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“小微贷将不再是商业银行专利”

  • 发布时间:2014-10-16 06:34:47  来源:南方日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  深圳的小微企业众多,它们为深圳的就业、税收做出了很大的贡献,但一直以来,小微企业的融资难、融资贵的问题一直存在。作为民营银行的代表,民生银行发现了小微贷业务的商机,并率先试水这片“蓝海”,短短几年,该行的小微贷业务呈加速度发展,不管是业务规模还是贷款质量,都成为行业翘楚。

  近日,记者专访了中国民生银行深圳分行党委书记、行长欧阳勇,他认为,深圳市场小微企业十分活跃,基数庞大,虽然小微贷款竞争激烈,但还有很大的成长空间。未来小微贷款业务的一个发展趋势就是“跨界”,小微贷款不再是商业银行的专利。因此,对于商业银行而言,首先要练好内功,做好专业化的小微企业贷款业务。

  “小微贷业务更像是一片蓝海”

  早在2008年,中国的银行业并不在乎小微贷业务。那时,银行的信贷重点是大型国有企业,那是一片让银行心潮澎湃的“红海”:体量大、资产雄厚、风险可控、利润稳定。

  “那时候,对银行而言,发展小微业务意味着成本很高。”欧阳勇告诉记者,“比如一个大型国有企业的贷款规模可以达10亿元,但一个小微企业的贷款规模往往只有200万元,也就是说,要做500家小微企业才能达到一个大型企业的贷款额度。对银行来说,小微贷的风险大、成本高,与其花大量人力物力去发展小微业务,还不如去发展一个大型企业来得实惠。”

  欧阳勇告诉记者,发展小微贷业务,当时的银行还面临很多麻烦:小微贷业务吃力不讨好,这些企业大都没有固定资产,无抵押,风险大,财务又不透明,银行难以进行跟踪,风控问题难以解决。

  “小微企业本身的这些瓶颈,导致当时整个社会对小微企业的信贷服务都不够重视,不管是银行征信体系,还是政府支持体系,都难以给到他们急需的资金支持。”欧阳勇告诉记者,“一方面,深圳小微企业数量众多,发展势头好,有竞争力,是深圳经济重要的组成部分,但另一方面,它们又面临资金的饥渴,难以获得现代金融的服务和支持,融资难、融资贵的问题困扰着很多小微企业,也制约了它们的发展。”

  就在这一年,中国民生银行前董事长董文标敏锐地发现了小微企业贷款这片“蓝海”,率先启动了商户融资项目,而深圳分行正好是首批先行试点行,占得发展先机。

  “民生银行是一家民营银行,小微企业绝大部分也是民营企业,做民营经济腾飞的引擎是我们的使命。”欧阳勇表示,“相对于国有大型企业这片‘红海’而言,小微贷业务更像是一片‘蓝海’,它的客户群更庞大,需求更广,扎根于市场经济,也更有活力。”

  从2008年发展到现在,短短6年时间,从过去只有十几亿元的小微贷业务,发展到现在,该行的小微贷业务加速增长。2009年民生银行深圳分行小微贷规模就超过27亿元;2010年进军水贝珠宝产业集群,是首家批量投放小微企业贷款的银行,目前仍是小微企业客户最多的银行;2012年,民生银行深圳分行的小微贷业务已突破100亿元;根据民生银行2014半年报,该行深圳分行在2014年上半年的小微贷业务就已达到230亿元,小微贷款客户达到1.2万户,不良率仅为0.19%,不管是业务规模还是贷款质量,民生银行深圳分行的小微贷业务已成为行业翘楚。

  “分层分类开展业务严控风险”

  随后,民生银行组织团队到富国银行进行学习和考察,通过对同行的借鉴和对市场大量的调研,民生银行深圳分行开始组建小微贷业务团队,并建立了相应的风控体系。

  “从一开始发力小微贷业务,我们首先做到的就是规划先行。通过对小微企业所属行业、企业经营状况进行综合评估,给出相应的信用评级,做到有的放矢。”欧阳勇这样告诉记者。

  在行业规划上,民生银行瞄准的基本上是国民经济里那些成熟的、朝阳的行业,而那些产能过剩的行业则坚决不做。在客户规划上,银行会将客户进行分层管理,第一类是顺应国民经济增长的行业,例如深圳水贝工业区的黄金珠宝行业、华强北的电子行业、皇岗的农产品批发行业、华南城的物流行业等,这类行业是银行重点扶持的对象;第二类行业是有条件扶持的行业;第三类是谨慎扶持的行业;最后一类就是完全不准入的行业。

  记者了解到,该行将深圳市的小微企业进行了分层分类,分类是按照行业、产业集群进行深度调研,并组建20家小微专业服务支行,服务于珠宝、电子、农批、服装、家居、交通、医药、城市升级、旅游等领域;分层则是将小微企业细分为小贷、微贷甚至微微贷群体。

  该行小微贷业务的另一个法宝是专业化经营。“我们根据商圈经济的特点,成立了各种专业支行,专门针对珠宝、电子、物流、服装、食品、商贸等行业,通过专业化经营,有利于形成专业的服务能力和风险判断能力,也有利于在办理小微企业贷款时,我们的客户经理按行业分类为其提供差异化的产品。”

  以深圳水贝珠宝产业集群为例,该行在该商圈建设了两家珠宝专业支行,培育了一批熟悉珠宝行业经营运作的客户经理。2013年,还配合总行启动了“黄金珠宝行业客户之声”项目,历时3个月全面调研了珠宝产业链金融商业模式,从产品体系、流程、系统及组织架构方面进行了优化。

  “我们读懂了行业和商圈,成功开发了专门的珠宝全国通融资及结算方案、珠宝跨行通、珠宝商户卡等产品。”欧阳勇如是说,“在这样的规划先行和专业化经营的思路下,2014年我们已经投放微贷5亿元,新增个体工商户等客户群超过2000家。”

  ■对话

  互联网金融

  搅热小微贷

  南方日报:从2008年走到今天,你怎么看现在深圳小微贷业务的现状?

  欧阳勇:事实上,很多同行认为,小微金融已经成为商业银行竞争的“红海”。准确地说,对于相当一部分核心竞争力突出、成长性较好、商业模式或技术领先、公司治理结构与财务规范性强的小微企业,融资环境比较宽松。

  但还有很多不同类别的小微企业以及个体工商户,他们的贷款满足度还不够。一方面,建议媒体与银行加强引导,鼓励这些小微企业在发展的同时,规范财务管理,重视信用记录;另一方面,小微企业也需要有策略地选择自己的主办银行,选择适合自己的综合金融服务计划,与主办行充分互动,构建和谐银企关系。

  南方日报:你如何看小微贷的发展趋势?

  欧阳勇:随着政府的引导、银行业的变革,我们将看到更多的金融机构参与到小微企业贷款领域,包括银行、小贷公司、投资公司等资金供应主体,为小微企业提供贷款、投资等多种方式的融资支持。也将看到,小微企业金融服务产品将会更加多元化,基于商业交易、信息、物流、不同担保方式的融资产品会层出不穷。

  总体而言,深圳市场小微企业十分活跃,基数庞大,虽然小微贷款竞争激烈,但还有很大成长空间。对民生银行而言,聚焦、选择、甄别适合自己的目标客户群,培育长期、忠诚小微企业伙伴,仍然对我们具有强大的吸引力,是空间巨大的战略“蓝海”。

  南方日报:您的意思是,小微贷业务未来将不再是商业银行的专利?

  欧阳勇:是的。未来小微贷款业务的一个发展趋势就是“跨界”,小微贷款不再是商业银行的专利,行业之间的界限越来越模糊,例如互联网企业也开始经营小贷、支付业务,很多核心企业或平台型企业纷纷注册小贷公司,证券、保险、信托等机构也以证券化、担保等方式涉足小微贷款领域。

  我认为,对于商业银行而言,首先要练好内功,做好专业化的小微企业贷款业务,其次是综合金融产品的开发,在此基础上,可以适度涉及非金融服务,包括贵宾增值服务、商务撮合服务等。

  策划:刘勇 曲广宁 采写:南方日报记者 谭冰梅

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