平安人寿近期公布了一份该险企2013年全年的核保核赔数据，侧面透视出国人的保险现状。大数据显示，恶性肿瘤案件成为赔付主要原因、三成以上的被保险人是孩子、交通事故意外死亡占比高达41%。

　　保险专家提醒，不少投保人在构筑风险保障上仍存在一些认识误区，只有认清不同保险产品的性质、买准适合自己或家人的保险、合理进行保险种类的配置，才能最大限度为自己和家庭保驾护航。

　　此外，这份全民保单数据还显示：各类自然灾难的频繁发生让消费者的保险意识也日渐增强。平安人寿2013年全年有超过580万客户，累计承保超过600万份保单，即每小时承保700多份，每分钟承保近12份，保险正逐渐成为现代家庭的必要组成部分。

　　南方日报记者 谭冰梅

　　现状

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　　三大重疾合计占赔付案件比例超七成

　　平安人寿的这份数据显示，都市生活压力越来越大，各类重大疾病成为影响现代人生活质量的杀手。其中，在重大疾病风险因素中，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三类重大疾病风险较高，合计占重疾赔付案件比例达72%。尤其值得一提的是，在男性与女性的十大理赔重疾中，恶性肿瘤案件均高居首位，分别占48%与66%。

　　对策

　　重疾险要“合身合体”

　　保险专家指出，消费重疾险，“合身合体”是关键。不少投保人有这样的认识误区，认为年纪大了才有买重大疾病保险的必要。其实，保险公司会对每个被保险人进行健康核保。若身体有异常可能会作出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此应该趁年轻身体健康时投保，保险公司比较容易以标准体的条件承保，保费相对比较低。

　　再了解一下该如何选择缴费期。重大疾病保险的缴费期一般有5年、10年、15年、20年等，投保人应尽量选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保障功能。

　　保额的选择方面。一般来说，应根据自己的年龄、收入状况和工作性质进行选择。如，在年轻创业阶段，可以选择较低的保额，而人到中年后，随着重大疾病风险增大，可以选择较高的保额。

　　现状

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　　三成以上保孩子

　　三成以上的被保险人是孩子。平安人寿提供的数据显示，被保人的年龄在0—17岁区间段的占35.4%，投保人的年龄在18—40岁的占比总和为73.9%，换个说法，投保人多是父母，而被保人则多是孩子。

　　对策

　　家庭支柱才是投保重点

　　保险专家指出，“421倒三角”是中国最为常见的家庭结构，“一切为了孩子”也是中国家庭中最为普遍的共识。这固然是父母对子女“爱之深”的体现，但这并非科学的投保方式，而是投保人的一大认识误区。事实上，在一个完整家庭中，父母才是孩子最大的保障，只给孩子投保是中国家庭投保出现的常见误区。

　　“只有父母保障充足，才是爱孩子的体现，若父母没有保险，孩子就更谈不上保障，家庭支柱才是投保重点。”保险专家指出，“此外，家长在帮孩子投保时最好考虑附加豁免保费条款，即投保人一旦出险，即可免交剩余年限的保费，合同依然生效”。

　　现状

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　　交通意外死亡高达四成

　　该险企提供的数据显示，2013年导致客户意外死亡的风险因素中，交通事故占比达41%。

　　尼尔森2014年4月发布的《全球汽车消费调研报告》指出，中国的交通意外死亡人数世界第一，每5分钟就有一人丧身车轮，每1分钟有一人因为交通事故而伤残。从交通事故的受害方看，司机的死亡率占13.4%，行人和骑自行车的人占死亡人数45%。

　　除了交通事故外，高处坠落、溺水、意外摔倒导致的意外死亡风险也非常高，分别为13%、9%和5%，甚至连电击伤亡也占到3%。

　　对策

　　从自身经济收入出发 加大生命保障

　　保险专家建议，意外无处不在，除了交通安全意识需要提升外，建议投保人购买一份意外保险，也能让生命多一重安全保障。在购买这些保障型保险产品的时候，建议从目前自身的经济收入、生活消费水平、家庭现状等出发，全面考虑，做足保额，加大生命保障。

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　　上亿元大额保单频现

　　据了解，此次公开的平安人寿核保核赔数据中，上亿元保额的保单频现，500万元以上的保单比比皆是。数据显示，购买与自身需求相匹配的高额保障，已悄然成为中高端人士保险消费的大趋势，低投入、高保障的保险保障功能正逐渐被社会认可。

　　不仅是平安人寿提供的数据显示了寿险业的这个发展趋势，记者从新华人寿、友邦保险等险企也了解到，深圳寿险总保额在3000万—5000万元的个人高额保单早已司空见惯。

　　业内人士分析，这主要是因为近年房地产、股市低迷，富裕人群投资渠道受限所致。富裕人群的投资心理更趋谨慎，在没有更好的投资选择下，一部分富人开始看上了高额保险这个可以保证资产稳妥传承、可借其避税避债、还能低息融资的投资渠道。

　　新华人寿的一位工作人员表示，随着银行8号文的出台，银行的短期理财产品大幅缩减，而信托产品风险大、起点高，一些富裕人群将目光转向保险市场，高额保单的出现或将呈现常态化。

　　对策

　　现状

　　富裕人群应构建“金三角”保障

　　友邦人寿的保险专家提醒，有别于银行、基金等产品，保障是保险产品的核心竞争力。富裕人群在选择保险产品方面，除了考虑资产的保值和安全传承外，首先应在自身保障方面作周全考虑，尤其是家庭主要经济支柱，更应首先为自己构筑涵盖意外、健康、身故风险的全面“金三角”保障，以确保家庭经济的稳定。

　　首先，在购买这些保障型保险产品的时候，要全面考虑目前的经济收入、生活消费水平、家庭现状等，做足保额，加大生命保障。

　　其次，家庭经济支柱也应为自己做好充足的重大疾病保障，所谓“充足”不仅应满足于重疾的治疗花费，更应考虑未来因病导致赚钱能力下降所带来的机会损失。

　　其三，我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。因此，保险专家建议富裕人群可以利用保险产品将公司资产和个人资产剥离，确保公司的经营风险不会波及到个人资产。

　　最后，保险专家提醒，富人阶层也可以通过购买长期年金类保险产品，来实现资产的安全传承，因为长期年金类产品的定期给付，可以为“富一代”家庭建立起源源不断的现金流，合理安排“富一代”在世时的老年家庭生活支出；在“富一代”身故后，可以让“富二代”继承家庭财富并避免其过度挥霍。