近乎野蛮生长的社区银行，没能逃脱的监管层的关注。银监会印发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，也就是业内通常说的277号文，对社区银行的概念和业务范围等做出规范。监管之下的社区银行运营模式、发展前景究竟如何？

　　相比之前的高调，多数银行显得谨慎了许多。在采访中，多家银行都不愿多谈。之前扬言要三年设立1万家的民生银行，也婉拒了记者采访。

　　某商业银行风险控制部门负责人杨先生告诉记者，277号文是一个重要分水岭，在此之前，社区银行确实存在不合规的地方。

　　各家银行想搞社区支行的时候，就是向当地监管部门报备一个自助银行，不需要审批，报备之后在自助银行网点里安两个人，从事的是社区银行的业务，277号文出来之后，就不允许这种报备了

　　无疑，277号文抬高了社区银行的设立门槛，除了严格限制社区支行的业务范围外，文件还要求每家社区支行、小微支行应确保在岗专职人员不少于两人；严禁银行以外人员驻点以及不得办理现金业务等措施来控制社区银行风险。

　　监管层的担忧不无道理，社区银行在国内仍是一种新兴业态，内部管理体系、考核体系、业务模式都处于探索模式，发展中难免遇到困惑和问题。浦发银行大连分行零售业务管理部总经理郭峰：

　　监管部门对我们有更高的要求，拿牌照过程中确实也遇到一些（问题）这个地方我们做的不好，那我们就力行改进。实际上也是一个提高的过程。

　　而杨先生也坦言，社区银行确实存在一些隐忧，尤其对业务人员的规范和管理，难度较大。

　　产品销售这块可能有些操作性风险，首次购买理财产品，需要做一个风险评估，银行员工需要有理财师的资质，只有这种员工才能对初次购买理财产品的客户进行风险评估

　　除此之外，建立一个银行网点要考虑很多方面的因素，安全是否有保证，消防措施是否到位？客户信息能否得到保护等等。在北京百万庄一家社区银行，一位刚开卡的居民难掩担忧：

　　我的各种信息都给他们了，还拍了身份证照片和我的照片，要是信息泄漏还真有点后怕。

　　实际上，不仅监管层对社区银行的推进较为谨慎，银行自身在推进社区银行的策略上也逐渐趋于理性。

　　像租金、装修、人员、设备等投入比较大，前期成本比较高，但是收益比较慢，再加上现在商业银行都没有找到合适的盈利模式，还没有很完善的这个商业模式，成本收益这一块儿还不是很平衡

　　银行业内人士介绍，盈利模式问题是目前困扰很多社区银行的问题，到底如何开展业务，开展什么样的业务，各有各的看法。

　　浦发银行大连分行郭峰表示，社区银行会产生传统银行网点所不具备的客户黏性，继而对银行收益产生正面影响。因此目前他们对社区银行的考核主要为了增强客户粘性。

　　主要是客户类的指标和交叉销售的指标。什么叫交叉销售，比如开卡量、网上银行的开户量、手机银行还有代缴煤气水电等产品的开通量。这些能促进与社区的零距离对接。

　　而一家城商行相关负责人表示，现在并没有对社区银行设定考核目标，主要是战略考虑。

　　在盈利的模式上，我们没有太注重考核我们网点的经济效益的问题。但目前来看，他的效益可以覆盖他的人工费用。

　　其实，关于社区银行的发展模式一直存在争议，有人认为社区银行的好处在于促进零售业务，也有人认为社区银行应大力开拓中间业务，社区银行到底该办成什么样？未来赢利点在哪？明天请继续收听系列报道《社区银行生存调查》第三篇《社区银行的未来在哪里？》