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车险费率与出险艰难权衡

  • 发布时间:2015-06-29 09:28:03  来源:中国经济网  作者:王伟  责任编辑:郭伟莹

  6月1日起,各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。商业车险改革试点全面落地实施近一月以来,消费者接受程度如何?在保费计算、保险责任范围认定等方面较以往有着怎样的变化?

  近日,经济导报记者多方调查采访发现,商业车险试点改革启动以来,保障范围较以前进一步拓宽,费率与风险更加匹配,众多低风险车主成为了低车险保费的受益者,同时,一部分高风险车主则因为上浮几倍的保费,而在二者中开始了权衡—今后是忍着保费继续上浮出险即报,还是放弃走保险渠道维修自付以获得低保费呢?出险少保费可低至4.3折

  日前,车险临近到期的济南市民孙女士收到了保险公司的续费提示短信,短信显示:商业险总费用3360元,比较发现,在投保项目较上一年度不变的情况下,保费比去年上浮了800多元。了解得知,保费的上浮主要归结于去年车辆轻微剐蹭后的两次报险,尽管这两次事故导致的车辆维修费用总共不过300元。

  刚刚给车险续完保的张先生手握保单与去年的保单对比发现,去年出险一次,保费上浮了200多元。

  就众多消费者反映的保费上浮问题,人保车险营销员井芳对导报记者透露,保费上浮确实是试点改革后的一个突出变化,导致这部分客户保费上浮的主要原因是“出过险”。

  据导报记者了解,以人保车险为例,以往车辆上一投保年度出险2次以内,综合各种优惠情况,仍可以享受到5折多的优惠,试点改革后,出险一次就取消优惠,并且还要在原价基础上上浮,根据人保新的保费计算方法,一般上年度出险一次,上浮25%,出险2次上浮50%,出险3次上浮75%。

  “以前由出险次数导致的保费上浮,范围多在20%至30%左右,改革试点后,上浮的幅度扩大到200%至300%。”井芳说。

  “试点改革后,保费与事实风险更加匹配,更加公平了。出险多,保费就高;出险少,保费就低。最受益的是出险最少的消费者,最低可享受到4.3折的优惠。”太平洋财险山东分公司市场部总经理陈杰明对导报记者说。

  对最低折扣优惠,孙女士注意到,享受4.3折优惠各家保险公司对于出险情况都有着苛刻的要求,如,平安保险规定的是5年以上不出险,人保财险公司是3年以上不出险。

  “费率与出险情况挂钩符合国际惯例,有利于引导消费者形成良好的驾驶习惯,安全驾车,通过合理定价,达到总体平衡。”中央财大保险学院院长郝演苏接受导报记者采访时表示,这也会促使有保险赔付需求的车主,在保险报销费用和第二年保费上涨幅度之间进行自我权衡。自家车撞伤自家人可获赔

  时先生刚刚拿到车险续保的保单,保单显示,商业险总费用2069.62元,5月底改革启动前,时先生特意让营销人员进行过测算,商业险总费用显示为1965.54元,时先生对比发现,在上一年度并未出险的情况下,新旧两种计算方法还是出现了价差,现有保费较此前上浮了104.08元。

  营销人员对时先生解释说,虽然投保主险种未变,但是保险责任范围较以前扩大了,看似价格上浮,实则性价比更高。

  对试点改革后保险责任范围的扩大,陈杰明分析说,以平安保险为例,以前附加险都是单独购买,有几十个品种供消费者选择,改革后,将这部分附加险合并到主险种里面,精简附加险,扩大主险,保障范围拓宽了。

  他举例说,以前行驶证过期后出险,保险公司是不赔付的,改革后可以赔付,更加凸显人性化设计;以前车辆过户后,保险不过户,出险也不予赔付,现在保单跟车走,不过户出险也可以获赔。

  导报记者注意到,对以往饱受诟病的 “自家车撞伤自家人不能获赔”的情况,这次改革也有了大的改观。了解发现,目前多家保险公司都将这种情况纳入了理赔范围。此外,扩大保障范围的还有冰雹等自然灾害天气造成的车辆损害,试点改革后,也属于理赔范畴。

  “以前如果撞自己的车辆逃逸,在无法找到第三方的情况下,保险公司只能赔付70%。现在,人保推出一项优惠,多付几十元购买一项附加险—第三方特约险,便可获全额赔付。性价比很高,保险的范围实际上是扩大了。”井芳说。零整比触及车企营销战略

  本次商业车险改革试点中,首次将“零整比”等车型定价概念引入车险费率定价的调整,无疑成为关注的亮点。所谓“零整比”,即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。2014年4月10日,中国保险行业协会、中国汽车维修协会发布的18种常见车型的 “整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个系数,也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

  “以前保费计算是根据车价定的,改革后,不同的车型,维修费用的高低会在保费中体现。”陈杰明说。

  “同样价位的宝马车型和大众车型相比,二者的保费价差在千元左右。”井芳举例说。

  资深汽车评论员张志勇对此表示,此次商业车险费率挂钩车企零整比的改革,对车企未来关于零整比的战略决策或产生深远影响。将使购买零整比偏高车型的消费者后期使用成本上升,购买新车的用户也可能将这一成本作为购车参考之一,从而使零整比高的车型失去一定的价格优势,相关车企有必要对自身产品的零整比进行相应调整。

  业内人士分析,以往车企靠压低整车销售价格、抬高零部件价格,获取利润的营销模式,或因商业险改革而有所调整。

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