——北京保险行业协会提示：购买商业健康保险应注意五点细节

　　随着“新国十条”的推出，商业健康保险的热度再一次被推高。而就现在而言民众对健康险的认识程度并不是很高，推动提高民众意识仍然是最重要的。

　　■案例回放

　　王先生今年30岁，是一名民营企业的普通职员，投保了某保险公司的重大疾病保险，王先生投保保额为50万元。那么保险公司会根据其性别、职业、年龄和保险金额数算出王先生每年应缴纳的保险费。两年后，王先生不幸被诊断出患了肺癌。王先生向保险公司提出理赔，并提供了医院开具的病理证明。保险公司很快就根据合同约定向其支付了50万元的理赔金，为他继续治疗疾病提供了经济保障。

　　■案例分析

　　假设王先生没有投保任何商业保险，只是缴纳社会保险，两年后王先生不幸被诊断出患了肺癌。所花医药费50万元，对于社会保险来说，王先生在看病的过程中约有10万元的药物可能是自费药，剩下的40万元王先生在扣除国家起付线金额的前提下，会在相应上线金额以下按比例报销。

　　若王先生既缴纳了社会保险又投保了商业健康保险，那么他在患肺癌后，在得到社会保险的医疗费用报销外，还会得到商业健康保险的相应赔偿。可以说有了更多的保障。

　　政策扶持 商业健康险驶入快车道

　　通过以上关于王先生的案例，可以很清晰地看出，商业健康险和社会保险的区别。据业内人士指出，人们对商业健康险的认识不足主要是：自身不了解商业健康险的保障功能和作用；保险公司推出的产品有限，满足不了消费者的需求。

　　随着“新国十条”的推出，商业健康保险的热度再一次被推高。继8月13日政府发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》之后，在8月27日国务院主持召开的国务院常务会议中，再次强调了要“加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。”在记者的随机采访中，大多数市民表示对于商业健康险的现状认识并不是很明确，并且多数民众会把商业健康险和社会保险混淆。由此可以看出普通消费者对商业健康险的认识程度很低。

　　北京健康险平台 助力行业健康险发展

　　据保监会官方网站发布的《2014年1-7月保险统计数据报告》显示，健康保险业务原保险保费收入1005.03亿元，同比增长50.96%，其同比增长数值远高于其他险种。

　　记者在北京保险行业协会了解到，在其组织开展的健康险平台上截至2014年8月底，共有67家公司加入健康险平台。其中，财产险公司22家，人身险公司45家。在京经营健康险业务的公司向平台上传全部健康险及相关险种的承保、保全和理赔数据，涉及保单1647.41万件，被保险人8782.47万人次，理赔87.31万人次。

　　据北京保险行业协会相关负责人介绍，在健康险快速发展的过程中，北京保险业将以健康险平台为抓手，充分发挥平台功能，助力行业健康险发展以造福百姓。努力实现社保平台和健康险平台的对接和数据交付，及早实现商业健康保险的即时赔付。当被保险人在医院就诊刷医保卡结算时，社保平台将被保险人身份信息及医疗信息发送健康险平台，健康险平台进行商保理赔计算并将结果返回社保平台，被保险人仅需支付社保和商保赔付后的剩余自负金额，从而简化理赔手续，提高理赔效率。

　　此外健康险平台还将努力实现几点功能目标：积累健康险业务经验数据，为健康险专业化经营和开发物美价廉的新产品提供依据，满足消费者多层次的保障需求；逐步实现风险管控功能，降低不合理的医疗费用支出，提高保险资金的使用效率；成为规范市场经营行为、加强行业自律的有效手段。

　　■专家提示

　　投保商业健康险应注意五点细节

　　记者在与北京保险行业协会专家进行交流时发现，消费者在选择相应的健康险时，很容易遗漏掉相关重要细节，这往往可能导致消费者后期利益得不到保障，对此他们给了消费者一些建议。

　　1、了解保险合同条款很重要

　　保险合同一般会有几项比较重要的保险细则需要消费者格外注意，包括保险期间、保险责任、除外责任、观察期、免赔额、赔付比例和医院、药品范围。

　　2、重大疾病保险，投保要趁早

　　重大疾病的发病率呈逐年上升和年轻化趋势，一个人如果患了重病，对家庭财务的影响非常大。如等到患病或身体出了异常状况再投保，有可能被保险公司加费承保甚至拒保。此外，重大疾病保险是一种长期保障，越早投保，保费相对越便宜。

　　3、选择合适的重大疾病保险

　　选择重大疾病保险，要看发病率高、危害大的疾病是否被涵盖其中。除了普通的重大疾病保险，保险公司还有特别针对女性和儿童设计的重大疾病保险。因此，消费者可以选择购买女性和儿童专属的重大疾病保险。

　　4、给孩子买保险，注意重要性和次序

　　首先，小孩子抵抗力比较弱，容易患感冒、腹泻等小病，先购买一份医疗险，在孩子生病时，可以通过保险公司获得一定的经济补偿。

　　其次，某些重大疾病也特定在小孩子中高发，例如白血病、肾母细胞瘤等，可以考虑为孩子购买重大疾病保险。

　　随着孩子年龄的增长，可以购买一些人身意外伤害保险和医疗保险。在经济条件允许的情况下，再考虑教育金等其他保险产品。

　　当然，还有一点特别注意的是，在为孩子购买保险之前，父母亲应该先为自身购买充足的保障。

　　5、购买健康保险，如实告知很重要

　　购买健康保险，投保人一定要对被保险人的健康状况进行如实告知。保险公司会根据客户填写的健康告知和体检报告等材料来决定是否能够承保或需要加费承保。如果投保人没有如实告知，那么在理赔时就会产生不必要的麻烦，保险公司可以根据合同约定拒绝赔付。

　　晨报记者 李小娟

　　实习记者 倪楠