近日，京东商城针对校园消费者推出了“校园白条”产品，正在国内重点高校做试点，向在校学生提供“先消费后付款”的信用服务。这是京东面向个人用户在信用支付上的第二款产品。与此同时，阿里推出“天猫分期”、百度打造电影消费平台“百发有戏”这些产品的上线，都是电商在消费金融领域的新尝试。然而，在电商平台跑马圈地的同时，业内人士也表示，虽然消费金融领域市场潜力巨大，但仍要关注其中风险。

　　互联网电商争相发力 试水消费金融

　　根据艾瑞咨询的分析报告显示，预计2014年中国互联网消费金融交易规模将突破160亿元，增速超过170%。可以看到，对于消费者而言，通过电商平台购物早已不是什么新鲜事。然而电商平台借随着互联网发展步伐的加快，各家电商在消费金融领域也开始陆续发力，以特色产品和服务为棋，吸引更多的用户关注。

　　分期付款

　　电商平台推赊购服务

　　为了能够给消费者提供更好的增值服务，京东商城于2014年，为符合条件的优质会员提供在京东商城的赊购服务。据了解，消费者在京东购物，便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，并在3至12个月内分期还款。根据京东金融公布的数据显示，“京东白条”上线短短半年时间，促进了京东商城销售额增长，为用户带了更便捷的购物体验。用户在使用白条后月订单数量增长了33%，月消费金额增长为58%。

　　而另一电商巨头，淘宝也推出天猫“分期付款”，是由天猫联合商家共同推出的赊购服务。登录淘宝账户查看是否有分期资格，如果消费额度不够，需要通过冻结余额宝金额来进行分期业务。

　　双重信托模式

　　消费理财两不误

　　与京东和淘宝不同，“百发有戏”由百度金融中心、中信信托、中影股份和德恒律师事务所联合推出，是国内首款“消费+金融”双重信托模式的互联网金融理财产品。而在十一黄金档上映的《黄金时代》便是百发有戏的首次尝试，通过众筹的方式，每个喜欢电影的人都可以成为电影制片人、享受票房带来的回报。

　　据了解， “百发有戏”推出的权益回报包括获得参与电影首映、与主创人员面对面、参与电影拍摄、获得导演电影分镜头图集等，投资者可根据个人需求投资购买。

　　仍存监管、信用风险 须谨慎规避

　　然而，与电商们在信用金融市场的大展拳脚不同，目前，2013年11月14日银监会公布修订版《消费金融公司试点管理办法》，准予非金融企业作为主要出资人参与这个领域。但是京东白条、天猫分期付款、百发有戏背后公司均为互联网企业，而目前互联网金融相关监管迟迟未落地；监管上没有清晰的界定，这也是三者没有取得相关资质依旧能够运营的一个重要原因。

　　同时，业内人士也表达了他们的担忧，中国的信用消费发展尚在初步阶段，消费者很有可能出现贷款违约。电商公司以消费金融形式开展，个人授信未进入央行征信系统，个人信用体系建设也不是短期可以实现的，容易出现用户恶意违约的现象，产生信用危机。

　　而京东方面则回应，京东白条自公测上线以来仅有半年时间，目前的坏账率远低于同类金融业务的水平。京东金融通过对消费、金融的大数据深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，京东建立了一套自己的信用体系。我们在业务设计、团队构成、产品功能、模型监控等多个方面均贯彻了全流程风险管理的要求，并充分将互联网技术和银行风控理念相结合，对可能的信用风险设计有效的处理机制和流程。

　　晨报记者 李小娟 张靖