随着居民收入的增加以及消费观念的转变，国民旅游消费水平也在不断提高，出游的群体越来越多样化，游客出游频次增加。在此背景下，旅游保险的“定制化”需求正越来越明显。对此，业内人士认为，应建立旅游与保险业之间的交流平台，加强行业间的数据资源共享，推出有针对性的产品。

　　旅游保险认知度提高

　　北京市旅游委近日公布的一组数据显示，2014年，北京共接待游客2.61亿，比上年增长3.8%，实现旅游收入是4280亿元，同比增长8%。国人的出境游市场更是增长强劲，到了2014年，出境人数已经达到了9800万人次。而从全国来看，截至2014年，国内旅游36亿人次，出境游首次突破了1亿人次大关，达到1.09亿次人。全年旅游总收入达到了3.25万亿元。

　　但是，目前国内旅游业产业链较长，涉及的环节也很多，抗风险能力相对比较弱，任何一个突发的事件都可能给旅游者生命财产造成重大的损害，也可能使一个国家和地区的旅游业遭受重大的挫折。

　　因此，受益于大众维权意识、保障意识的增强，游山玩水之前先购买保险已经成为很多出游者的一种主动选择，旅游相关保险因此正受到越来越多的关注。

　　有机构数据显示，目前中国出境游客对购买保险产品有着较高的认知度，将近90%的人会主动购买旅游保险产品。不过他同时指出，仅有30%左右的旅客是通过保险公司购买的产品，其他近70%的旅客都是从旅行社或者其他渠道购买。中青旅控股股份有限公司财务部副总经理赵辉透露，从2012年到2014年中青旅售卖保险数据显示，当旅行社的经营规模扩大的时候，保险售卖的金额也会同样增长。

　　事实上，当前正值我国旅游业的迅速发展时期，旅游保险的需求量也大大增加，在交通安全、服务保障、饮食安全、应急救援等方面的风险防范都显得更为必要与急迫。业内人士认为，保险业作为社会治理的一个重要的手段，应将保险的机制引入社会风险管理，及时实施对受害者的经济补偿，矛盾调处和权利保障，形成一个市场与政府相互配合的高效率的社会管理机制。

　　产品“定制化”需求明显

　　值得注意的是，随着个性化的旅游市场蓬勃发展，保险产品“定制化”需求越来越明显。

　　“自驾车、主题游、定制游、小众游等受到了越来越多游客的追捧。旅游消费者对于个性化、定制化的旅游保险产品所涵盖内容、配套服务有了新的需求。”多位业内人士建议，保险公司应该细分客户群体，推出有针对性的“定制化”保险产品，以改变目前产品不对称的现状。

　　据了解，目前游客所涉及保险通常有3种，分别为旅行社责任险、旅游人身意外险、交通工具意外伤害险，上述险种，分别承担旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿，以及游客遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外和乘坐交通工具期间因遭受意外导致身故或残疾的赔偿。

　　对于消费者来说，选择旅游人身意外险需要从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。在个性化、定制化的旅游行程中，消费者需要更加细分的产品，如确定不同，保障范围，包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴的保额等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，旅行者有需求根据自身行程的风险程度进行选择。

　　此外，一般而言，发生意外事故后，遇险者一般都会立即向公安、医院、交通等相关部门寻求帮助，但针对沙漠、雪山、大海等户外遇险的情况，上述部门并不是专业的、常设的救援机构。此时，保险机构的“个性化”服务优势就体现出来。如美亚财险中国旅行险一位负责人表示，保险公司都会提供相关的救援服务。如美亚具备较为完备的全球救援和信息系统；在全球一共有8个救援呼叫中心，可以在客户发生意外的情况下及时提供帮助。美亚加上保险产品和服务项目的打包制度，使得旅游者出现意外时，美亚可以保证反应速度和反应质量。

　　产品可进一步“碎片化”

　　业内人士认为，国内旅游保险还处于起步阶段，未来旅游保险市场会是一个细分的市场，保险公司需要通过与旅行社、互联网平台等合作，对游客的需求进行大数据分析，推出有针对性的产品。

　　“定制概念的提出是旅游保险未来发展的思路。”上述人士认为，要真正落实，需要保险公司在产品与服务方面进行双向开拓。而开发增值服务就是一个基本立足点，即在提供基本保障的基础上，为投保人创造更多独具竞争力的服务项目。

　　中国太平洋财产保险股份有限公司中小微客户业务部总经理李超表示，险企对于客户的细分还是不够。“比如说国旅中心，高端客户与中低端的客户都做，而有些旅行社专门做高端，有些做中低端。但我们没有为一些专门的旅游计划制订非常特定的产品，”他认为，保险公司提供的出国高端产品跟实际客户需求仍有很大的差距。所以客户购买主动性不强，而像自助游、户外游等新的旅游方式，这些客户所需要的产品，保险公司又没有进行覆盖。

　　李超建议，将这些旅游产品打成一个一个碎片化，形成一个产品工厂，这样保险公司可以针对不同旅行社的需求去组合产品。他说，“我们提供的保障的产品非常多，基本上可以覆盖所有的风险，那我们都把它打成一个一个碎片化的产品，形成一个产品工厂。那么这个产品工厂以后，一个是保险公司我们针对不同旅行社的需求去组合我们的产品，从而提高客户体验。”

　　对此，北京市旅游委高端处处长任家浩认为，要深入挖掘市场，分地区、分人群、分活动开发旅游保险产品，满足日益多元化的市场需求。同时，要加强联合宣传。包括理念推荐、品牌推荐和服务推荐。

　　中国保险行业协会副秘书长王敏表示，旅游业的发展对风险控制和强化管理的需求不断增强，这为保险业提供了重要发展机遇，保险公司应该与旅游公司信息互通有无，搭建互联网平台，推出有针对性的定制化产品。(来源：经济参考报 作者：李唐宁)