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免体检高额寿险进入白名单 险企降低逆选择风险

  • 发布时间:2015-04-02 07:08:00  来源:中国经济网  作者:刘敬元  责任编辑:张明江

  互联网保障保险的逆选择,是保险公司不得不面对的问题。

  近日,在发布多款简单、廉价的互联网专属保障型产品后,弘康人寿副总经理、总精算师张科在接受《证券日报》记者专访时坦承,为直面逆选择风险问题,他们建立了“白名单制”,试图通过这种制度让企业帮助保险公司核保,降低客户道德风险。

  所谓逆选择,就是明知自身的情况不符合投保标准,还隐瞒实际情况,向保险公司投保。

  事实上,对于逆选择这一影响健康险业务承保质量的风险,此前发布互联网相关产品的阳光人寿也有自己的方法。

   保额100万元以下免体检

  当日弘康人寿发布的互联网专属保险产品中,四只为纯保障型产品,包括低费率终身重疾险、国内首款免体检100万元定期寿险、行业首款万能年金结合保费豁免的两只年金产品,保障简单、费率低于同业,另外一款为公司具有优势的灵活账户理财型产品。

  然而,在互联网平台推出健康险产品最大程度地方便客户投保的同时,弘康人寿也必须面对承保质量的压力。

  在发布会后接受记者专访时,面对《证券日报》记者“免体检100万元的定期寿险是否考虑过逆选择风险”的提问,张科坦言,逆风险问题确实存在,毕竟这是个世界性的难题。“如果我们的产品放开了卖,逆选择是分分钟的事儿。”

  “传统做法下,上百万元保额的保险需要客户体检,这样是最利于风控的做法,但是客户体验非常差,同时客户和保险公司的成本都高。我们产品价格还不是最大优势,我们想做的就是方便、快捷,让客户很快能买到所需要的保额。”张科表示。

  为了控制互联网客户逆选择的风险,张科介绍,弘康人寿多番讨论后建立了一个“白名单制”,具体做法就是,客户在投保环节填写个人信息时,需要输入公司邮箱,而非私人邮箱,客户通过点击弘康人寿发来的链接后才能投保。这个过程中,弘康人寿会对公司邮箱的真实性进行核实,以此代替体检等核保手段。

  张科称,相信这个做法可以在一定程度上降低逆选择风险的原因在于,就北京地区来讲,在写字楼上班的白领一族进行逆选择的可能性不大,同时,员工在入职时也会被要求递交体检报告,所以,一旦弘康认定客户属于某家公司的员工,就表示该客户正常投保的概率较高,存在逆选择问题的风险不大。“通过这样的方式,让企业帮我们核保。”

  张科也坦承,通过这个白名单制度并不能100%屏蔽逆选择的可能,但从二八原则上讲,至少对那些主观想骗保的客户来讲,屏蔽作用还比较大。

  他也称,“白名单制”这一做法还处于摸索阶段,未来可能根据运营情况进行完善和升级,下一步会慢慢放开,针对没有公司统一邮箱的用户通过其他方式实现核保。

   三年递增保额的方式

  事实上,逆选择风险造成的承保质量问题,是保险公司经营健康险业务面临的主要难题之一。有寿险公司总裁对《证券日报》记者称,在他眼中,线下的核保逐渐弱化,而在线上进行投保的话,如果连客户的人都见不到,只需要客户勾一勾、填一填就可以投保,健康险的承保质量如何确保是个巨大的挑战。

  而弘康人寿也并非业内首家推出互联网专属健康保险产品的公司。此前,泰康人寿针对淘宝卖家推出提供癌症、身故保障及误工津贴保障的“乐业保”,之后又推出针对淘宝买家群体的“关爱宝”,以件均低(200元/人/年)、门槛低(无需体检)的特点,围绕社保医疗体系的空白,推出国内首款单独面向个人开放的门急诊住院产品;去年10月份,泰康人寿又携手挂号网推出“医者无忧”保障计划。

  去年11月份,阳光人寿推出高免体检额的系列产品。面对同样存在的逆选择风险,阳光人寿采取的是“三年递增保额”的方式。

  这种方式下,互联网健康险产品的基本保险额度会在三年内逐年递增,最终提升为三倍基本保额。以购买最高限度的25万元基本保额为例,第二年保额为两倍,第三年及以后保额为三倍,从而最高可达75万元,而市面上重疾产品的免体检保额一般以30万元为上限。与市售同类产品相比,保险额度最高,可有效满足一般客户对于重疾保障的需求。

  阳光人寿相关负责人曾表示,通过180天等待期的设置,并通过前三年递增保额的设置,可有效地控制逆选择的风险,从而使免体检保额有效提升。

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