自本报公开征集金融消费维权线索以来，不少市民来电。记者总结了市民保险消费遇到的情况，主要集中于保单分红低于预期；分不清保险的交费期限，几年后可以“取”出来居然是保单质押贷款等。

　　期交和趸交，买前要看清

　　[案例一]去年，唐爹爹在银行存钱的时候买了一份保险，保费1万元。近日，他接到保险公司的电话，他才得知保险每年需交1万元，总共要交5年。“我原本就是去存钱的，以为交完1万元就没事了，结果是每年都要交1万元。我已经退休了，每年交1万元我难以承受。”

　　[解读]如果你需要买保险，除了要看清保险责任和免赔责任外，保险交费方式也是你需要考虑的防范。一般而言，不同于银行储蓄，保险分趸交和期交。趸交类似买房中的一次性付款，期交类似于分期付款。如果你混淆了两种交费方式，很可能买到跟自己缴费能力不匹配的保险，最终有可能难以为继，只能退保，承受退保损失。

　　此外，保险的交费年限和保障年限也是不同的。如有的保险交费3年，并不意味着保险3年后就到期了，只是3年后不需要交费，保险的保障期可能为终身。消费者如果中途有资金需求，而保险仍未到期，中途退出极易产生损失。

　　保险有分红，分红难保证

　　[案例二]近日，本报报道了67岁的黄先生被银行工作人员推荐买一款分红型的保险产品，约定的期限是5年，预计年化收益率在6%左右。今年3月初，黄先生去支取才发现，1万元分红保险产品5年下来的收益仅670.48元，折成年化收益率仅1.34%，保险分红甚至还比不上银行定期。

　　[解读]不少消费者在购买银行保险时，多是被保险分红所打动。需注意的是，一般而言，在利益演示表或宣传资料上，都会写上“保险利益演示表只是基于公司的预计，不代表本公司的真实经营业务，也不能理解为对未来的预期。红利金额是不确定的，实际红利金额根据分红保险业务实际经营情况决定。”

　　保险业人士表示，区别于储蓄、银行理财等，保险最大的功能就是提供保障。因此，消费者在投保时不要仅比较分红，应集中于保险的保障功能。

　　退保有损失，贷款要付息

　　[案例三]4年前，市民周女士购买了一款保险，年交保费15万元，当时业务员表示3年后保险即可取出一部分钱。近日，周女士跟保险公司申请“取”钱，却发现“取”自己的钱要付5%的利息。原来，业务员说的“取”钱其实是保单质押贷款。

　　[解读]保单质押贷款是投保人将保单质押给保险公司来获取资金，保单质押贷款金额一般为保单现金价值的80%左右，通常每次贷款期限不超过半年。但消费者需付利息给保险公司。如果频繁进行保单质押贷款，凸显出部分家庭在安排保险时决策失当。为避免因投保给家庭带来财务负担，年保费不宜超过家庭年收入的10%。

　　小贴士

　　投保前留意四个方面

　　1.保险责任和免除责任。前者是说哪些是保的，后者是哪些不能赔的。

　　2.交费期限、交费方式、保障期限。是一年一交还是一次性交，保费要交多久，买的保险可保多久。

　　3.现金价值。现金价值即退保金。如果退保消费者能拿到多少钱。

　　4.犹豫期。如果不想买了，在10天或15天内可免费退保，只需出工本费。