近期，平安普惠事业群将旗下信保、陆金所辖下P 2P小额信贷业务、直通贷款三大块业务进行整合，成为国内最大的消费金融公司。平安普惠总经理助理兼无抵押事业部总经理倪荣庆昨日接受南都记者采访时，详细披露了平安普惠的业务构想。

　　倪荣庆称，目前i贷业务与平安保险集团的原有客户交叉率比较低，这部分客户主要是“85后”、“非常熟悉和喜欢互联网行为”的人。而有20%以上的i贷客户是并无央行征信数据。而作为此前陆金所业务的负责人之一，倪荣庆称，除了合作的银行渠道提供资金外，平安普惠整合陆金所P2P亦为其抵押贷款业务带来很好的资金来源。

　　i贷客户人群与平安客户交叉率低

　　平安普惠的整体正在整合，第一阶段基本完成。尽管平安普惠分为无抵押、有抵押以及SM E三大事业部，但目前为止占据最大业务的依然是无抵押业务。倪荣庆对南都记者表示，无抵押事业部分为普通个贷产品以及互联网产品两个部分。其中互联网产品中，现在主要是i贷产品部门，未来将不断对i贷进行改良，并会有更多互联网产品推出。

　　事实上，最新的网上快速借贷i贷，由于面向闭环外客户，平安普惠采取了一系列的技术方法，来增强身份识别和反欺诈能力，比如已上线两个月的人脸识别技术，将对申请人的身份进行验证。

　　倪荣庆对南都记者分析了i贷目前的客户，目前“85后”客户占了2/3，平均年龄28岁。“他们非常年轻，非常熟悉和喜欢网络行为。”倪荣庆表示，目前以增量客户为主，和平安集团的客户交叉率是比较低的。事实上，平安集团的保险客户、银行客户基本上属于富裕人群，大约30岁以上为主，和i贷的人群在年龄上，财富上还是有明显的区别的。

　　从目前平安普惠的战略来看，即使尚未央行征信数据的人群，亦是其潜在客户。倪荣庆对南都记者表示，现在央行征信数据覆盖3亿人左右，有些较为简单，没有太多的记录，而有些则是比较丰富的。

　　倪荣庆称，“央行征信数据是比较简单的，同时很多人还没有征信数据，从中国的经济人口来说大概有7亿左右，也就是说有超过一半的人没有央行数据，如果说再加上央行数据当中比较简单的，不足以通过央行数据来判断这个人的。”他对南都记者表示，超过一半的人是缺乏丰富的信用记录的，这方面也是平安普惠正在做的。

　　据倪荣庆披露的信息，目前i贷业务大概有20 %以上的人没有央行征信数据。针对这部分人群，“通过我们掌握的大数据的信息，和他自己提供给我们的信息以及外部的信息来给他做征信，这种方向我们可以进行探讨。”倪荣庆称，征信公司对整个行业的推动是非常大的。未来数据会变成商品，信用会变成一种身份。其实在征信公司之前，整个行业遇到的问题就是获取数据的成本太高，因为数据太分散了。经过分工之后，会有专门的人员来做信用数据产品，这对整个行业推动非常大。以前不能做的事情现在可以做了，以前成本比较高的产品现在成本比较低了。

　　显然，更多的产品模式在开拓中。“比如说我们现在正在做一些定制化的产品，举一个例子来讲，以前借款的期限是按照银行的规定来的。现在如果说你要185天还钱，我们就可以185天还钱。我们在额度上，在获取贷款的方式上，在还款的期限和方式上我们都可以做一些深度的挖掘。现在平安把以前从不同方向服务于这个战略策略的三个模块整合在一起。”

　　重组后资金来源多方面

　　倪荣庆对南都记者表示，在中国在大都市圈做的难度就相对低一些，因为这些人的数据获取度越多，而相对比较偏远的地方，他获取度则很低。比如说农村金融就面临这样的一个问题，城市人口他的可获性、可评估性更强一些。但是农村人口亦要做，这就是平安普惠努力的方向。现在已做到了二线城市，未来会发展三四线城市，通过线上和线下共同发展。

　　从平安普惠的竞争对手来看，倪荣庆对南都记者表示，从方向上看，大家都是相似的伙伴，大家可以共同把这个业务，把这个为大众服务的市场做得更加繁荣。只是说走的方式不同，大家在比较当中竞争，也可以有一些相互的借鉴和学习。其实平安互惠也非常地关心无论是银行还是其它的互联网公司在提供产品和服务方式上的不同。

　　当前腾讯、阿里巴巴参股发起的民营银行会否成为平安普惠的竞争对手？倪荣庆称，在国务院倡导的大众创新、万众创业的情况下，各种工商户也好，消费者的需求也好都是非常大的。我觉得各家公司和银行都有巨大的市场前景。

　　相对于民营银行吸纳存款解决资金问题，那么平安普惠的资金来源如何保持充足？倪荣庆对南都记者称，10年来，平安信保已和许多银行合作，为小微企业、为工商户提供信贷服务，银行资金是被证明的非常重要的资金来源。

　　而另一个资金来源渠道则是P2P渠道。倪荣庆称，“P2P以一种新的方式来同时给小额的借贷者和投资者都提供了很好的金融服务。作为借贷者来说，他通过这样的方式可以提供融资服务。对于投资者来说，以前几万块的小额投资，以前在市场上比较少有机会，比较安全，收益也还不错的机会。而P2P提供了很好的机会。我们认为这种产品在未来还是会有非常大的前景。不仅为投融资双方提供一个机会，另一方面，双方都会觉得很方便，包括投资者和借款者。”他表示，通过整合之后，资金来源是多方面的。

　　此外，倪荣庆还表示，未来无抵押、有抵押等市场发展都有非常大的机会，平安集团对三项业务的比例已有明确量化目标。在整合完成之后，目前来看可以保障达成该目标。

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　　信贷产品三大阶段：修路、构图到导航

　　倪荣庆有着平安养老保险有限公司、陆金所等平安集团传统子公司与互联网金融子公司的工作经验。在倪荣庆看来，做信贷产品分为三个阶段。

　　“第一，我们是修路，就像我刚刚讲到的十年前平安信保刚刚起步的时候，大量的人群是没有机会获得融资服务的。”倪荣庆表示，此时将资金提供方和需求方有效地结合在一起，进行修路。第二个阶段是构图。“要看社会上有多少的人群，哪些人群的路还没有，就回到第一阶段去修；第二哪些人群的路太窄，只有一种方式，要为他搭建第二种方式、第三种方式。”他解释称，这种方式不仅体现在产品上，还体现在产品的流程上。总而言之，第二阶段是根据目标人群去评估哪些要加入，哪些道路要拓宽。第三个阶段，即是导航阶段。他解释称，如果路很多，哪一条路对客户而言是最方便的呢？平安普惠就会有一个智能产品，名字叫“客户雷达”，其实很多人同时有房有车有保单，一定是同时拥有多种资产的人信用能力是非常好的。而通过动态的评定，给他一个最适合的产品、最低的成本。