资银行进入中国时，几年后才允许做人民币业务，同样可能会先不允许外资卡组织发行人民币卡，那么对外资来说意义就非常有限。

　　安全问题再成关键

　　此前，对于国际卡组织进入中国一直未完全开放的一个原因就是安全问题。国际卡组织如果在中国境内没有相应的清算系统，就会把持卡人信息传送到其境外清算中心结算；一旦设立自己的清算系统，即便持卡人在境外交易，持卡人信息也要传送到境内。

　　有媒体报道，中国支付清算市场对外开放，中方提出了两个条件：一是国际卡组织须遵循中国的清算业务规则和银行卡系列金融标准；二是出于金融安全考虑，国际卡组织须将转接清算系统放在中国。

　　对于转接清算系统放在中国，万事达人士表示可以有两种方案：第一种是直接将卡组织的主机和服务器放在中国；第二种是成立专门中心负责所有品牌卡的清算转接，后台外包服务商设备，服务器在境内。

　　据了解，这两种方案目前都在研究当中，采用哪种尚无定论。

　　一位分析人士指出，国内清算系统是重要的金融基础设施，贸然开放可能会带来一定的风险。开放得有次序地稳步推进。

　　国内机构

　　工行、支付宝呼声高

　　清算市场不仅对外资开放，对民营资本以及国内机构同样适用。除了万事达、VISA这样的国际卡组织，还有什么样的机构有望成为“第二个银联”？

　　工行呼声高涨

　　有支付业内人士表示，根据目前的管理办法来看，清算组织要满足三个条件：一是要有品牌和信用；二是要依规接入现有央行清算系统，这对机构的资金实力、技术水平、人员素质等都有很高要求；三是要有一定的受理网络，也就是接入的银行比较多。门槛其实很高。现在普通的第三方支付信用可能并不高。相比之下，银行的信用强多了，其中工商银行呼声最高，无论是发卡量还是专业程度，工行都确实有能力，甚至在银联成立之初也都是从央行和工行引进了大量人员。

　　上述国际卡组织人士称，国外也有银行尝试成立清算组织，但最后未能成功。最重要的一个原因就是卡组织的独立性。“如果工行成立清算组织，建行、中行会去使用这个清算系统吗？显然不会，这样这个清算系统仍旧是一个工行体系内部的闭环系统。所以，独立的清算组织才能走得长远。”他分析，可行的方案可能是几家大行一起成立一个清算组织，毕竟95%以上的发卡都是由几家国有大行垄断。

　　不过工行人士表示，目前尚未听说申请支付清算牌照事宜。

　　支付宝存线下短板

　　工行之外，“线上支付霸主”支付宝的呼声最高。

　　易观国际数据显示，2014年第二季度中国第三方互联网支付平台转接交易额份额方面，支付宝占比35.25%、银联占比33.54%、财付通占比15.51%；收单交易额份额方面，支付宝占比42.40%、财付通占比19.05%、银联商务占比16.78%、快钱支付占比6.80%。

　　记者了解到，支付宝也曾通过多种渠道游说高层，希望放开国内的支付清算市场。支付宝方面昨天表示：“我们尚在研究阶段，暂时没有确定的消息可以回复。”

　　易观国际分析师李烨表示，虽然支付宝在线上与百余家银行进行直联，已在进行转接清算相关的业务，但真正成为一家转接清算机构需要遵循一定程序和满足相应条件。支付宝也要面临与传统金融系统博弈、政策、股东结构调整等多重问题。

　　此外，支付宝的短板在于线下。“在互联网金融业务上，支付宝与银行的关系比较微妙。要说服银行给它发卡很难，就算通过自己的民营银行可以发，能力有限，而且没有实现互联互通也没有意义。”一位业内人士表示。

　　■ 影响

　　消费者可选多种品牌卡

　　银行卡清算市场向外资开放以后，单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在境内POS机上无法受理的局面将成为历史。未来，VISA、万事达、美国运通、JCB等，都可能通过其会员银行在中国境内发行人民币信用卡。也就是说，除了消费者已经使用多年的银联卡，以后将有更多品牌的银行卡可供选择。

　　而在刷卡消费时，持卡人也可以选择要“走”哪家卡组织提供的支付通道。随着市场中收单机构的增加，POS等银行卡受理终端数量将大大增加，布放范围也将更加广阔，消费者持卡消费将更加方便。

　　市场中有了更多竞争者，商户得到的收单服务也将更加完善。有业内人士猜测，目前收单市场中发卡行、收单机构和银联“7：2：1”的分成比例可能会有调整，商户的经营成本有望进一步降低，并可能更多地让利给消费者。

　　“越开放、越竞争，价格会越低，服务会越好。”第三方支付供应商易宝公司首席执行官唐彬说，既然要发挥市场对资源配置的决定性作用，就应当放开市场，让不同的银行卡清算机构充分竞争，提供更有特色、价格更亲民的服务。

　　例如，2011年国内开始发放第三方支付牌照后，第三方支付市场迎来了大发展，从电商购物到订购机票，消费者得到很多便利和实惠。美国的银行卡清算机构有四家，国内这么大的市场完全能够容纳多个银行卡清算机构。

　　银行卡清算机构引入竞争，商家将能有更多的选择，费用负担将会减轻。唐彬介绍，例如国内百货、超市、餐饮业等银行卡消费的手续费在0.38%至1.25%不等，如果手续费能大幅减少，企业负担能够减轻，消费者也终将受益。

　　B06-B07版采写/新京报记者 苏曼丽