不懂不碰 不听人游说见合同为证 遇见高收益产品要留心

　　文、表 记者井楠 图、记者王燕、邱伟荣

　　重阳将至，老年人成了大家关注的群体。去银行存钱，被理财经理忽悠误买了保险；在旁人推荐下买了高收益的投资产品，最终发行方卷款逃跑、血本无归；花费了半生积蓄投资的商铺，却根本无法顺利出租。在过去几年里，本报收到的老年人理财被骗落入陷阱的案例比比皆是。

　　该如何防骗？本报教你几个硬招：不懂不做，凡是没弄懂的尽量回避；遇见产品先问是否保本，谁来保本，拿什么保本；口说无凭，见合同为证；高收益高风险，目前收益率超过6%的产品，当心可能亏本。

　　案例1：投资高收益产品遭遇跑路

　　“投资门槛仅3万元，期限一年，保底收益可高达25%，利息还按月支付。”2011年初，广州的钱先生、黄先生等多位退休老人听信了旁人的以上宣传，用一生积蓄投资了在天河区某大厦盛南投资咨询公司的一款高收益投资产品，其中钱先生投资了20万元，黄先生投资了10万元。

　　然而，在收到几个月的利息后，投资咨询公司卷款跑路，至今维权无门。

　　目前，包括P2P产品在内以高收益诱导投资者的产品盛行，其中跑路的不少，不少投资者血本无归，老人要特别当心中招。

　　案例2：定存资金被忽悠买保险

　　2013年3月，年近60岁的李先生到银行办理定期存款，却碰上了冒充银行工作人员的保险推销员，介绍说有一个理财产品与存银行定期一样，但收益比存定期的利息要高很多倍，对方还拿出笔在纸上认真演算，以证实这款产品收益很高。李伯经不住诱惑，用随身携带的、本来想存定期的4万元钱买了这款产品。

　　2014年3月，李先生以为他存入银行的4万元到期了，拿着凭证去银行取钱，才被工作人员告知这笔钱是购买了一款保险，需连续购买五年，每一年需要交4万元，十年以后才能取出；如果退保，需要交纳50%违约金。

　　案例3：轻信中介 置业后难出租

　　今年4月，家住广州天河区的退休职工董叔接到了房产中介的电话，推荐天河区棠下附近位置的临街商铺，26万元一间，租金回报每年有11.8％。董叔认为离自己家不远、性价合理，就拿出所有家中积蓄买铺。

　　然而，5月底收房时才发现该铺面紧邻街道临时垃圾储存点，且门口还有变电箱。直到9月，铺子也没租出去，还需交管理费。

　　老人理财法则

　　“100法则”

　　用100减去投资者的年龄就是适合投资高风险理财产品的比例。老人均年过60岁，就是说：进取型理财产品的比例不能超过40%，家庭资产如果有30万元，投资股票、偏股基金的总额不能超过12万元；年龄越大，这个数额就要越小。注明：投资进取型理财产品的占比=（100-投资者年龄）÷100。

　　“4321”定律

　　家庭资产中，40%是房产或供房相关投资，30%用于相关家庭开支，20%应为流动资产，10%应为保险。对于老年人来说，该原则可转化为：如果购买了房产，家庭日常收入可以5:5的比例消费与投资，前者是家庭开支，后者是投资。

　　“72方程式”

　　投资翻倍到底需要多少年？以下方程式可以解决：本金翻倍需要的年限=72 ÷（年化收益率×100）。比如老人比较青睐的国债类产品，收益率一般为5%，如果连续购买，就需要约14年半的时间使得收益翻倍。该方程式对于老年人的意义在于：人到晚年、时间有限，可以先折算各种投资产品的收益率，加以比较后选择。

　　建议：以稳为主 高风险产品比例不宜超40%

　　招商银行理财经理李春晨认为：对于多数老年人来说，整体的理财原则应是保守偏向稳健，持有中长线理财思路。无金融领域从业经验的，不建议老人亲自投资个股、期货、贵金属T+D等高风险的理财产品。

　　李春晨说：在不违反以上原则的基础上，对于现阶段的城里老人，建议采用以下建议，尤其适用于工薪退休一族：

　　对于流动资产超过20万元：20%~35%购买偏股型基金；20%~30%的资产购买保本型的银行常规理财产品，30%~40%的资产购买债券型基金或国债；10%的资产购买货币型的基金，10%的资产存定期存款或购买实物黄金。

　　对于老人的月收入：以1:1的比例安排消费与投资，充分享受生活，不需节衣缩食；即使是高收入的老人（比如退休金超过1万元/月），也可将花费不完的退休金建立“旅游账户”或“娱乐账户”，平时买成货币基金，以供日后消费。

　　防骗招数：

　　1.仔细辩风险：无论遇见什么理财产品，首先看是否保本？谁来保本？出现风险时他拿什么来给你保本？老人应尽量挑选由国家、银行等信用级别高的主体提供保本承诺的产品，回避自己不认识、不了解的主体提供保本承诺的产品。

　　2.口说无凭，合同为证：别管人吹得多好听，白纸黑字盖了公章的合同上写明了的才能做数。

　　3.收益高的风险一定高：天上不会掉馅饼，高收益产品一定高风险，遇到高收益产品，就要多长个心眼：现在，如果收益率超过了6%的产品，基本都是不保本，有亏损风险的，尽量回避。