真正互联网与传统行业的碰撞创新，不是仅仅成为渠道而已，而是能够产生化学反应，形成全新的商业模式。而这样的商业模式形成，将能够有望倒逼金融改革的前进步伐。

　　在阿里和腾讯拥有了自己的银行牌照后，BAT中的另一个巨头百度也不甘示弱。中信银行与百度近日联合宣布，双方拟共同设立直销银行,拟定名为“百信银行”。

　　中信银行作为国内七大银行之一，早就尝到过互联网金融的甜头。两年前如火如荼的余额宝就是中信银行提供资金托管的，中信银行也因此获利颇丰。

　　如今中信与百度联手，也算是优势互补。金融产品是资金流和信息流，其中信息流的匹配和传递正是互联网的强项，而资金流的转移则是传统金融机构的强项。目前的互联网银行基本上倚靠以消费为背景的业务，“百信银行”可以依托百度的优势，将金融产品快速销售，把百度的流量优势转化成利润。

　　阿里和腾讯在放开民营银行的大环境下，先后有了自己的银行——浙江网商银行和前海微众银行，百度与中信银行合作建立百信银行，显然是百度在金融业的战略布局。

　　在此之前，互联网公司依托传统金融推出一些金融产品形成互联网+传统金融，传统银行、金融机构也都已经推出互联网工具。但是，无论是从哪端来看，这些互联网金融更多只是给传统金融增添了一条便捷的联系渠道而已。

　　而真正互联网与传统行业的碰撞创新，不是仅仅成为渠道，而是能够产生化学反应，形成全新的商业模式。而这样的商业模式形成，将能够有望倒逼金融改革的前进步伐。

　　百度与中信这次成立的直销银行，是指几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、移动终端远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。因为没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。直销银行模式相对传统银行的商业模式来说已经具有了互联网的基因，反观之前已经开业的前海微众银行和浙江网商银行，也都是采取从直销银行的角度入局。

　　互联网+传统金融已经处于产生新的银行模式的储备期，但这种新的商业模式还在初始阶段，还需要继续试行和完善。从BAT布局金融路径来看，其更大的意义在于推动金融改革。正如李克强总理此前在视察前海微众银行所说，“期待你们用你们的方式，来倒逼我们传统金融机构；同时你们也与传统金融机构一起，融为一体，互相合作。”

　　美国当年通过证券化来瓦解银行业一枝独大的趋势，而中国将有望会通过互联网金融的浪潮来实现。大量的具备金融属性的非金融业态利用互联网不断地挤入金融，让金融跟非金融的界限日趋模糊，跨界融合越来越明显，最终将能够助推我国的金融改革步伐。

　　□郁慕湛(财经评论人)