民间有笑言：“两个门难进”，一是政府的门，另一个是银行的门。对银行的这种“成见”很大程度上跟借贷手续繁琐有关。从传统银行的业务发展逻辑而言，发放零售贷款需要客户经理做详细、周密的线下调研，了解客户的实际贷款需求和还款能力以及资产状况之后，然后根据客户的信用情况来决定贷款额度，一切的手续都是通过前端的贷前调查和后端的集中审批来实现，这个业务流程是基于线下的纸质材料收集和流程审批来实现的。

　　市民常接触的住房按揭贷款也是如此，房贷需要贷款人提供详实的个人授信材料，这个过程如果纯粹在线下完成，以传统的纸质审批和备案方式来处理，那么贷款的周期就被拉长，银行客户经理和信贷审批岗的工作效率也受到影响。也就是说，传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。

　　作为国内零售业务基础最良好的招商银行，在实现了零售业务转型的第一个阶段——市场和客户培育之后，开始考虑如何以现有的技术和互联网思维来推动零售服务的二次转型，即该行提出的“以服务为本”。据悉，在此战略考量下，招行近日推出的“云按揭”业务，就是招行充分利用互联网业务操作平台和强大的后台科技化集中审批来实现客户服务质量和效率的提升。

　　推进客户体验升级运动

　　“云按揭”，顾名思义，业务全在线办理。其实，对于商业银行而言，招行的“云按揭”最大的优势在于将整个业务流程搬到了线上，通过互联网化和平台化的工作思路来拉近银行后台业务与前端的距离。据了解，招行的客户经理带着业务PAD可以直接上门服务，现场录入客户的信贷数据和资产情况，行业年限等，提交至后台的审批中心后，通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件，只要资料齐全，即能实现5分钟预审批，24小时内完成审批。这与以往传统银行的一周甚至十几天的审批速度相比，大幅度提高了用户体验和满意度。

　　对于一贯以业务电子化水平较高，领先于国内主要商业银行的招行而言，以移动PAD业务平台和后台科技化的集中审批系统为依托的“云按揭”产品，正是招行银行进一步以优化业务流程，满足用户快捷、安全、实时用户体验为出发点，并结合招行的零售业务体系和产品的优势来进行的一场客户体验升级运动。

　　相当于新造“虚拟分行”

　　招行的服务理念是“因您而变”，也正因为如此，“云按揭”产品的推出，也是站在了消费者、客户和房地产商多方利益的交叉点上，通过快捷、高效的零售信贷服务，来满足房地产商的销售和资金回笼需求；满足住房按揭者的业务简单便捷和快速的用户体验需求；同时也通过简化业务流程和提升科技支撑的方法，提高了一线客户经理业务办理的效率。

　　首先，对于房地产商而言，“云按揭”产品极大地提高了按揭贷款的办理效率，也以优质化的服务体验打响了房地产商的以销售和按揭为匹配的综合市场化服务，提高了房地产的回款速度，一定程度上解决了资金的紧张问题。也正因为如此，招商银行“云按揭”产品新闻发布会吸引了包括万科集团在内的华南片区的15家大型房地产集团。

　　其次，对于个人住房按揭贷款需求者而言，作为招行的零售信贷客户，也充分享受到了快速便捷、高效的信贷服务，特别是在大多数银行在利率市场化和金融脱媒的压力下都开始往零售业务转型的时候，招行回到了以客户服务为本的原点，通过强大的后台科技集成和集中审批的效率，结合客户经理的移动PAD业务办理平台，将客户的互联网用户体验发挥到了极致。

　　“云按揭”业务给银行零售客户经理带来的革命性变化也是不容小觑的，通过科技化的平台和前端的平面端口展示，业务集中办理和集成化管理、审批的效率大幅度提高，也提高了客户经理办理业务的积极性和踊跃性。通过移动PAD平台办理的业务，可以实现“5分钟预审批，20分钟报件，24小时内完成审批”的超高效率工作，这无疑是客户经理的作业神器。

　　PAD作业平台上线后，保守估计招行客户经理平均每人每天至少可以节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增了190名客户经理的工作量，等于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。

　　风控不减

　　银行信贷业务的逐级审批和信贷权限设置，一定程度上是为了防范信贷风险，也就是通过逐级的审批和贷前、贷中、贷后的分离管理来实现信贷业务的优质和不良率的降低。对于招行的“云按揭”业务而言，虽然通过数据化和平台化的手段简化了用户界面，但是在风险控制和流程控制上却并没有逊色于传统的业务流程。

　　相反，在互联网金融用户体验的时代，招商银行通过数据化、集成化和平台化的风险控制手段，以大数据的模型来控制和强化风险管理能力。作为智能化平台，“云按揭”通过决策引擎自动审批，省去了大量的人力、物力；作为数据化平台，“云按揭”基于大数据的审批模型，能快速运作并提供审批意见；作为自动化平台，“云按揭”完全无需人工值守就能自动跟踪贷款进度。

　　随着移动互联网技术和大数据征信技术的发展，传统商业银行由于拥有了大量的信贷数据和征信标准，在具备了集中化管理和数据化系统支撑的前提下，可以将风控因子重组起来，通过前端的用户数据输入和后端的风控数据模型有机结合起来，在云服务和大数据的技术优势下，实现业务的高效办理。

　　未来零售将进入O2O时代

　　实际上，招行“云按揭”业务，在满足了客户、房地产的双方需求，并提升了客户经理办理业务效率的基础上，无形中也在为未来的零售业务渠道转型做着某种准备。随着未来业务电子化和互联网金融概念的冲击，银行将迎来02O时代，也就是业务办理越来越通过线上和前端渠道平台的手段，而不是传统的人对人的线下渠道手段，这个过程正在慢慢转变。

　　而移动的云PAD服务，则正好提供了这样一个前端的电子化、平台化入口，用户可以简单、便捷地在客户经理帮助下实现个人信息的快速输入，通过后端的强大科技支撑和服务能力来实现数据化和智能化的处理与反馈，而中间的业务流程被缩短，这也是未来零售业务的一种渠道和服务变革。

　　或许，在不久的未来，你将会遇到越来越多的以电子化渠道为入口的银行业务办理通道，而并非是如今以网点为主的业务办理渠道，在这一方面，招行的移动云PAD业务办理，无疑是开启了一个新的时代，这个时代，或许是千亿级的市场。