■本报记者 汪敏华

　　草根理财愿望很迫切，本金却有限，而且余钱说不定什么时候就要动用。基金系理财产品，因其购买门槛低，一度最受草根青睐。但目前对基金系理财产品三心二意的草根似乎越来越多。

　　一度是草根首选

　　基金系理财产品，大多是围绕货币基金衍生的产品。以华安基金公司为例，除货币基金外，该公司还开发了“鑫理财”系列产品，期限有一月期、二月期和一季期。

　　货币基金开发伊始，就一直铆牢银行一年期定存和理财产品做对比：

　　资金门槛——银行理财产品最低购买门槛5万元，收益稍高点的，门槛就提高到10万元、30万元。而货币基金等基金系理财产品，购买起点只有1000元。如果你嫌1000元门槛都高，还有一招能把门槛削到100元，即办个基金定投，每月到时自动从银行账户扣款购买。且申购和赎回都没有手续费。

　　流动性——银行定存哪怕提前一天取出，收益就按活期利率计算；而货币基金随时可以赎回。华安基金还开通了货币基金24小时快速取现业务，赎回款最快1秒到账，每日可取现最大份额为20万份，真正做到随用随取。一些基金公司开通了“货币通”业务，在一些网站购物时，货币基金还可以当钱使。

　　收益率——银行一年期定存利率只有3%，即使上浮也只有3.3%；而货币基金年化收益率平均可达4%-5%，赶上市场“钱紧”行情，6%以上收益也不时可见。

　　在2个月以内的短期理财收益方面，基金系理财产品甚至可能超过银行理财产品。目前理财产品最短期限约35天，年化收益率约4.9%，算上募集期及到期后资金到账期，占用资金约45天，以10万元购买理财产品计，获收益469元。货币基金7日年化收益率在4%左右，如以10万元购买货币基金，45天可获收益在493元左右。

　　这些曾经都是草根的最爱。草根存钱不易，账户余额不够5万元买理财产品时，很多人的闲钱就是存活期。有了货币基金，很多草根估摸着每月能剩多少钱，就办个货币基金的定投。门槛精一点的，把定投日设在发工资日，再把每月信用卡还款日的前一天作为定期赎回日，平时消费尽量刷信用卡，这样每月还能多出一笔货币基金的收益。

　　一直被模仿超越

　　基金系产品首先受到银行超短理财产品的反击。

　　银行超短理财产品目前最短一周，比如浦发银行的周周享滚动理财产品，还有14天和21天期理财产品。这些产品在募集期购买起点为5万元，但之后客户可以赎回。比如14天期理财计划，保留的最低份额可低至1000元。

　　自互联网理财兴起后，货币基金的优势就一直被模仿、不断被超越，突出表现为：起点更低、资金流动性更强、收益率更高。

　　先看门槛。不管是余额宝、百度理财、网易理财还是微信理财通，理财门槛降到了尘埃里，只有1元，可做到银行账户无闲钱。余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

　　再看收益，也让很多货币基金自叹不如，比如，余额宝最近7日年化收益率4.15%，微信理财通最近7日年化收益率4.4%，而大多数基金公司的货币基金近7日年化收益率为4.03%左右。个中奥妙就在于余额宝、百度理财、网易理财、微信理财通等都是与以往业绩优秀的基金公司联手，草根购买的其实是货币基金。

　　相比于货币基金是一个月一付收益，理财通、百度理财等却是每日利滚利，堪称把利息榨干吸尽。同时，互联网理财的流动性与基金系理财产品一样可实时赎回。

　　在投资标的上，互联网理财比基金系产品更广泛，已经扩展至电影、保险、银行协定存款等，年化收益率6%以上时时可见，网易理财产品收益率更是“破8”，让草根趋之若鹜。

　　理财黑马P2P的出现，给基金公司又一击。比如平安集团旗下的陆金所最近开辟一个“富盈人生”理财产品，是平安养老保险股份有限公司发行的养老保障委托管理产品，投资起点1000元，投资期限90天，与基金系三月期的理财产品差不多，年化收益率却可达6%以上，而基金系3个月期的理财产品年化收益率只有3.9%左右。

　　夹缝中求发展

　　面对银行和互联网理财的夹击，基金系理财产品寻求突破和发展。

　　一是开发独有产品。以华安基金公司为例，最近开发了一个“微钱宝”，申购赎回都无费用。从本质上看，就是货币基金，但其每日收益率同华安的货币基金现金富利有些微区别，不少时候要高于现金富利。其最诱人的是：在目前的推广期内，投资者用存于“微钱宝”内的资金购买其他基金产品，免收申购费。据了解，除货币基金外，其他基金产品的申购费是申购资金的4折。对投资者而言，钱在微钱宝呆一天，再申购其他基金，可以购买到更多份额。

　　据了解，影响货币基金收益的一个因素是：基金公司总会留下部分资金，以应付投资者赎回。换句话说，基金公司对资金的封闭时间越长，其可用于投资的资金越多，收益可能越大。为了提高货币基金的收益，一些基金公司就推出资金有封闭期的理财产品，比如华安月月鑫、季季鑫等，适合资金短期不用的投资者申购。从业绩看，这类理财产品收益率确实高于一般的货币基金。

　　二是跨界理财。很多基金公司开发了“微理财”服务，汇添富基金日前推出新一代微信基金交易平台，微信用户在完成身份验证后，即可开始1元起充、随充随取地进行投资理财。同时还提供手机快充、信用卡还款等服务。有投资者认为其信用卡还款速度第一，40家银行信用卡全部一秒到账。此外，还有一些投顾内参等专业投顾服务，100万高端客户有专享通道，可申请紧缺高端理财产品的预约码。

　　三是在服务中强调管家功能。易方达、汇添富、广发、南方、博时、鹏华以及好买财富基金交易平台各有特色，易方达可以让投资者在手机上通过微信操作该公司旗下全部基金的申购赎回、账户查询、货币基金T+0赎回等业务。博时基金微信可以很清晰地看到“交易查询”等功能菜单，投资者可以查询基金资产明细、查看基金净值、销量排行等。

　　四是兼容并蓄。一般基金公司的网站上只能查询该公司旗下产品的净值，但一些“微理财”对其他机构的“账单”也一目了然。如通过华夏基金微信公众账号，可以查询全行业所有基金产品的基金净值。好买财富等平台也以其集基金大成者方便投资者。好买财富微信交易平台目前已实现60余家基金公司的1200多只公募基金产品的在线交易及服务。在最新开设的“我的账户”菜单里投资者可以查看“我的资产、持有基金、交易查询、每月账单”信息，在“基金交易”菜单里完成下单等一系列交易行为。