银行利率缩水，收益率屡创新低，实体经济放缓，资本进入寒冬，股市更是让人心力交瘁……金融市场动荡不已，什么样的产品才是投资者需要的呢？

　　在这个问题上，蒋卫民有自己的观点。从业15年的他，曾荣获浙江省十佳金牌理财师，也积累了丰富的保险理财规划经验。“理财类保险产品，是目前市场情况下很好的投资选择。”蒋卫民说，“市场行情在变化，投资者的需求也在变化。而保险也从家庭的风险保障，逐渐转向为家庭的财富保障。”

　　人身险费率改革带来的“理财类产品时代”

　　不可否认的是，随着投资者资产增加，理财的需求也日益高涨，保险产品也从以往以健康险、意外险为主的保障类产品为主导的时代，转向以理财产品为主导的时代。

　　目前，市面上销售的理财类保险产品主要分成分红保险、万能保险、投资连结保险三种。“在前几年，分红类产品占比是很高的，但随着大家对理财的需求越来越高，分红型和万能型产品的组合更符合客户需求。”蒋卫民说。

　　蒋卫民认为，分红型保险虽安全稳健，但收益上下浮动。而投连险的投资功能强，风险又更大。所以，如果投资者想在保障本金安全的基础上，又能获得一定回报的话，可以在分红保险的基础上，附上万能账户，这样既有投资功能又能保底收益。

　　“在人身险费率改革后，为了响应利率市场化，现在已经打破了传统险2.5%的预定利率上限，普通型年金保险利率上限定为4.025%，所以客户在付出同样保费下能够获得更好的保障。”蒋卫民说，“而在人身险费率改革以后，保险公司推出的最新保险形态，也已不再是分红险加上万能险的组合，而是高预定利率产品加万能险的组合。”

　　高预定利率产品+万能账户带来更高回报

　　在保险产品中，高预定利率产品往往可以给客户带来利益的最大化。在人身险费率改革后，高预定利率产品直接用最高固定利率4.025%，给客户带来稳定理财回报。

　　“高预定利率产品加上万能账户后，保险产品产生的所有固定回报，会自动转入万能账户，运用保险产品的保底收益和万能账户的投资功能，从而客户能获得更高回报。”蒋卫民说。

　　蒋卫民特别提到，在一般情况下，进入万能账户资金的投资渠道跟一般保障类保险产品资金的投资渠道是有差别的。“因为万能型保险的收益是下有保底、上不封顶的，比如中国人寿规定的就是最低2.5%，所以为了确保其投资收益，保险公司会把一些更好的投资渠道让万能账户的资金加以投资。所以，它的资金回报率也更高，而且万能账户里资金领取灵活。通俗地说，就相当于保险公司的‘余额宝’，但收益更高。”蒋卫民告诉记者。

　　低利率时代投资应回归理性降低心理预期

　　谈及自己的投资理财方式，蒋卫民坦言，目前阶段，自己重点考虑的是孩子的教育金和自己未来的养老金，而基金定投和保险产品则是他的投资选择。“健康险、大病保险、分红险、高预定利率产品……我那天在家数了数，我一共有34份保险合同。”他笑道。

　　“在安全的基础上获得长期而稳定的回报，这才是理财的初心。”蒋卫民说。

　　接近年底，在经济下行的大环境下，P2P平台跑路潮再现。同时，一些收益极高的自称“金融互助投资”的理财平台也出现在市场。

　　“现在市场上所谓的‘金融互助平台’，宣称高达30%-40%的收益，但其实就是庞氏骗局。”蒋卫民告诉记者，“人们都在说‘资产配置荒’，其实就是没有好的资产端，没有好的资产端哪来的这么高回报呢？”

　　蒋卫民认为，投资一定要回归理性。因为在未来很长的时间中，中国会处于低利率时代，平均回报率可能只有3%左右，所以投资者要降低心理预期，一味追求高收益只会带来更高的风险。

　　“只有心理健康、财务健康，才能做到身体健康啊。”蒋卫民笑道。