酝酿20余年的存款保险制度终于破题。昨日下午，由央行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》发布，到12月30日前向社会公开征求意见。存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。央行表示，50万元的最高偿付限额能够为99.63%的存款人提供100%的全额保护，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力

　　人民币外币存款都被保险

　　什么是存款保险制度？存款保险制度又称存款保障制度，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

　　市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。面对银行破产的风险，存款人的利益谁来保障？在存款保险制度建立之前，政府信用无疑是储户利益的最后“兜底”方，但全球金融危机证明，这样的方式只会蕴藏金融体系的巨大风险。

　　为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。2008年以来，有关国家和地区不断完善存款保险相关制度，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。

　　为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公平竞争，征求意见稿规定的存款保险具有强制性，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当投保存款保险。同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。

　　同时，被保险的存款既包括人民币存款也包括外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。

　　最高偿付限额50万元

　　征求意见稿规定存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

　　对50万元的最高偿付限额，央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

　　央行特别说明表示，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

　　谁来为银行存款保险？中共中央党校经济专家陈江生向记者表示，国家或大型资本机构或成立专门机构来为银行存款承保。

　　存款保险制度实施后，存款人不需要交保费，存款保险制度的资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。不过，目前央行并未明确投保机构的缴费率多高。从国际经验来看，存款保险费率大体在0.015%-0.02%之间，可能对银行利润的影响比较有限。

　　适当分散储蓄或成趋势

　　在存款保险制度实施后，储户是否需要将50万元以上的存款分散储存来规避风险呢？

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇认为分散存款没必要。“50万不是设计者拍脑袋定出来的，这是对各家银行账户的数据进行调研后，得出50万元以下的存款账户比例超过90%，能够保证绝大多数公众的利益。”郭田勇说，出台存款保险并不表示银行破产的概率会提升，二者没有必然的因果关系，目前看来，银行的基本面都是好的，所以说没有必要“分散储蓄”。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震则表示，存款额度超过50万的储户在考虑安全的背景下可能会多选择几家银行存款，这样就可能导致资金分散。而储户存款的安全意识会传导到银行，以前的竞争主要是拉存款，以后将主要转向服务和安全。

　　专家分析认为，为防止存款流失，预计银行、特别是中小银行会进一步提高存款利率，或通过发行高收益理财产品来吸收存款资金，这在短期内对存款人有利。

　　银行头顶“双刃剑”

　　存款保险制度对银行尤其是上市银行的业务发展有多大影响？

　　交通银行发展研究部副总经理周昆平表示，存款保险制度出台的背景在于利率市场化推进后，商业银行自主经营会出现一些风险，因为利率可以高可以低，如果政府还隐形担保的话，政府需要承担的责任太重，而存款保险制度的推出可以利用市场救助的模式把政府从隐形担保中解救出来。

　　“存款保险制度的推出对银行而言是双刃剑的影响，正式出台后对银行进一步推行利率市场化的意义比较大，但银行的整体运营成本会有所上升。”周昆平说。

　　从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。据悉，美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。

　　央行昨日表示，通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。