“如果不改变的话，传统银行就将会是21世纪灭绝的恐龙！”10月19日，在第五届中国西部金融论坛城市商业银行分论坛上，中央财大教授黄震引用的这句话，着实让在场的城商行负责人们为之一震。

　　不仅是黄震，另外4位演讲嘉宾也一再抛出城商行面临的各种挑战和危机。但翻看我省城商行的成绩单，前7月我省13家城商行资产总和达到7090亿元，较年初增加104亿元，实现净利润66亿元，同比增13亿元。成绩不错，为何专家及各城商行的高管都在谈挑战？

　　□本报记者 李龙俊 文/图

　　挑战何来

　　利率市场化、互联网金融的影响

　　“利率市场化，传统吃‘息差’的盈利模式受到冲击；存款保险制度，让银行存贷款业务竞争加剧；互联网金融，对行业生态形成挑战……”作为省内城商行的领头羊，成都银行副董事长田华茂表示，已越来越切身感受到城商行的生存压力。

　　几大挑战中，互联网金融对城商行等传统银行的挑战成为现场话题的焦点，五位演讲嘉宾中，竟有3位谈及这一话题。

　　互联网金融对传统银行的挑战到底有多大？西南财经大学副校长杨丹给出了一组研究数据，互联网金融正在全面“入侵”传统银行支付、投资、融资三大核心业务。支付方面，若支付宝等第三方支付“抢”走银行40%的客户，将影响银行年利润的4%；投资方面，如果10%的银行存款被分流到余额宝等各类“宝宝”产品中，银行的息差收入将减少10个基点；如果P2P网贷产品取代了40%的信用卡，银行的利润又将下滑3%-4%……银行利润将被严重蚕食。

　　而在通联支付金融专家刘茜看来，真正的危机还在于不少城商行目前生存不错，还未真正意识到这些危机对行业发生的深远影响。“环境都变了，还在按老套路运作。”

　　如何应对

　　优化股权、完善治理、互联网思维

　　“这一切都要求我省城商行全面深化改革，加大创新。”人民银行成都分行副行长李铀认为，城商行一方面要通过引入战略投资者，完善内部治理；另一方面还要进行业务创新，参与债务承销、利率市场化定价等。同时要优化信贷结构，支持我省优势产业、高端产业等为主，压缩对过剩产能的信贷份额。

　　四川银监局副局长阚超则认为本土城商行应走差异化、特色化、专业化、本土化道路，要有精准定位。

　　如何定位？中国银行业协会专职副会长杨再平建议四川城商行要选择做“社区重要性银行”。他建议四川城商行不要盲目跨区域，不要急于做大。要与大银行差异化竞争，覆盖大银行未涉及的金融需求，高度关注小企业的融资需求及中产阶层的投资理财需求。

　　面对来势凶猛的互联网金融，黄震认为四川城商行不仅要建各类平台，发展网络银行，更要有互联网思维。“互联网不只是一个简单的工具，而是意味着金融环境的变化，环境变了，城商行的整个操作方式也要调整。”在黄震看来，滴滴打车等为了拉客户可以免费请客打车，而银行办卡还要收取开户费，就是典型缺乏互联网思维的表现。“当初外资银行大规模进入中国，大家担忧中资行如何生存，但竞争后中资行活得更好。现在我们推动城商行及早面对互联网金融等挑战，也是为城商行未来活得更好做准备。”四川省城商行协会秘书长龙文彬表示。