京华时报读者王先生28岁，在南通，在事业单位工作，月入9200元左右，年底奖金2万左右，年收入13万左右，五险一金。妻子在企业工作，月入5000元左右，年底奖金2万左右，年收入8万左右，五险一金。双方公积金一个月3100元。有一套住房，贷款68万，月供4500元左右，20年还完。有一辆代步车，20万左右。每个月吃喝花费2000元，汽油、停车位、保险、保养每个月2640元。有7.5万存款、2.5万的公积金账户。马上有一个宝宝要出生。双方父母都有稳定收入，不需要金钱支持。准备生两个宝宝，近几年准备换更大的住房，当地房价约为10000元每平米。

　　◎理财规划：

　　首先根据小夫妻现状总结如下（假设住房公积金单位缴存数等于个人缴存数）：

　　夫妻年收入共计：（9200+5000+3100×2）×12=244800元

　　夫妻年支出共计：（4500+2000+2640）×12=109680元

　　夫妻年/月结余收入：153400/12783元

　　夫妻现有积蓄：75000+25000=100000元（由于房子有贷款，存量公积金可通过政策取出）。

　　通过家庭收支数据我们看出，该家庭储蓄率为62.7%，属于较高水平，且家庭收入贡献中，工资性收入占比99%以上，故为了使未来生活更加丰富多彩，他们应及时调整资产结构，增加理财收入。

　　根据夫妻提出是否提前还贷的问题，我们假设夫妻采用公积金贷款买房，利率5%左右，而根据目前的经济形势，1年以上固定期限类理财产品的平均收益率在5.5%-7%，过去20年，股票型基金平均年回报率在12%左右，债券型基金平均年回报率在6%左右，均高于5%。故建议10万元积蓄尽量采取资产配置等相对积极的方式处理，而不是用来提前还贷。

　　◎目标分析：

　　1.假设5年后，房屋价格上涨到1.2万/平米，现有住房与将要置换的房屋等均价，在不增加月负担的情况下，小两口须准备50×1.2=60万新增购房资金。

　　2.采用等额本息还款法，根据计算，10年后，贷款本金剩余42.3万。

　　◎规划建议：

　　1.根据夫妻当前情况，购房目标应选择一次性投资加定投的方式实现。经过测算，以夫妻10万元现金为投资本金，选择一份较为稳健的债券类投资组合预期年化收益率6%，夫妻每月再定投该组合6666元，则5年后可凑齐60万元用于购置新房。

　　2.10年后还清贷款的目标通过定投的方式同样较容易实现。经过测算，按照现在等额本息的还款方式，10年后贷款本金余额为42.31万元。由于10年时间较长，这对夫妻可适当选择一份股债结合的投资方案，预期收益设定在8%，那么从现在起每月须存入该投资方案2317元，即可在10年后凑齐资金提前还贷。

　　◎总结：

　　案例中的这对夫妻，经过规划，每月结余收入将从原来的12783元，减少为3800元。由于他们的第一个孩子即将出生，生活成本也将逐步增加，剩余资金正好可充实家庭流动资金，以满足即将不断提高的生活成本。

　　指导专家：建行北京丰台支行AFP理财师刘凯